Che cos'è una decadenza nell'assicurazione e nelle azioni?

Che cos'è un lasso di tempo?

Una decadenza è la rimozione o la scadenza di un privilegio, diritto o politica a causa del passare del tempo o di una sorta di inazione. La decadenza del privilegio per inerzia si verifica quando la parte che deve ricevere il beneficio non soddisfa le condizioni oi requisiti previsti da un contratto o da un accordo.

Quando un assicurazione decadenza della polizza, di solito si verifica perché una delle parti non adempie ai propri obblighi o viene violato uno dei termini della polizza; una polizza assicurativa decade se il titolare non paga il premi, Per esempio. Analogamente, nella negoziazione di derivati, il diritto conferito da un contratto di opzioni decadrà quando l'opzione raggiunge la scadenza, momento in cui il titolare non avrà più il diritto di acquistare o vendere il attività sottostante.

Comprensione degli errori

Scaduto qualcosa, i benefici e tutto quanto previsto nel contratto o accordo scaduto non restano più attivi.

La decadenza è più spesso utilizzata nel contesto dell'assicurazione, dove il termine implica una "caduta di copertura", una traduzione diretta di come una polizza scaduta non conferisce più benefici o fornisce copertura. La decadenza può verificarsi anche in altri contesti.

Polizze assicurative scadute

Quando gli assicurati smettono di pagare i premi e quando il valore in conto della polizza assicurativa è già esaurito, la polizza decade. Una polizza non decade ogni volta che viene mancato il pagamento di un premio. Gli assicuratori sono legalmente tenuti a dare un periodo di grazia agli assicurati prima che la polizza decada. Il periodo di grazia è solitamente di 30 giorni. Gli assicuratori forniscono agli assicurati un periodo di 30 giorni per pagare la scadenza del premio non rispettata.

Tutta la vita, la vita universale variabile, e assicurazione sulla vita universale (UL) le politiche usano l'esistente valori in contanti delle polizze in caso di mancato pagamento. Se gli assicurati continuano a non pagare entro il periodo di grazia, una polizza può utilizzare il proprio valore del conto per pagare i premi non pagati. Se il valore del conto non è sufficiente per pagare i premi dell'assicurato, la polizza si intende decaduta. Alla scadenza della polizza, l'assicuratore non ha alcun obbligo legale di fornire le prestazioni indicate nella polizza.

Assicurazione sulla vita non ha questo beneficio perché non acquista valore in denaro. In questo caso, in caso di mancato pagamento del premio, la polizza passa direttamente al periodo di grazia per poi decadere al termine del periodo di grazia.

La maggior parte degli assicuratori offre agli assicurati il ​​vantaggio di ripristinare una polizza durante un periodo di grazia. I requisiti per ripristinare una politica dipendono dal tempo di scadenza della polizza. Ad esempio, gli assicuratori non richiedono documentazione o prova dello stato di salute se l'assicurato desidera ripristinare una polizza entro 30 giorni dalla scadenza. La documentazione relativa alla salute e alle finanze può essere richiesta nei casi in cui il periodo scaduto per una polizza è compreso tra 30 giorni e sei mesi. Qualsiasi periodo superiore a sei mesi e fino a cinque anni dipenderebbe dalla compagnia di assicurazione.

Conseguenze dell'assicurazione auto scaduta

La maggior parte degli stati richiede ai conducenti di avere un'assicurazione auto. Le conseguenze della guida senza assicurazione possono essere grandi, anche per chi può dimostrare di avere finanze adeguate a coprire i danni. Senza assicurazione, i beni, come le finanze personali e gli immobili, sono a rischio.

Le polizze auto possono scadere per vari motivi, come il mancato pagamento dei premi o troppe infrazioni alla guida. Gli assicurati con polizze scadute sono considerati un rischio più elevato per la compagnia di assicurazione. Se una polizza scade a causa di incidenti o violazioni alla guida, è probabile che queste attività continuino con il nuovo assicuratore. Inoltre, i premi mancati compromettono la capacità dell'assicuratore di coprire adeguatamente le perdite.

A causa dell'aumento del rischio per l'assicuratore, i tassi di premio aumentano per gli assicurati con copertura scaduta. Per alcuni, possono essere considerati non assicurabili, richiedendo loro di ottenere una copertura da assicuratori di basso rating. Maggiore è la durata della copertura, maggiore sarà la tariffa.

Alcuni stati impongono sanzioni per la copertura scaduta. Ad esempio, l'Alabama sospenderà la patente di guida e imporrà una tassa di ripristino della patente di $ 200. Se sorpreso a guidare senza assicurazione o senza i limiti minimi di stato, al conducente potrebbe essere richiesto di ottenere un certificato di responsabilità finanziaria SR-22 ordinato dal tribunale, presentato dall'assicuratore. Poiché l'SR-22 indica una storia di guida scadente, la compagnia di assicurazioni probabilmente applicherà un tasso più elevato per assumersi il rischio di assicurare il conducente.

Decadenza delle azioni di azioni

Azioni o stock option sono talvolta concesse ai dipendenti come forma di compenso incentivante. Questi normalmente sono accompagnati da una restrizione che impedisce ai dipendenti di vendere o scambiare azioni per un determinato periodo di tempo. Queste restrizioni variano tra le aziende e dipendono principalmente dal periodo di maturazione o dalla durata del tempo che il dipendente ha trascorso con l'azienda. Quando le restrizioni vengono revocate, i dipendenti diventano proprietari diretti delle azioni.

Se il dipendente o l'assegnatario non esercitano la stock option entro il termine stabilito, le opzioni decadono. In altre parole, le azioni assegnate vengono confiscate dal dipendente e restituite al concedente o al datore di lavoro.

Ad esempio, un datore di lavoro concede ai dipendenti con 10 anni di servizio l'opzione di acquistare 100 azioni a 20 dollari per azione. Questa opzione deve essere eseguita entro 6 mesi. Alcuni dipendenti non esercitano l'opzione per l'acquisto di azioni entro 6 mesi. Pertanto, la loro opzione per l'acquisto di azioni di azioni decade.

Esempio di decadenza

Diciamo che Sam ha una polizza assicurativa sulla vita con un'indennità di morte di $ 1 milione che richiede il pagamento di un premio mensile di $ 100 per un periodo di 10 anni. Per i primi due anni della polizza, Sam effettua i pagamenti mensili per la polizza come richiesto. Dopo due anni, però, Sam viene licenziato e non può più permettersi di effettuare i pagamenti. Il periodo di grazia sulla polizza è scaduto di 30 giorni, ma Sam non è ancora in grado di pagare i premi dovuti; di conseguenza, la polizza decade. Se Sam dovesse morire a questo punto, non ci sarebbe alcuna copertura assicurativa.

Poco dopo, Sam trova un altro lavoro e chiede alla compagnia di assicurazioni di ripristinare la polizza. L'assicuratore acconsente e Sam riprende a pagare i premi, ripristinando così la copertura decaduta.

Domande frequenti sulla scadenza

Qual è la percentuale di scadenza delle polizze di assicurazione sulla vita?

A partire dal 2018, il tasso di decadenza per le polizze vita individuali era del 4,7% e per le polizze collettive era del 5%.

In che modo una perdita di copertura influisce sulle tariffe dell'assicurazione auto?

Una mancanza di copertura automobilistica generalmente comporta l'applicazione di tariffe più elevate. Più lungo è il lasso di tempo, maggiore è il tasso. Ad esempio, i conducenti con polizze scadute fino a 30 giorni vedono un aumento dell'8% dei tassi di assicurazione auto. Per quelli con decadi superiori a 30 giorni, l'aumento del tasso è di circa il 35%.

Una scadenza assicurativa influisce sul tuo punteggio di credito?

La maggior parte delle polizze scade senza influire sul credito. Tuttavia, se il contraente è debitore dell'assicuratore per la copertura, l'assicuratore può denunciare il debito a un'agenzia di riscossione. In tali circostanze, la decadenza può provocare una diminuzione del punteggio di credito dell'assicurato.

La linea di fondo

Una perdita di copertura può verificarsi per molte ragioni, la più comune è il mancato pagamento del premio. Le decadenze si traducono in maggiori rischi per gli assicuratori e, di conseguenza, maggiori tassi per gli assicurati. Se stai affrontando una possibile interruzione della copertura, contatta il tuo assicuratore per vedere quali opzioni sono disponibili per prevenirlo.