Punteggio di credito: definizione, fattori e miglioramento
Cos'è un punteggio a crediti?
Un punteggio di credito è un numero compreso tra 300 e 850 che rappresenta l'affidabilità creditizia di un consumatore. Più alto è il punteggio, meglio un mutuatario guarda ai potenziali finanziatori. Un punteggio di credito si basa su storia creditizia: numero di conti aperti, livelli totali di debito, cronologia dei rimborsi e altri fattori. I finanziatori utilizzano i punteggi di credito per valutare la probabilità che un individuo rimborserà i prestiti in modo tempestivo.
Punti chiave
- Un punteggio di credito svolge un ruolo chiave nella decisione di un prestatore di offrire credito.
- Il sistema di punteggio FICO è utilizzato da molte istituzioni finanziarie.
- I fattori considerati nel punteggio del credito includono la cronologia dei rimborsi, i tipi di prestiti, la durata della storia del credito e il debito totale di un individuo.
- Una metrica utilizzata nel calcolo di un punteggio di credito è l'utilizzo del credito o la percentuale di credito disponibile attualmente in uso.
- Non è sempre consigliabile chiudere un conto di credito che non viene utilizzato poiché ciò può abbassare il punteggio di credito di una persona.
Il modello del punteggio di credito è stato creato dalla Fair Isaac Corporation, nota anche come FICO, ed è utilizzato dalle istituzioni finanziarie. Mentre esistono altri sistemi di punteggio di credito, il punteggio FICO è di gran lunga il più utilizzato. Esistono diversi modi per migliorare il punteggio di un individuo, incluso il rimborso puntuale dei prestiti e il contenimento del debito.
Come funzionano i punteggi di credito
Un punteggio di credito può influenzare in modo significativo la tua vita finanziaria. Svolge un ruolo chiave nella decisione di un prestatore di offrirti credito. Le persone con punteggi di credito inferiori a 640, ad esempio, sono generalmente considerate mutuatari subprime. Gli istituti di credito spesso addebitano interessi su mutui subprime a un tasso superiore a un mutuo convenzionale per compensare se stessi per sostenere un rischio maggiore. Possono anche richiedere un termine di rimborso più breve o un co-firmatario per i mutuatari con un punteggio di credito basso.
Al contrario, un punteggio di credito di 700 o superiore è generalmente considerato buono e può risultare in un mutuatario ricevendo un tasso di interesse più basso, che si traduce nel loro pagamento di meno soldi in interessi per tutta la vita del prestito. I punteggi superiori a 800 sono considerati eccellenti. Mentre ogni creditore definisce i propri intervalli per i punteggi di credito, viene spesso utilizzato l'intervallo di punteggio FICO medio.
- Eccellente: da 800 a 850
- Molto buono: da 740 a 799
- Buono: da 670 a 739
- Fiera: da 580 a 669
- Scarso: da 300 a 579
Il tuo punteggio di credito, un'analisi statistica della tua solvibilità, influenza direttamente quanto o quanto poco potresti pagare per le linee di credito che prendi.
Il punteggio di credito di una persona può anche determinare l'importo di un deposito iniziale richiesto per ottenere uno smartphone, un servizio via cavo o utenze o per affittare un appartamento. E i finanziatori esaminano spesso i punteggi dei mutuatari, soprattutto quando decidono se cambiare o meno tasso d'interesse o limite di credito su una carta di credito.
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Cos'è un punteggio a crediti?
Fattori del punteggio di credito: come viene calcolato il tuo punteggio
Ci sono tre principali agenzie di informazioni creditizie negli Stati Uniti (Experian, Equifax, e Transunion), che riportano, aggiornano e archiviano le storie di credito dei consumatori. Sebbene possano esserci differenze nelle informazioni raccolte dalle tre agenzie di credito, ci sono cinque fattori principali valutati quando si calcola un punteggio di credito:
- Storico dei pagamenti
- Importo totale dovuto
- Lunghezza della storia creditizia
- Tipi di credito
- Nuovo credito
La cronologia dei pagamenti conta per il 35% di un punteggio di credito e mostra se una persona paga i propri obblighi in tempo. L'importo totale dovuto conta per il 30% e tiene conto della percentuale di credito disponibile per una persona attualmente utilizzata, che è nota come utilizzo del credito. La lunghezza della storia creditizia conta per il 15%, con storie creditizie più lunghe considerate meno rischiose, poiché ci sono più dati per determinare la storia dei pagamenti.
Il tipo di credito utilizzato conta per il 10% di un punteggio di credito e mostra se una persona ha un mix di credito rateale, come prestiti auto o prestiti ipotecari, e credito revolving, come le carte di credito. Anche il nuovo credito conta per il 10% e tiene conto di quanti nuovi account ha una persona, quanti nuovi account ha richiesto di recente, il che si traduce in richieste di creditoe quando è stato aperto il conto più recente.
Insight del consulente
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Consulenti per gli investimenti, Aiken, S.C.
Se hai molte carte di credito e vuoi chiuderne alcune che non usi, chiudere le carte di credito può infatti abbassare il tuo punteggio.
Invece di chiuderli, raccogli le carte che non usi. Conservali in un luogo sicuro in buste separate ed etichettate. Vai online per accedere e controllare ciascuna delle tue carte. Per ciascuno, assicurati che non ci sia saldo e che il tuo indirizzo, indirizzo email e altre informazioni di contatto siano corretti. Assicurati inoltre di non avere impostato il pagamento automatico su nessuno di essi. Nella sezione in cui puoi avere avvisi, assicurati di avere il tuo indirizzo email o il tuo telefono. Assicurati di controllare regolarmente che non si verifichino attività fraudolente su di essi poiché non li utilizzerai. Impostati un promemoria per controllarli tutti ogni sei mesi o ogni anno per assicurarti che non ci siano stati addebiti e che non sia successo nulla di insolito.
Come migliorare il tuo punteggio di credito
Quando le informazioni vengono aggiornate sul rapporto di credito di un mutuatario, il loro punteggio di credito cambia e può aumentare o diminuire in base alle nuove informazioni. Ecco alcuni modi in cui un consumatore può migliorare il proprio punteggio di credito:
- Paga le bollette in tempo: sono necessari sei mesi di pagamenti puntuali per vedere una differenza notevole nel tuo punteggio.
- Aumenta la tua linea di credito: se disponi di conti con carta di credito, chiama e chiedi informazioni su un aumento del credito. Se il tuo account è in regola, ti dovrebbe essere concesso un aumento del limite di credito. È importante non spendere questo importo in modo da mantenere un tasso di utilizzo del credito inferiore.
- Non chiudere un conto con carta di credito: se non stai utilizzando una determinata carta di credito, è meglio smettere di usarla invece di chiudere il conto. A seconda dell'età e del limite di credito di una carta, la chiusura dell'account può danneggiare il tuo punteggio di credito. Supponiamo, ad esempio, che tu abbia $ 1.000 di debito e un limite di credito di $ 5.000 diviso equamente tra due carte. Come è l'account, il tuo tasso di utilizzo del credito è del 20%, il che è positivo. Tuttavia, chiudere una delle carte porterebbe il tuo tasso di utilizzo del credito al 40%, il che influirà negativamente sul tuo punteggio.
- Lavora con uno dei le migliori società di riparazione del credito: Se non hai tempo per migliorare il tuo punteggio di credito, le società di riparazione del credito negozieranno con i tuoi creditori e le tre agenzie di credito per tuo conto, in cambio di un canone mensile. Inoltre, dato il numero di opportunità offerte da un ottimo punteggio di credito, potrebbe valere la pena utilizzare uno dei i migliori servizi di monitoraggio del credito per mantenere le tue informazioni al sicuro.
La linea di fondo
Il tuo punteggio di credito è un numero che può costarti o farti risparmiare un sacco di soldi nella tua vita. Un punteggio eccellente può farti abbassare i tassi di interesse, il che significa che pagherai meno per qualsiasi linea di credito che prendi. Ma spetta a te, il mutuatario, assicurarti che il tuo credito rimanga forte in modo da poter avere accesso a più opportunità di prendere in prestito se necessario.