Come effettuare un prelievo per disagio 401 (k)

Se hai bisogno di una somma di denaro significativa e non ti aspetti di avere i mezzi per ripagarla, un'opzione che potrebbe essere disponibile è un ritiro di difficoltà dal 401 (k) presso il tuo attuale datore di lavoro. Senza la disposizione sulle difficoltà, i prelievi sono difficili nella migliore delle ipotesi se hai meno di 59 anni e mezzo. Un prelievo per difficoltà, tuttavia, consente di prelevare fondi dal tuo account per soddisfare un "immediato" e pesanti necessità finanziarie", come coprire le spese mediche o funerarie o evitare la preclusione su un casa.

Ma prima di prepararti a sfruttare i tuoi risparmi per la pensione in questo modo, controlla di essere autorizzato a farlo. I datori di lavoro non devono offrire ritiri di disagio, o gli altri due modi per ottenere denaro dai tuoi 401 (k) - prestiti e prelievi in ​​servizio senza difficoltà.

Anche se il tuo datore di lavoro offre la misura, dovresti essere cauto nell'usarla. I consulenti finanziari in genere sconsigliano di razziare i tuoi risparmi per la pensione, tranne che come ultima risorsa assoluta. In effetti, con le nuove regole ora in vigore che facilitano i ritiri per difficoltà, alcuni consulenti temono una corsa sui fondi pensione a scapito dell'utilizzo di opzioni meno dannose per le finanze a lungo termine Salute.

Di seguito, discuteremo di ciò che è necessario sapere sui prelievi per difficoltà, iniziando da ciò che è necessario dimostrare per qualificarsi per uno.

Idoneità per un ritiro per difficoltà

La clausola del "bisogno finanziario immediato e pesante" dell'Internal Revenue Service (IRS) per un ritiro di difficoltà si applica non solo alla situazione del dipendente. Tale prelievo può essere effettuato anche per soddisfare la necessità di un coniuge, a carico o beneficiario.

Le spese immediate e pesanti includono quanto segue:

• Alcune spese mediche
• Spese per l'acquisto della casa per la residenza principale
• Fino a 12 mesi di lezioni e tasse
• Spese per evitare di essere pignorati o sfrattati
• Spese funerarie o funerarie
• Determinate spese per riparare le perdite causate da un sinistro a una residenza principale (come perdite dovute a incendi, terremoti o inondazioni)

Non ti qualificherai per un prelievo per difficoltà se disponi di altri beni a cui potresti attingere per soddisfare il bisogno o un'assicurazione che coprirà il bisogno. Tuttavia, non devi necessariamente aver preso un prestito dal tuo piano prima di poter richiedere un prelievo per difficoltà. Tale requisito è stato eliminato nelle riforme, che facevano parte della legge sul bilancio bipartisan approvata nel 2018.

Nulla nelle riforme, tuttavia, rende più certo che si possa affrontare una distribuzione dei disagi. Questa decisione spetta ancora al tuo datore di lavoro. "Un piano pensionistico può, ma non è necessario, prevedere distribuzioni di disagio", afferma l'IRS. Se il piano consente tali distribuzioni, deve specificare i criteri che definiscono un disagio, come il pagamento delle spese mediche o funerarie. Il tuo datore di lavoro ti chiederà determinate informazioni ed eventualmente documentazione delle tue difficoltà.

Quanto puoi prelevare

Non puoi semplicemente prelevare quanto vuoi; deve essere l'importo "necessario per soddisfare il bisogno finanziario". Tale somma può, però, comprendere quanto richiesto per il pagamento di tasse e penali sul prelievo.

Le recenti riforme consentono al prelievo massimo di rappresentare una proporzione maggiore del tuo piano 401 (k) o 403 (b). Secondo le vecchie regole, potevi prelevare solo i tuoi contributi di differimento dello stipendio, gli importi che avevi trattenuto dalla tua busta paga, dal tuo piano quando prendevi un prelievo di emergenza. Inoltre, prendere un prelievo di emergenza significava che non potevi dare nuovi contributi al tuo piano per i prossimi sei mesi.

Fonte: Congress.gov.

In base alle nuove regole, puoi, se il tuo datore di lavoro lo consente, essere in grado di ritirare i contributi del tuo datore di lavoro più eventuali guadagni da investimento oltre ai contributi per il differimento dello stipendio. Sarai anche in grado di continuare a contribuire, il che significa che perderai meno terreno sul risparmio per la pensione e potrai ancora ricevere i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro.

Fonte: Congress.gov.

Alcuni potrebbero obiettare che la possibilità di ritirare non solo i contributi per il differimento dello stipendio, ma anche i contributi del datore di lavoro e i rendimenti degli investimenti non è un miglioramento del programma. Ecco perché.

Quanto ti costeranno i prelievi per difficoltà?

I prelievi di difficoltà ti danneggiano a lungo termine quando si tratta di risparmiare per la pensione. Stai rimuovendo i soldi che hai messo da parte per i tuoi anni di pagamento posticipato e stai perdendo l'opportunità di usarli in quel momento, e di farli continuare ad apprezzare nel frattempo. Sarai anche tenuto a pagare l'imposta sul reddito sull'importo del prelievo e al tuo tasso attuale, che potrebbe essere superiore a quello che avresti pagato se i fondi fossero stati prelevati in pensione.

Se hai meno di 59½ anni, è molto probabile che ti venga addebitata una penale del 10% sull'importo prelevato.

Se rientri in quella fascia di età, sarai soggetto alla penale del 10% a meno che tu non riceva i fondi in una delle seguenti circostanze:

• Una distribuzione correttiva. Questo è denaro rimborsato a te come dipendente altamente retribuito che si ritiene abbia contribuito troppo a un 401 (k) rispetto ad altri dipendenti; l'imposta sul reddito è dovuta su questi soldi
• Morte
• Invalidità totale e permanente
• UN ordine delle relazioni interne qualificate, emesso nell'ambito di una sentenza di divorzio)
• Prelievi IRS sul piano
• Una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali
• Un dividendo passante da an Piano di partecipazione azionaria dei dipendenti
• Spese mediche superiori al 10% di reddito lordo rettificato (AGI)
• Separazione del lavoratore dal servizio dopo i 55 anni
• Alcune distribuzioni a riservisti militari qualificati chiamati in servizio attivo 

Inoltre, tieni presente che le regole di ritiro senza penalità 401 (k) sono leggermente diverso da quelli per il ritiro da un'IRA tradizionale.

Altre opzioni per ottenere 401 (k) soldi

Se hai almeno 59 anni e mezzo, puoi prelevare fondi dal tuo 401 (k) senza penalità, indipendentemente dal fatto che tu stia soffrendo o meno. E i titolari di conti di qualsiasi età possono, se il loro datore di lavoro lo consente, avere la possibilità di prestare denaro da un 401 (k).

La maggior parte dei consulenti non consiglia nemmeno di prendere in prestito dal tuo 401 (k), in gran parte perché tali prestiti minacciano anche il gruzzolo che hai accumulato per la tua pensione. Ma potrebbe valere la pena considerare un prestito al posto di un prelievo se ritieni che ci sia la possibilità di essere in grado di rimborsare il prestito in modo tempestivo (con la maggior parte dei 401 (k) s, ciò significa entro cinque anni).

I prestiti sono generalmente consentiti per il minore della metà del saldo 401 (k) o $ 50.000 e devono essere rimborsati con interessi, anche se sia il capitale che gli interessi vengono versati al proprio pensionamento account. Vale anche la pena notare che il CARES Act aumenta il limite di prestito da $ 50.000 a $ 100.000. Se dovessi essere inadempiente sui pagamenti, il prestito si converte in un prelievo, con la maggior parte delle stesse conseguenze come se fosse nato come tale.

Circa i due terzi dei 401 (k) s consentono anche di non disagio prelievi in ​​servizio. Questa opzione, tuttavia, non fornisce immediatamente fondi per un bisogno urgente. Piuttosto, il prelievo è consentito per trasferire fondi a un'altra opzione di investimento.

Tuttavia, potresti consultare un consulente fiscale o finanziario per esplorare se questa opzione potrebbe essere in grado di soddisfare le tue esigenze. In effetti, è consigliabile assumere una consulenza professionale per esplorare le tue opzioni se stai considerando un prelievo per difficoltà o qualsiasi altra mossa per ottenere fondi immediatamente.