Risparmi e investimenti per la pensione per il personale militare

Il servizio militare può sbloccare una serie di vantaggi finanziari, inclusa la possibilità di partecipare nel Programma di deposito di risparmio (SDP), benefici per le tasse scolastiche per pagare l'università e accesso a prezzi accessibili alloggio. I membri militari possono anche usufruire dei piani di risparmio pensionistici federali. Lo sviluppo di una strategia per il risparmio e gli investimenti previdenziali può aiutare i membri del servizio a ottenere il massimo dai guadagni di carriera.

Opzioni di pianificazione della pensione per i membri militari

I membri delle forze armate non hanno accesso ai piani 401(k) come potrebbero fare i dipendenti del settore privato. Ma hanno diverse opzioni per risparmiare e investire denaro per la pensione. Tali opzioni includono:

• Benefici per la pensione militare federale
• Piano di risparmio dell'usato (TSP)
• Conti pensionistici individuali

Comprendere come interagiscono queste diverse opzioni di investimento è fondamentale per creare una strategia di risparmio previdenziale.

Prestazioni pensionistiche militari federali

Il governo federale offre due opzioni di piani pensionistici per i membri del servizio militare. Questi sono il Legacy Retirement System (LRS) e il Blended Retirement System (BRS). Il piano a cui sei iscritto e i vantaggi di cui godi dipendono da quando ti sei arruolato nelle forze armate.

Il Legacy Retirement System, noto anche come Uniformed Services Retirement System, si applica ai membri del servizio che si sono arruolati entro il 31 dicembre 2017. Questo è un piano a benefici definiti che paga una rendita mensile a vita ai membri del servizio al momento della pensione. Per beneficiare di questo vantaggio, è necessario aver scontato 20 anni o più. Gli importi del pagamento della rendita si basano sul numero di anni di servizio e sulla media dei 36 mesi di paga base più alti del membro del servizio.

Il sistema di pensionamento misto si applica ai membri del servizio che si arruolano a partire dal 1 gennaio 2018. Se hai iniziato il servizio in quella data o dopo, sei automaticamente iscritto al BRS. Questo piano pensionistico militare combina un piano pensionistico a benefici definiti con a piano a contribuzione definita. Nello specifico, il piano a contribuzione definita utilizzato è il Thrift Savings Plan (TSP).

Piano di risparmio dell'usato

Il Thrift Savings Plan (TSP) è un piano pensionistico federale offerto ai dipendenti governativi idonei, incluso il personale militare iscritto al Blended Retirement System. I conti del piano di risparmio dell'usato sono simili ai piani 401 (k), in quanto i membri militari possono scegliere di versare contributi dalla loro paga base. L'elezione minima per contribuire è l'1% della retribuzione base.

Tali contributi possono essere effettuati al lordo o al netto delle imposte, a seconda che si scelga un'elezione tradizionale TSP o Roth TSP. I piani di risparmio dell'usato sono soggetti ai limiti dell'IRS sui contributi annuali. Per il 2021, i membri militari possono rinviare fino a $ 19.500 in un TSP. Il contributo di recupero il limite per le persone di età pari o superiore a 50 anni è di $ 6.500.

Conti pensionistici individuali

Anche i membri militari possono usare Conti pensionistici individuali (IRA) per integrare le loro prestazioni pensionistiche federali e contributi TSP. Per il 2021, i membri del servizio possono contribuire fino a $ 6.000 a un IRA tradizionale o Roth. È consentito un ulteriore contributo di recupero di $ 1.000 per i membri militari di età pari o superiore a 50 anni.

I contributi IRA tradizionali possono essere deducibili dalle tasse, mentre gli IRA Roth offrono il vantaggio di prelievi esentasse in pensione. Se ha senso scegliere un IRA tradizionale o Roth può dipendere da quanto stai guadagnando ora rispetto al tuo reddito previsto in pensione. Se ti trovi in ​​una fascia fiscale più elevata ora, potrebbe avere senso prendere le tradizionali detrazioni dell'IRA. Se ti aspetti di essere in una fascia fiscale più elevata al momento della pensione, un Roth IRA può produrre maggiori benefici fiscali. Inoltre, un Roth significa che non pagherai le tasse sui soldi che i tuoi risparmi hanno guadagnato mentre erano nell'IRA.

Opzioni di risparmio per i membri militari

Oltre ai conti pensionistici, i membri dell'esercito hanno altri modi per risparmiare. Tali opzioni includono:

• Conti del programma di deposito di risparmio
• Conti di risparmio militari presso banche/unioni di credito
• Conti di investimento imponibili

Programma di deposito a risparmio (SDP)

Il programma di deposito di risparmio è offerto dal Dipartimento della Difesa ad alcuni membri militari in servizio attivo. Per qualificarsi per questo programma, i membri del servizio devono essere:

• Servire in una zona di combattimento ammissibile
• Essere schierato per 30 giorni consecutivi o un giorno in ciascuno dei tre mesi consecutivi

I membri del servizio possono risparmiare fino a $ 10.000 in un conto del programma di deposito di risparmio. Questi conti guadagnano un generoso tasso di interesse annuo del 10%, superando anche i conti di risparmio ad alto rendimento più remunerativi. Al termine della distribuzione, il denaro in un conto del programma di deposito di risparmio viene restituito al membro del servizio.

Conti di risparmio militari

Le banche e le unioni di credito possono offrire conti di risparmio, conti del mercato monetario, conti CD e altri conti di deposito progettati per i membri delle forze armate e le loro famiglie. Questi conti possono avere vantaggi o disposizioni speciali, come commissioni ridotte o tassi di interesse più elevati per i depositi.

Il vantaggio di aprire un conto di risparmio militare presso una banca o una cooperativa di credito è che generalmente ci sono meno restrizioni su quanto puoi risparmiare e quando puoi prelevare denaro. Con il programma di deposito di risparmio, sei limitato a risparmiare $ 10.000 e puoi effettuare prelievi anticipati solo in circostanze limitate.

Conti di investimento imponibili

Conti di intermediazione consentire ai membri militari di risparmiare e investire denaro senza restrizioni sui contributi. Sebbene non otterrai alcun vantaggio fiscale aprendo un conto di investimento tassabile presso l'intermediazione online, potresti avere più opzioni e flessibilità quando si tratta di come investire.

Un piano di risparmio dell'usato, ad esempio, può limitarti a una certa gamma di opzioni di fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa. Con un conto di intermediazione, potresti essere in grado di investire in azioni, fondi comuni di investimento, ETF, obbligazioni, opzioni, futures, metalli preziosi o persino criptovaluta. Ciò può aiutare ad aumentare la diversificazione.

È importante ricordare che eventuali guadagni realizzati in un conto di intermediazione tassabile sono soggetti a imposta sulle plusvalenze. Sia che tu paghi il tasso di plusvalenze a breve o lungo termine dipende da quanto tempo tieni un investimento prima di venderlo con profitto. È anche importante controllare le commissioni e le altre commissioni che potresti pagare quando scegli un'opzione di intermediazione.

Come creare un piano di risparmio e investimento

Conoscere i diversi modi per risparmiare e investire denaro come membro dell'esercito è solo una parte dell'equazione. È anche importante considerare il tuo quadro finanziario più ampio.

Nello specifico, mentre plasmi il tuo piano finanziario, considera cose come:

• Quanto debito stai portando, se c'è?
• Il tuo attuale strategia per saldare quel debito
• Quanto è probabile che il tuo reddito aumenti o diminuisca nel tempo
• Il tuo budget mensile e la spesa tipica
• Quando vorresti andare in pensione
• Quanto soldi che vorresti avere alla pensione
• La tua età attuale e la tua propensione al rischio
• Cosa vorresti risparmiare per altri obiettivi finanziari, come pagare l'università o acquistare una casa

Inoltre, considera come stai proteggendo i tuoi risparmi e investimenti. L'assicurazione sulla vita, ad esempio, può offrire un vantaggio finanziario ai tuoi cari se ti succede qualcosa. Potresti essere idoneo per assicurazione sulla vita di gruppo tramite la Veterans Administration, ma potresti anche voler acquistare una copertura aggiuntiva per garantire che la tua famiglia sia finanziariamente protetta. L'incontro con un consulente finanziario può aiutarti a creare un piano strategico per il risparmio previdenziale e gli investimenti.

La linea di fondo

Il risparmio pensionistico e l'investimento per i membri dell'esercito iniziano con il sapere quali sono le opzioni per il risparmio. Da lì, puoi determinare dove diversi conti previdenziali e di risparmio si inseriscono nella tua strategia complessiva. Considerare come pagare il debito e come dare priorità a diversi obiettivi di risparmio è importante anche per creare un piano finanziario a tutto tondo.