La guida definitiva all'alfabetizzazione finanziaria

Sappiamo che prima impari le basi su come funziona il denaro, più avrai fiducia e successo con le tue finanze più avanti nella vita. Non è mai troppo tardi per iniziare a imparare, ma conviene avere un vantaggio. I primi passi nel mondo del denaro iniziano con l'istruzione.

Banche, budget, risparmio, credito, debito e investimenti sono i pilastri su cui si fonda la maggior parte delle decisioni finanziarie che prenderemo nella nostra vita. In Investopedia abbiamo più di 30.000 articoli, termini, domande frequenti e video che esplorano questi argomenti e abbiamo abbiamo trascorso più di 20 anni a costruire e migliorare le nostre risorse per aiutarvi a prendere decisioni finanziarie e di investimento.

Questa guida è un ottimo punto di partenza e oggi è un ottimo giorno per farlo. Cominciamo con alfabetizzazione finanziaria—che cos'è e come può migliorare la tua vita.

Che cos'è l'alfabetizzazione finanziaria?

L'alfabetizzazione finanziaria è la capacità di comprendere e utilizzare una varietà di competenze finanziarie, tra cui la gestione finanziaria personale, il budget e gli investimenti. Significa anche comprendere alcuni principi e concetti finanziari, come il valore temporale del denaro, l'interesse composto, la gestione del debito e la pianificazione finanziaria.

Raggiungere l'alfabetizzazione finanziaria può aiutare le persone a evitare di prendere decisioni finanziarie sbagliate per aiutarle a diventare autosufficienti e raggiungere la stabilità finanziaria. I passaggi chiave per raggiungere l'alfabetizzazione finanziaria includono l'apprendimento di come creare un budget, tenere traccia della spesa, estinguere il debito e pianificare la pensione. Educarsi su questi argomenti implica anche imparare come funziona il denaro, stabilire e raggiungere obiettivi finanziari, prendere coscienza di pratiche finanziarie non etiche/discriminatorie e gestire le sfide finanziarie che la vita ti pone modo.

L'importanza dell'alfabetizzazione finanziaria

Le tendenze negli Stati Uniti indicano che l'alfabetizzazione finanziaria degli americani è in declino. Nel suo National Financial Capability Study, condotto ogni pochi anni, il regolatore finanziario e bancario FINRA pone un test di cinque domande che misura la conoscenza dei consumatori su interessi, capitalizzazione, inflazione, diversificazione e prezzi delle obbligazioni. Nell'ultimo studio, solo il 34% di coloro che hanno sostenuto il test ha risposto correttamente a quattro domande su cinque.

Tuttavia, prendere decisioni finanziarie informate è più importante che mai. Prendi la pianificazione della pensione: i lavoratori una volta facevano affidamento sui piani pensionistici per finanziare la loro vita in pensione, con il onere finanziario e decisionale per i fondi pensione a carico delle società o dei governi che hanno sponsorizzato loro. Oggi pochi lavoratori ricevono la pensione; ad alcuni viene invece offerta la possibilità di partecipare ad a 401(k) piano, che implica decisioni sui livelli di contribuzione e sulle scelte di investimento. Chi non ha opzioni per il datore di lavoro deve cercare e aprire attivamente IRA e altro conti di risparmio fiscalmente agevolati.

Aggiungete all'aumento della durata della vita di queste persone (che porta a pensionamenti più lunghi), i benefici della sicurezza sociale che forniscono a malapena abbastanza per la sopravvivenza di base, la salute complicata e altri opzioni assicurative, risparmi più complessi e strumenti di investimento tra cui scegliere e una pletora di scelte da banche, cooperative di credito, società di brokeraggio, società di carte di credito, e altro ancora. È chiaro che l'alfabetizzazione finanziaria è un must per prendere decisioni ponderate e informate, evitando inutili livelli di debito, aiutando i membri della famiglia attraverso queste complesse decisioni e avendo un reddito adeguato in la pensione.

Nozioni di base sulla finanza personale

Finanza personale è dove l'alfabetizzazione finanziaria si traduce in decisioni finanziarie individuali. Come gestisci i tuoi soldi? Quali veicoli di risparmio e investimento stai utilizzando? La finanza personale riguarda il raggiungimento e il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari, che si tratti di possedere una casa, aiutare gli altri membri della tua famiglia famiglia, risparmio per l'istruzione universitaria dei tuoi figli, sostegno alle cause a cui tieni, pianificazione della pensione e molto altro di più. Tra gli altri argomenti, comprende banche, budget, gestione del debito e del credito e investimenti. Diamo un'occhiata a queste basi per iniziare.

Introduzione ai conti bancari

I conti bancari sono in genere il primo conto finanziario che apri e sono necessari per i principali acquisti ed eventi della vita. Ecco una ripartizione di quali conti bancari dovresti aprire e perché sono il primo passo nella creazione di un futuro finanziario stabile.

Perché ho bisogno di un conto bancario?

Sebbene la maggior parte degli americani abbia conti bancari, Il 6% delle famiglie negli Stati Uniti non ha ancora un account. Perché è così importante aprire un conto in banca? Perché è più sicuro che tenere contanti. I beni detenuti in una banca sono più difficili da rubare e negli Stati Uniti sono assicurati dal Corporazione federale per l'assicurazione dei depositi (FDIC). Ciò significa che avrai sempre accesso al tuo denaro, anche se ogni cliente ha deciso di ritirare i propri soldi contemporaneamente.

Molte transazioni finanziarie richiedono di avere un conto bancario per:

• Usa una carta di debito o di credito
• Usa app di pagamento come Venmo o PayPal
• Scrivi un assegno
• Usa un bancomat
• Compra o affitta una casa
• Ricevi la busta paga dal tuo datore di lavoro
• Guadagna interessi sui tuoi soldi

In linea contro banche di mattoni e malta

Quando pensi a una banca, probabilmente immagini un edificio. Questa è chiamata una banca "mattone e malta". Significa che la banca ha un edificio fisico. Molte banche fisiche ti consentono anche di aprire conti e gestire i tuoi soldi online.

Alcune banche sono solo online e non hanno edifici fisici. Queste banche in genere offrono gli stessi servizi delle banche fisiche, oltre alla possibilità di visitarle di persona.

Che tipo di banca posso utilizzare?

Banche al dettaglio: Questo è il tipo più comune di banca presso cui le persone hanno conti. Le banche al dettaglio sono società a scopo di lucro che offrono conti correnti e di risparmio, prestiti, carte di credito e assicurazioni. Le banche al dettaglio possono avere edifici fisici che puoi visitare di persona o essere solo online. La maggior parte ha entrambi. La tecnologia online delle banche tende ad essere avanzata e spesso hanno più sedi e sportelli automatici a livello nazionale rispetto alle cooperative di credito.

Unioni di credito: Le cooperative di credito forniscono risparmi e conti correnti, emettono prestiti e offrono altri prodotti finanziari, proprio come fanno le banche. Tuttavia, operano sotto la direzione di membri del consiglio eletti. Le cooperative di credito tendono ad avere commissioni più basse e tassi di interesse migliori sui conti di risparmio e sui prestiti. Le cooperative di credito sono talvolta note per fornire un servizio clienti più personalizzato, sebbene di solito abbiano molte meno filiali e sportelli automatici.

Quali tipi di conti bancari posso aprire?

Ci sono tre tipi principali di conti bancari che la persona media aprirà:

1. Conto di risparmio: Un conto di risparmio è un conto di deposito fruttifero detenuto presso una banca o un altro istituto finanziario. I conti di risparmio in genere pagano un tasso di interesse molto basso, ma la loro sicurezza e affidabilità li rendono un'opzione sensata per risparmiare denaro disponibile per esigenze a breve termine. Di solito hanno dei legali limitazioni sulla frequenza con cui puoi prelevare denaro, ma sono generalmente incredibilmente flessibili, quindi sono ideali per costruire un fondo di emergenza, risparmiando per un obiettivo a breve termine come comprare un'auto o andare in vacanza, o semplicemente conservare denaro extra che non ti serve nel tuo conto account.
2. Conto corrente: Un conto corrente è anche un conto di deposito presso una banca o un altro istituto finanziario che consente di effettuare depositi e prelievi. I conti correnti sono molto liquidi, il che significa che consentono numerosi depositi e prelievi al mese, al contrario di conti di risparmio o di investimento meno liquidi, sebbene guadagnino poco o nessun interesse. Il denaro può essere depositato presso banche e sportelli automatici tramite deposito diretto o un altro tipo di trasferimento elettronico. I titolari di conti possono prelevare fondi tramite banche e sportelli automatici emettendo assegni o utilizzando carte di debito abbinate ai loro conti.
   Potresti riuscire a trovare un conto corrente senza commissioni; altri hanno addebiti mensili e di altro tipo (scoperto, bancomat fuori rete) basati, ad esempio, su quanto tieni nel conto o se c'è una busta paga di deposito diretto o pagamento del mutuo con prelievo automatico collegato al account. Ancora di salvezza e conti secondari può aiutare coloro che hanno difficoltà a qualificarsi per un conto corrente tradizionale.
3. Conto di risparmio ad alto rendimento: Un conto di risparmio ad alto rendimento è un altro tipo di conto di risparmio che di solito paga da 20 a 25 volte più interessi rispetto alla media nazionale di un conto di risparmio standard. Il compromesso per guadagnare più interessi sui tuoi soldi è che i conti ad alto rendimento tendono a richiedere depositi iniziali più grandi, saldi minimi più grandi e commissioni più elevate.

Che cos'è un fondo di emergenza?

Un fondo di emergenza non è un tipo specifico di conto bancario, ma può essere qualsiasi fonte di denaro che hai risparmiato per aiutarti a gestire difficoltà finanziarie come perdite di posti di lavoro, spese mediche o riparazioni auto. Come funzionano:

• La maggior parte delle persone usa un conto di risparmio separato
• Dovrebbe ammontare a sufficienza per coprire da tre a sei mesi di spese
• Il denaro del fondo di emergenza dovrebbe essere vietato per il pagamento delle spese regolari

Introduzione alle carte di credito

Li conosci come le carte di plastica che (quasi) tutti portano nei loro portafogli. Carte di credito sono conti che ti consentono di prendere in prestito denaro dall'emittente della carta di credito e rimborsarlo nel tempo. Per ogni mese in cui non restituisci l'intero importo, devi l'importo non rimborsato, più gli interessi, all'emittente. Nota che alcune carte di credito richiedono effettivamente di ripagarle per intero ogni mese, anche se questo non è comune.

Qual è la differenza tra carte di credito e carte di debito?

Qui è la differenza:

Carta di debito prelevare denaro direttamente dal tuo conto corrente. Non puoi prendere in prestito denaro con le carte di debito, il che significa che non puoi spendere più denaro di quello che hai in banca. E le carte di debito non ti aiutano a costruire una storia creditizia e un rating creditizio.

Le carte di credito ti consentono di prendere in prestito denaro e non prelevare contanti dal tuo conto bancario. Anche se questo può essere utile per grandi acquisti imprevisti, portare un saldo, senza restituire i soldi presi in prestito, ogni mese significa che dovrai interessi all'emittente della carta di credito. Entro il quarto trimestre del 2020, gli americani dovevano $ 820 miliardi di dollari di debito con carta di credito, quindi sii molto attenzione quando si spendono più soldi di quelli che si hanno perché il debito può accumularsi rapidamente e finire a valanga volta. D'altra parte, il pagamento puntuale delle fatture della carta di credito ti aiuta a stabilire una storia creditizia e un buon rating creditizio. È importante costruire un buon rating creditizio, non solo per qualificarsi per le migliori carte di credito, ma perché otterrai tassi di interesse più favorevoli su prestiti auto, prestiti personali e mutui.

Cos'è APR?

APRILE sta per tasso percentuale annuale. Questo è l'importo degli interessi che pagherai all'emittente della carta di credito oltre all'importo speso per la carta. Ti consigliamo di prestare molta attenzione a questo numero quando richiedi una carta di credito. Un numero più alto può costare centinaia o addirittura migliaia di dollari se porti un grande saldo nel tempo. Il il TAEG medio è di circa il 20%, ma la tua tariffa potrebbe essere più alta se lo hai cattivo credito. Anche i tassi di interesse tendono a variare in base al tipo di carta di credito.

Quale carta di credito devo scegliere?

Punteggi di credito avere un grande impatto sulle tue probabilità di ottenere l'approvazione per una carta di credito. Capire in quale intervallo rientra il tuo punteggio può aiutarti a restringere le opzioni mentre decidi le carte per le quali potresti richiedere. Oltre al tuo punteggio di credito, dovrai anche decidere quali vantaggi si adattano meglio al tuo stile di vita e alle tue abitudini di spesa.

Se hai mai avuto una carta di credito prima, o se hai un cattivo credito, probabilmente dovrai fare domanda per a carta di credito sicura o un carta di credito subprime. Ripagandoli in tempo, puoi aumentare il tuo punteggio di credito e guadagnare il diritto al credito a tassi migliori.

Se hai un credito da giusto a buono, puoi scegli tra una varietà di carte di credito tipi:

• Carte premio di viaggio. Queste carte di credito guadagnano punti riscattabili per viaggi, inclusi voli, hotel e auto a noleggio, con ogni dollaro speso.
• Carte di rimborso. Se non viaggi spesso o non vuoi occuparti della conversione dei punti in vantaggi reali, una carta cash-back potrebbe essere la soluzione migliore per te. Ogni mese riceverai una parte della tua spesa indietro, in contanti o come credito sul tuo estratto conto.
• Carte di trasferimento del saldo. Se hai saldi su altre carte con tassi di interesse elevati, trasferire il saldo su una carta di credito a tasso inferiore potrebbe farti risparmiare denaro e migliorare il tuo punteggio di credito.
• Carte APR basso. Se porti regolarmente un saldo di mese in mese, il passaggio a una carta di credito con un TAEG basso potrebbe farti risparmiare centinaia di dollari all'anno in pagamenti di interessi.

Sii consapevole delle tue protezioni sotto il Legge sulle pari opportunità di credito. Ricerca le opportunità di credito e i tassi di interesse disponibili e assicurati che ti vengano offerte le migliori tariffe per la tua particolare storia creditizia e situazione finanziaria.

Come creare un budget

La creazione di un budget è uno dei modi più semplici ed efficaci per controllare le spese, i risparmi e gli investimenti. Non puoi iniziare o migliorare la tua salute finanziaria se non sai dove stanno andando i tuoi soldi, quindi inizia monitorare le tue spese rispetto al tuo reddito, quindi fissa obiettivi chiari.

Come faccio a creare un budget?

Il budget inizia con il monitoraggio della quantità di denaro che ricevi ogni mese, meno la quantità di denaro che spendi ogni mese. Puoi tenerne traccia in un foglio Excel, su carta o in a app per il budget-tocca a voi. Ovunque tu tenga traccia del tuo budget, stabilisci chiaramente quanto segue:

• Reddito: Elenca tutte le fonti di denaro che ricevi in ​​un mese, con l'importo in dollari. Questo può includere stipendi, reddito da investimenti, alimenti, insediamenti e denaro che guadagni dai lavori secondari o dalla vendita di artigianato.
• Spese: Elenca tutti gli acquisti effettuati in un mese, suddivisi in due categorie:spese fisse e spese discrezionali. Se non ricordi dove stai spendendo soldi, controlla i tuoi estratti conto bancari, estratti conto della carta di credito e estratti conto di intermediazione. Spese fissesono gli acquisti che devi fare ogni mese. Le loro quantità non cambiano (o cambiano molto poco) e sono considerate essenziali. Includono i pagamenti di affitto/mutuo, i pagamenti di prestiti e le utenze. Spese discrezionaliè la categoria per gli acquisti non essenziali o variabili che fai su cose come pasti al ristorante, shopping, vestiti e viaggi. Considerali "desideri" piuttosto che "bisogni".
• risparmio: Registra la quantità di denaro che puoi risparmiare ogni mese, che si tratti di contanti, contanti depositati su un conto bancario o investimenti in un conto di intermediazione.

Ora che hai un quadro chiaro del denaro in entrata, in uscita e in quello risparmiato, puoi identificare le spese che puoi ridurre se necessario. Sottrai le tue spese dal tuo reddito totale per ottenere la quantità di denaro che ti rimane alla fine del mese. Se non ne hai già uno, metti i tuoi soldi extra in un fondo di emergenza per risparmiare da tre a sei mesi di spese in caso di perdita del lavoro o altra emergenza. Non usare questi soldi per spese discrezionali. La chiave è tenerlo al sicuro e farlo crescere per i momenti in cui il tuo reddito diminuisce o si ferma.

Come iniziare a investire?

Se sei pronto per iniziare a investire, ti consigliamo impara le basi di dove e come investire i tuoi soldi. Decidi su cosa investire e quanto investire comprendendo i rischi dei diversi tipi di investimento.

Cos'è il mercato azionario?

Il mercato azionario si riferisce alla raccolta di mercati e scambi in cui si verificano l'acquisto e la vendita di azioni. I termini mercato azionario e borsa sono usati in modo intercambiabile. E anche se si chiama mercato azionario, altro finanziario titoli-ad esempio fondi negoziati in borsa (ETF), obbligazioni societarie e derivati ​​basati su azioni, materie prime, valute e obbligazioni, sono anch'essi negoziati nei mercati azionari. Ci sono più sedi di negoziazione di azioni. Le principali borse negli Stati Uniti includono il Borsa di New York (NYSE), Nasdaq, e il Chicago Board Options Exchange (CBOE).

Come investo?

Comprare azioni, devi usare a broker. Questa è una persona professionale o una piattaforma digitale il cui compito è gestire la transazione per te. Per i nuovi investitori, esistono tre categorie fondamentali di broker:

1. UN broker a servizio completo che gestisce le vostre operazioni di investimento e fornisce consulenza a pagamento.
2. Un broker online/di sconto che esegue le tue transazioni e fornisce consulenza a seconda di quanto hai investito. Esempi di questo includono Fidelity, TD Ameritrade e Charles Schwab.
3. UN robo-advisor, che esegue le tue operazioni e può scegliere gli investimenti per te. Gli esempi includono Betterment, Wealthfront e Schwab Intelligent Portfolios.

In cosa dovrei investire?

Non c'è una risposta giusta per tutti. Quali titoli compri e quanto compri, dipende dalla quantità di denaro che ti senti a tuo agio nell'usare e da quanto rischio sei disposto a correre. Ecco i titoli più comuni su cui investire, in ordine decrescente di rischio:

Azioni: Un titolo (noto anche come "azioni" o "equity") è un tipo di investimento che indica la proprietà della società emittente. Ciò autorizza l'azionista a quella proporzione delle attività e dei guadagni della società. In sostanza, è come possedere un piccolo pezzo dell'azienda. Tuttavia, se possiedi il 33% delle azioni di una società, non è corretto affermare di possedere un terzo di tale società; è invece corretto affermare che possiedi il 100% di un terzo delle azioni della società. Gli azionisti non possono fare ciò che vogliono con una società o con i suoi beni.

Possedere azioni ti dà il diritto di votare nelle assemblee degli azionisti, ricevere dividendi (che sono i profitti della società) se e quando vengono distribuiti e vendere le tue azioni a qualcun altro. Il prezzo di un'azione oscilla durante il giorno e può dipendere da molti fattori, tra cui le prestazioni dell'azienda, l'economia nazionale, l'economia globale, le notizie e altro ancora. Investire in azioni può essere considerato rischioso perché stai effettivamente "mettendo tutte le uova nello stesso paniere".

ETF: Un fondo negoziato in borsa è un tipo di titolo che comporta una raccolta di titoli, come le azioni, che spesso traccia un sottostante indice, sebbene gli ETF possano investire in qualsiasi numero di settori industriali o utilizzare varie strategie. Pensa agli ETF come a una torta contenente molti titoli diversi. Quando acquisti azioni di un ETF, stai acquistando una fetta della torta, che contiene frammenti dei titoli al suo interno. Ciò ti consente di acquistare molti titoli contemporaneamente, con la facilità di effettuare un solo acquisto: l'ETF.

Gli ETF sono per molti versi simili ai fondi comuni di investimento; tuttavia, sono quotati in borsa e le azioni ETF vengono scambiate durante il giorno proprio come le azioni ordinarie. Investire in ETF è considerato meno rischioso rispetto a investire in azioni perché ci sono molti titoli all'interno dell'ETF. Se alcuni scendono di valore, altri possono mantenere o aumentare di valore.

Fondi comuni di investimento: Un fondo comune di investimento è un tipo di investimento costituito da un portafoglio di azioni, obbligazioni o altri titoli. I fondi comuni di investimento offrono a piccoli investitori oa singoli investitori l'accesso a portafogli diversificati e gestiti in modo professionale a un prezzo contenuto. Esistono diverse categorie, che rappresentano i tipi di titoli in cui investono, i loro obiettivi di investimento e il tipo di rendimenti che cercano. La maggior parte dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro investe in fondi comuni di investimento.

Investire in una quota di un fondo comune è diverso dall'investire in azioni. A differenza delle azioni, le azioni dei fondi comuni di investimento non danno ai titolari alcun diritto di voto e rappresentano investimenti in molti titoli diversi (o altri titoli) invece di una sola partecipazione. A differenza delle azioni o degli ETF che negoziano durante il giorno, molti rimborsi di fondi comuni di investimento avvengono solo alla fine di ogni giornata di negoziazione. Simile agli ETF, investire in fondi comuni è considerato meno rischioso delle azioni perché molti titoli sono contenuti all'interno del fondo comune, distribuendo il rischio su più società.

Obbligazioni: Le obbligazioni sono emesse da società, comuni, stati e governi sovrani per finanziare progetti e operazioni. Quando un investitore acquista un'obbligazione, sta effettivamente prestando i propri soldi all'emittente dell'obbligazione, con la promessa di rimborso più gli interessi. un legame tasso di cedola è il tasso di interesse che l'investitore guadagnerà. Un'obbligazione viene definita strumento a reddito fisso perché le obbligazioni tradizionalmente pagavano un tasso di interesse fisso (cedola) agli investitori. I prezzi delle obbligazioni sono inversamente correlati ai tassi di interesse: quando i tassi salgono, i prezzi delle obbligazioni diminuiscono e viceversa. Le obbligazioni hanno date di scadenza, che sono il momento in cui l'importo del capitale deve essere interamente rimborsato o rischiano l'insolvenza.

Le obbligazioni sono valutate in base alla probabilità che l'emittente ti rimborsi. Le obbligazioni con rating più elevato, note come obbligazioni investment grade, sono considerate investimenti più sicuri e più stabili. Tali offerte sono legate a società quotate in borsa ed enti governativi che vantano prospettive positive. Le obbligazioni investment grade contengono rating da "AAA" a "BBB-" di Standard and Poor's e rating da "Aaa" a "Baa3" di Moody's. Le obbligazioni investment grade di solito vedono i rendimenti obbligazionari aumentare al diminuire dei rating. Buoni del Tesoro USA sono i titoli obbligazionari con rating AAA più comuni.

La linea di fondo

Questi argomenti sono solo l'inizio di un'educazione finanziaria, ma coprono i prodotti, gli strumenti e i suggerimenti più importanti e utilizzati di frequente per iniziare. Se sei pronto per saperne di più, dai un'occhiata a queste risorse aggiuntive di Investopedia:

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