Devo effettuare pagamenti parziali sul mio debito?

Milioni di persone a livello nazionale stanno lottando per tenere il passo con le bollette. Se sei uno di loro, potresti considerare di effettuare pagamenti parziali, pensando che qualche soldo è meglio di niente, anche se è inferiore al minimo dovuto. Sebbene i pagamenti parziali possano aiutare a ridurre gli interessi maturati sul tuo debito, i finanziatori in genere non li contano come pagamenti puntuali e potrebbero considerare il tuo conto in predefinito. Se effettui pagamenti parziali, ecco cosa puoi aspettarti che accada e cosa puoi fare invece.

Cosa succede quando effettui solo pagamenti parziali

Nella maggior parte dei casi, pagare un importo inferiore all'importo minimo dovuto su una carta di credito o un prestito non soddisferà i creditori, che lo considereranno comunque un mancato pagamento. Fino a quando non paghi l'importo rimanente, più le penali per il ritardo, potresti dover affrontare gravi conseguenze. Perché la tua cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo

Punteggio di credito FICO, il tuo punteggio potrebbe diminuire.

I creditori possono anche cercare altri mezzi per ottenere i soldi che devono loro. Ecco cosa succede con le diverse forme di debito quando si effettuano solo pagamenti parziali.

Carte di credito

A meno che tu non abbia raggiunto un accordo preventivo con la società della carta di credito, i pagamenti parziali non soddisferanno i requisiti minimi di pagamento del tuo account. Anche se paghi un po' di soldi, il tuo account diventerà insolvente e la società della carta di credito segnalerà i ritardi di pagamento alle agenzie di credito. Potrebbero anche addebitarti penali per il ritardo, inviare il tuo debito a a agenzia di raccolta, e persino farti causa se non ti raggiungi.

Prestiti auto

Quello che succede al tuo prestito auto dipende dal tuo rapporto con il creditore. Se non hai mai perso un pagamento prima, potrebbe essere disposto ad accettare un pagamento parziale per ora. Tuttavia, il tuo prestito è in genere inadempiente quando sono scaduti da 30 giorni. Quando ciò accade, il creditore può rientrare in possesso del tuo veicolo.

Se non saldi il conto, il prestatore può vendere il tuo veicolo all'asta. In molti casi, dovrai ancora dei soldi per il prestito anche dopo che la tua auto è stata recuperata e venduta.

ipoteche

Se non puoi permetterti le rate del mutuo per intero e paghi solo un importo ridotto, il tuo prestatore può iniziare il preclusione processi. Questo in genere non inizia fino a 120 giorni dopo il ritardo con il mutuo, quindi puoi risolvere la situazione se sei in grado di pagare l'importo scaduto prima che il creditore precluda.

Prestiti studenteschi

Se hai prestiti per studenti, effettuare pagamenti parziali non impedirà al tuo account di diventare delinquente o andando in default.

Con i prestiti federali, i tuoi prestiti entrano in default quando perdi i pagamenti completi per 270 giorni. Il default viene segnalato alle agenzie di credito, il governo può pignorare i tuoi salari e potresti persino perdere il rimborso delle tasse. (Si noti che queste regole sono state temporaneamente sospese. La maggior parte dei prestiti studenteschi federali sono stati automaticamente posti in una tolleranza amministrativa, consentendo ai mutuatari di interrompere i pagamenti mensili del prestito almeno fino al 1 settembre. 30, 2021.)

I prestiti agli studenti privati ​​funzionano in modo diverso dai prestiti federali, con le regole in gran parte a discrezione del prestatore. I prestiti in genere vanno in default non appena si perde un singolo pagamento o si paga solo una parte dell'importo dovuto. Quando sei inadempiente, i prestatori privati ​​possono inviare il tuo debito alle riscossioni e farti causa per ciò che devi.

Cosa fare se non puoi permetterti i pagamenti

Se non puoi permetterti di effettuare pagamenti completi, questi passaggi possono aiutarti a evitare che i tuoi account diventino insoluti o diventino inadempienti:

1. Contatta il prestatore

Non appena ti rendi conto che perderai un pagamento, contatta i tuoi creditori. Alcuni prestatori di mutui, prestiti auto e prestiti studenteschi, nonché società di carte di credito, offrono programmi di difficoltà finanziarie. Potresti essere in grado di entrare in tolleranza e posticipare i pagamenti per alcuni mesi o qualificarsi per pagamenti temporanei di soli interessi.

Ad esempio, Discover ha un programma di assistenza ai pagamenti per i suoi titolari di carte di credito e per i mutuatari di prestiti personali. Se perdi il lavoro, soffri di una malattia o hai un'altra emergenza finanziaria, l'azienda può aiutarti a identificare diverse opzioni di pagamento o posticipare i pagamenti.

2. Chiedi informazioni su piani di pagamento alternativi

Anche se non sei idoneo per un programma di disagio, vale la pena chiedere ai creditori se offrono piani di pagamento alternativi che renderebbero più facile tenere il passo con le bollette.

Ad esempio, i mutuatari di prestiti studenteschi federali possono richiedere un piano di rimborso basato sul reddito (IDR). Quando ti iscrivi a un piano IDR, la durata del prestito viene estesa e il tuo pagamento mensile è fissato a una percentuale del tuo reddito discrezionale. Alcuni mutuatari si qualificano persino per pagamenti di $ 0, quindi non pagano nulla e rimangono aggiornati sui loro prestiti.

In effetti, i piani IDR ti consentono di effettuare pagamenti parziali, ma devi essere approvato per il piano prima di iniziare a effettuarli.

3. Consolida il tuo debito

Quando i tuoi pagamenti mensili sono insostenibili, Consolidazione del debito può darti un po' di sollievo. Quello che fai è prendere un prestito personale presso una banca o un altro istituto di credito rispettabile e usarlo per pagare le tue carte di credito e altri debiti. Ora hai solo un prestito da restituire, in genere a un tasso di interesse più basso. Potresti anche essere in grado di prolungare la durata del tuo prestito, riducendo ulteriormente i tuoi costi mensili (ma eventualmente aumentando l'importo che pagherai nel lungo periodo a causa degli interessi aggiunti).

Se il tuo punteggio di credito è diminuito a causa di recenti problemi finanziari, aggiungendo a cofirmatario alla tua applicazione può aumentare le tue possibilità di qualificarsi per un prestito a un prezzo ragionevole. Investopedia pubblica elenchi regolarmente aggiornati delle i migliori prestiti per consolidamento debiti.

4. Sii strategico

Se esaurisci le altre opzioni, dovrai dare la priorità ai pagamenti da effettuare, sia per i debiti che per altre spese. In genere, dovresti pagare prima le cose essenziali, come l'affitto o il mutuo, le bollette e il cibo. Quindi, paga qualsiasi debiti garantiti, come un prestito auto, perché puoi perdere i beni che fungono da garanzia per loro se rimani indietro. I prestiti agli studenti e la maggior parte delle carte di credito sono debiti non garantiti e tendono anche ad avere i periodi più lunghi prima di entrare in default, quindi ha senso pagarli per ultimi se sei costretto a scegliere.