FHA vs. Prestiti convenzionali: qual è la differenza?

FHA vs. Prestiti convenzionali: una panoramica

I consumatori si qualificano per vari tipi di mutui in base ai loro profili finanziari. Molti mutui tendono ad essere prestiti convenzionali. Ma ce ne sono altri che sono supportati e assicurati dal Amministrazione federale degli alloggi (FHA). Sebbene entrambi consentano ai consumatori di finanziare l'acquisto di una casa, ci sono diverse differenze chiave tra i due.

Prestiti FHA rendere possibile e più facile la proprietà della casa per i mutuatari con reddito da basso a moderato che altrimenti potrebbero non essere in grado di ottenere finanziamento a causa di una mancanza o di un male storia creditizia, o perché non hanno abbastanza risparmiati. Coloro che si qualificano per un prestito FHA richiedono un basso acconto. E i requisiti di credito non sono così rigorosi come altri prestiti ipotecari, anche quelli con punteggi di credito inferiori a 580 possono ottenere finanziamenti. Questi prestiti non sono concessi dalla stessa FHA. Invece, sono anticipati da istituti di credito approvati dalla FHA.

Persone con credito consolidato e bassi livelli di debito, d'altra parte, di solito si qualificano per mutui convenzionali. Questi prestiti sono generalmente offerti da privati finanziatori di mutui come banche, cooperative di credito e altre società private. A differenza dei prestiti FHA, questi mutui non sono garantiti o garantiti dal governo.

Prestiti dell'Amministrazione federale degli alloggi (AFD)

I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) sono assicurati a livello federale ed emessi da istituti di credito approvati dalla FHA, incluse banche, cooperative di creditoe altre società di prestito. I prestiti FHA sono destinati a mutuatari con risparmi limitati o punteggi di credito inferiori.

I prestiti FHA possono essere utilizzati per acquistare o rifinanziare case unifamiliari, case plurifamiliari con un massimo di quattro unità, condomini, e alcune case fabbricate e mobili. Esistono poi specifiche categorie di prestiti FHA che possono essere utilizzati per nuove costruzioni o per finanziare la ristrutturazione di un'abitazione esistente.

Perché i prestiti FHA sono assicurati a livello federale, il che significa che i finanziatori sono protetti nel caso in cui un mutuatario default sul loro mutuo: questi istituti di credito possono offrire condizioni più favorevoli ai mutuatari che altrimenti non potrebbero beneficiare di un mutuo per la casa, compresi i tassi di interesse più bassi. Ciò significa che è anche più facile qualificarsi per un prestito FHA rispetto a un prestito convenzionale.

Gli standard di qualificazione dei prestiti FHA rendono l'acquisto della casa più accessibile per un numero maggiore di persone. A partire dal 2020, puoi prendere in prestito fino al 96,5% del valore di una casa con un prestito FHA. Richiedenti un mutuo FHA con punteggi di credito a partire da 580 possono essere approvati per un mutuo per la casa, a condizione che abbiano abbastanza per coprire il requisito di acconto del 3,5%. Coloro i cui punteggi di credito scendono al di sotto di 580 possono ancora qualificarsi, ma generalmente devono abbattere un minimo del 10% del prezzo d'acquisto. La maggior parte dei finanziatori richiede ai richiedenti ipotecari FHA di avere punteggi di credito tra 620 e 640 per l'approvazione. Questi prestiti garantiti dal governo possono anche avere ulteriori costi di chiusura che non sono richiesti dai prestiti convenzionali.

Prestiti Convenzionali

Un prestito convenzionale è un prestito ipotecario non garantito da un'agenzia governativa. I prestiti convenzionali sono originati e serviti da prestatori di mutui privati, come banche, cooperative di credito e altri istituzioni finanziarie. I prestiti convenzionali sono i più presenti rischio per i finanziatori poiché il governo federale non li assicura. Per questo motivo, gli istituti di credito estendono i mutui convenzionali ai richiedenti che hanno i profili finanziari più solidi. Convenzionale acconto i requisiti vanno dal 3% al 20%, a seconda del prodotto ipotecario.

Per poter beneficiare di un prestito convenzionale, i consumatori in genere hanno rapporti di credito stellari senza difetti significativi e punteggi di credito di almeno 680. Prestito convenzionale tassi di interesse variano a seconda dell'importo dell'acconto, della scelta del prodotto ipotecario da parte del consumatore e delle attuali condizioni di mercato. La maggior parte dei prestiti convenzionali viene fornita con tassi di interesse fissi, il che significa che il tasso non cambia mai per tutta la durata del prestito. I mutuatari sono in grado di rifinanziare se i tassi cambiano.

I prestiti convenzionali possono essere suddivisi in due categorie:conforme e non conforme prestiti. I prestiti convenzionali conformi seguono gli standard di prestito stabiliti dalla Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e dalla Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac).

considerazioni speciali

Assicurazione ipotecaria

I mutuatari possono essere tenuti a pagare assicurazione mutuo, a seconda delle condizioni del mutuo e dell'importo della caparra. A differenza di altri tipi di assicurazione, l'assicurazione ipotecaria protegge il creditore, non l'assicurato, se il mutuatario smette di effettuare pagamenti e non rispetta i propri obblighi finanziari.

L'assicurazione ipotecaria è integrata in ogni prestito FHA. Premi sono pagati in due modi diversi. Il primo è attraverso un pagamento anticipato, che può essere inserito nel prestito e pagato per tutta la sua vita. Il secondo modo è effettuare pagamenti mensili. I mutuatari che possono mettere giù il 10% o più pagano questi premi per 11 anni. Chi versa un acconto inferiore al 10% deve effettuare il pagamento di questi premi per tutta la durata del mutuo.

La maggior parte dei prestatori preferisce emettere prestiti convenzionali per non più dell'80% del valore di mercato di una casa, l'equivalente di un acconto del 20%. La percentuale del valore della casa che è rappresentata dall'importo del mutuo è indicata dal prestito a valore (LTV). Ad esempio, un mutuatario che mette giù il 15% ($ 45.000) su una casa da $ 300.000 richiede un prestito di $ 255.000. Ciò produrrebbe un rapporto LTV dell'85%. I finanziatori richiedono un rapporto LTV dell'80% o inferiore come modo per proteggersi dal rischio che il mutuatario non ripaghi il mutuo. Questo è il motivo per cui le persone con mutui convenzionali che pagano meno del 20% di acconto, pagano l'assicurazione ipotecaria, chiamata anche assicurazione mutui privata (PMI)—fino a quando il loro rapporto LTV raggiunge l'80%.

Il PMI può costare tra lo 0,3% e l'1,5% dell'importo del prestito all'anno. Come altri tipi di assicurazione ipotecaria, il PMI è pagato dal mutuatario e ha lo scopo di proteggere il mutuante da perdite finanziarie se è costretto a precludere sulla proprietà. I proventi di PMI possono essere utilizzati dai finanziatori per coprire i costi associati alla rivendita di una casa pignorata.

Altri prestiti garantiti dal governo

I prestiti FHA non sono l'unico tipo di prestiti garantiti dal governo. Esistono altri due tipi di programmi di prestito assicurati da agenzie governative: prestiti VA e prestiti USDA.

I prestiti di Veterans Affairs (VA) sono garantiti dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti. Questi prestiti sono disponibili per membri qualificati delle forze armate, i loro coniugi e altri beneficiari. I prestiti VA non richiedono un acconto e in genere non addebitano l'assicurazione ipotecaria.

I prestiti sono disponibili per i mutuatari nelle zone rurali attraverso il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA). Sono destinati ad acquirenti di case con reddito da basso a moderato e non richiedono un acconto. Potrebbe esserci anche una maggiore flessibilità con i requisiti del punteggio di credito.