Dovrei ottenere una carta di credito?

Ottenere una carta di credito è una specie di rito di passaggio. Non c'è niente che ti faccia sentire più adulto che scavare nel tuo portafoglio e tirare fuori un pezzo di plastica con il tuo nome sopra.

Ma al di là di un fugace momento di realizzazione, aprire un conto è davvero una buona idea? Dipende da come la usi e se la carta che ottieni soddisfa le tue esigenze particolari. Come molti consumatori hanno imparato a proprie spese, è una decisione che può avere conseguenze a lungo termine. D'altra parte, gestiscilo bene ed è un passo importante per iniziare a costruire una buona storia creditizia che lo farà alla fine ti qualificherai per le migliori tariffe su prestiti auto, mutui e molti altri strumenti finanziari di cui avrai bisogno per andare inoltrare.

Prima di iscriverti, assicurati di aver capito in cosa ti stai cacciando. Ecco alcune delle implicazioni che dovresti considerare.

I pro dell'apertura di una carta di credito

Aprire una carta di credito significa accedere ad una linea di credito revolving dalla banca emittente. Il conto viene fornito con un limite di credito predeterminato basato sulla valutazione dell'emittente della tua solvibilità. Finché il tuo saldo rimane entro tale limite, puoi continuare ad accumulare addebiti.

Avere quell'opzione di pagamento aggiuntiva nella tasca posteriore ha i suoi vantaggi. Per uno, avrai una rete di sicurezza nel caso in cui dovessi affrontare una crisi di budget a breve termine. Se sei a corto di contanti e la tua auto ha bisogno di un nuovo set di freni, puoi semplicemente aprire il portafoglio e addebitarlo sulla carta.

Anche se hai molti fondi nel tuo conto di risparmio, usare una carta può essere un ottimo modo per ottenere ricompense. Alcuni prodotti, come la carta di punta di Discover, Discover it®, offrono vantaggi di rimborso, in genere come percentuale dell'importo addebitato. E, naturalmente, le carte che forniscono miglia aeree in base a come spendi sono state a lungo un'opzione popolare tra i viaggiatori a lunga distanza. Negli ultimi anni il numero di programmi di ricompensa è cresciuto rapidamente, con le banche che offrono sconti su tutto, dai soggiorni in hotel al merchandising della NFL.

Se si sostengono spese occasionali legate al lavoro e non si dispone di una carta emessa dall'azienda, avere una carta dedicata per tali spese può essere una manna dal cielo. Rende la tenuta dei registri molto più semplice e non dovrai scavare nei tuoi fondi personali per, ad esempio, prenotare un volo per un'altra città per un incontro. Inoltre, puoi conservare tutti i premi accumulati sulla tua carta personale.

Finché il tuo datore di lavoro ti rimborsa entro la data di scadenza, non ti verranno addebitati gli interessi. Assicurati solo di avere una chiara comprensione della politica di rimborso del tuo datore di lavoro. L'ultima cosa che vuoi fare è iniziare a pagare per le riunioni del pranzo che non sono coperte.

Un altro motivo per aprire la tua prima carta è iniziare a costruire una storia creditizia. Senza un track record per andare avanti, sarai visto come un rischio più elevato quando arriva il momento di prendere un'auto o un mutuo per la casa.

Le carte di credito segnalano la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito ogni mese. Se riesci a rispettare le scadenze in modo coerente, puoi fare miracoli per il tuo punteggio di credito. Farai ancora meglio se manterrai il tuo utilizzo del credito, la dimensione del tuo saldo in relazione al tuo limite di credito, abbastanza basso. Un tasso di utilizzo inferiore al 30% per ogni account è considerato ideale.

La lunghezza della tua storia creditizia ha una relazione diretta con il tuo punteggio di credito. Più a lungo tieni un account, migliore sarà il tuo punteggio.

Cosa rischi quando apri una carta di credito

Per quanto sia conveniente avere a disposizione una fonte di fondi extra, le carte di credito comportano anche rischi potenziali significativi. La maggior parte delle carte sono an forma di credito non garantita, il che significa che il tuo debito non è supportato da alcuna forma di garanzia. Poiché gli emittenti di carte non possono recuperare le spese se non si paga il saldo, tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati rispetto ad altri prestiti.

Non importa molto se paghi regolarmente l'intero saldo dalla data di scadenza. In tal caso non pagherai un centesimo di interessi. Tuttavia, a partire dalla data di scadenza, la banca inizierà a valutare gli oneri finanziari in base al saldo che hai riportato.

A partire dal 2018 il tasso di interesse medio sulle carte era quasi del 16,8%, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis. Tuttavia, i mutuatari più giovani con una storia creditizia limitata e quelli con segni neri sul loro rapporto spesso pagheranno più del 20%.

Il risultato è che potresti pagare molti soldi alla tua banca emittente solo per le spese finanziarie. Diciamo che hai un saldo medio giornaliero di $ 3.000 e hai un 20% tasso annuo effettivo (TAEG) sulla tua carta. Ti verranno valutati $ 600 di solo interesse ogni anno. Alcune carte addebitano anche una tariffa annuale fissa che le rende ancora più costose.

Evitare le trappole della carta di credito

In questi giorni molte società di carte offrono un tasso di lancio APR dello 0% per invogliare i mutuatari. Può sembrare un ottimo affare, ma alla lunga la tua linea di credito è tutt'altro che gratuita. Una volta terminato il periodo promozionale, in genere tra i nove e i 15 mesi, entreranno in vigore gli oneri finanziari reali. Potresti trovarti improvvisamente a pagare attraverso il naso.

Ricorda, quelle commissioni sugli interessi sono una fonte primaria di reddito per le banche. Pertanto, hanno un incentivo a mantenere alti i tuoi saldi (anche se non troppo). Come fanno, esattamente? In parte richiedendo pagamenti minimi ridicolmente bassi ogni mese.

Wells Fargo, ad esempio, fissa il suo pagamento minimo a $ 15 o 1% del tuo saldo più qualsiasi interesse che hai maturato quel mese, a seconda di quale sia maggiore. Finché paghi tale importo entro la data di scadenza, tecnicamente stai effettuando pagamenti puntuali. Ma paghi gli interessi sull'intero resto del tuo saldo, fino al 99% di esso, che viene trasferito al ciclo di fatturazione successivo.

Questa è solo una delle trappole in cui gli utenti delle carte possono facilmente cadere. Un altro sta usando le sue carte per anticipi in contanti, che sono essenzialmente prestiti personali presi a fronte del tuo credito disponibile. Tutto quello che devi fare è andare al bancomat più vicino e inserire la tua carta. All'improvviso hai una bella pila di soldi in mano.

Mentre un anticipo in contanti è certamente un prestito facile da ottenere, non esiste un processo di approvazione aggiuntivo, è anche costoso. Le banche addebitano una commissione di elaborazione ogni volta che prelevi denaro, in genere dal 3% al 5% dell'anticipo. Schiaffeggiano anche sui tassi di interesse che sono probabilmente più alti del tuo TAEG per gli acquisti. Inoltre, tale interesse normalmente inizia a maturare dal momento in cui prelevi denaro, non dalla data di scadenza.

Se sei a corto di fondi, pensa a restringere il budget o a trovare un lavoro secondario per guadagnare un po' di soldi in più. Le carte di credito potrebbero sembrare una buona soluzione per la tua crisi di cassa, ma a lungo termine ti costeranno commissioni elevate e punteggi di credito inferiori.

La crudele ironia delle carte di credito è che le persone che ne hanno effettivamente bisogno tendono ad essere più vulnerabili ai loro rischi. Se, d'altra parte, hai i soldi per pagare il tuo saldo ogni mese, la possibilità di guadagnare premi e costruire una buona storia creditizia può giustificare l'apertura di un conto.

Un modo sicuro per costruire credito

I clienti con scarso credito possono avere problemi a qualificarsi per una carta di credito tradizionale. Sfortunatamente, senza un conto di credito che usi in modo responsabile, è difficile ottenere il tuo FICO punteggio di nuovo.

Una soluzione che potresti prendere in considerazione è ottenere un carta di credito sicura, per cui sottoscrizione è molto più sciolto. A differenza di altri conti, il mutuatario deve effettuare un deposito anticipato, che protegge la banca in caso di insolvenza sul debito. In molti casi il limite di credito è pari all'importo del deposito.

Come con le carte tradizionali, le banche segnalano i tuoi pagamenti alle agenzie di credito, dandoti la possibilità di aumentare il tuo punteggio di credito nel tempo. E poiché la tua linea di credito è ancorata al tuo deposito, c'è meno rischio di andare fuori di testa con le tue spese.

Shopping in giro

Il CARTA Atto, un atto legislativo federale entrato in vigore nel 2010, ha frenato la capacità delle società di carte di vendere direttamente agli studenti universitari. La legge vieta le promozioni in sede, ad esempio, e richiede che i richiedenti di età inferiore ai 21 anni dimostrino la propria capacità di pagare il prestito (o almeno i pagamenti minimi).

Tuttavia, il fatto è che i giovani consumatori sono ancora un obiettivo primario per gli emittenti di carte. Dopotutto, la prima carta che ottieni è spesso quella che utilizzerai di più. Se sei in quella fascia demografica, probabilmente sei stato colpito da offerte attraverso i social media o in occasione di eventi fuori dal campus.

Per quanto interessanti possano sembrare queste offerte, preparati a respingere. Se scegli di ottenere una carta, assicurati che sia perché prima hai pensato seriamente alla questione. Non iscriverti perché ti viene offerto un numero di miglia frequent flyer o perché stai ricevendo una maglietta dall'accordo. Potrebbe finire per essere un capo di abbigliamento molto costoso.

Fai un po' di shopping in giro. Guarda oltre il tasso di introduzione fugace per quello che sarà il normale TAEG e se c'è una quota annuale. Vuoi anche assicurarti che i luoghi in cui fai acquisti accettino la rete della tua carta. Se viaggi occasionalmente in Europa, ad esempio, potresti avere più fortuna con Mastercard o Visa, poiché meno posti accettano American Express, mentre Discover è praticamente sconosciuto.

E se sei aprire una carta principalmente per i premi, assicurati di leggere la stampa fine. Le carte affiliate alle compagnie aeree possono sembrare convenienti, ma vale la pena controllare la loro politica sulle date di blackout e assicurarsi che volino verso le tue destinazioni preferite.

La linea di fondo

Sebbene ci siano molti buoni motivi per acquisire una carta di credito, non è una decisione da prendere alla leggera. L'apertura di un conto ha conseguenze a lungo termine, e non sempre in meglio. Quando ti chiedi quali carte di credito dovrei ottenere? - non accettare la prima offerta che ricevi e fai qualche ricerca online sulle opzioni prima di scegliere di registrarti. E una volta ottenuta una carta, gestiscila come se il tuo futuro dipendesse da come ti comporti. Perché lo fa.