Che cos'è l'assicurazione sanitaria?

Che cos'è l'assicurazione sanitaria?

L'assicurazione sanitaria è un tipo di copertura assicurativa che in genere copre le spese mediche, chirurgiche, di prescrizione di farmaci e talvolta dentistiche sostenute dall'assicurato. L'assicurazione sanitaria può rimborsare l'assicurato per le spese sostenute per malattia o infortunio, o pagare direttamente il fornitore di cure. È spesso incluso nei pacchetti di benefit del datore di lavoro come mezzo per attrarre dipendenti di qualità, con premi parzialmente coperti dal datore di lavoro ma spesso anche detratti dalle buste paga dei dipendenti. Il costo dei premi dell'assicurazione sanitaria è deducibile dal pagatore e i benefici ricevuti sono esentasse, con alcune eccezioni per i dipendenti di S Corporation.

Come funziona l'assicurazione sanitaria

L'assicurazione sanitaria può essere difficile da navigare. I piani assicurativi per l'assistenza gestita richiedono che gli assicurati ricevano assistenza da una rete di fornitori di assistenza sanitaria designati per il più alto livello di copertura. Se i pazienti cercano cure al di fuori della rete, devono pagare una percentuale maggiore del costo. In alcuni casi, la compagnia assicurativa può anche rifiutare il pagamento a titolo definitivo per i servizi ottenuti fuori rete.

Molti piani di assistenza gestita, ad esempio, organizzazioni per il mantenimento della salute (HMO) e piani per punti di servizio (POS)— richiedere ai pazienti di scegliere un medico di base che sovrintende alle cure del paziente, formula raccomandazioni sul trattamento e fornisce indicazioni per medici specialisti. Organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO), al contrario, non richiedono rinvii, ma hanno tariffe inferiori per l'utilizzo di professionisti e servizi in rete.

Le compagnie di assicurazione possono anche negare la copertura per determinati servizi che sono stati ottenuti senza preautorizzazione. Inoltre, gli assicuratori possono rifiutare il pagamento per i farmaci di marca se una versione generica o un farmaco comparabile è disponibile a un costo inferiore. Tutte queste regole dovrebbero essere riportate nel materiale fornito dalla compagnia di assicurazione e dovrebbero essere attentamente riviste. Vale la pena verificare direttamente con i datori di lavoro o l'azienda prima di sostenere una spesa importante.

Sempre più spesso, anche i piani di assicurazione sanitaria hanno co-paga, che sono le tariffe stabilite che gli abbonati al piano devono pagare per servizi come visite mediche e farmaci da prescrizione; deducibile che deve essere soddisfatta prima che l'assicurazione sanitaria copra o paghi un sinistro; e coassicurazione, una percentuale delle spese sanitarie che l'assicurato deve sostenere anche dopo aver soddisfatto la propria franchigia (e prima che raggiungano il massimo di tasca propria per un determinato periodo).

I piani assicurativi con costi vivi più elevati generalmente hanno premi mensili inferiori rispetto ai piani con franchigie basse. Quando si acquistano piani, gli individui devono valutare i vantaggi di costi mensili inferiori rispetto al potenziale rischio di grandi spese vive in caso di malattia grave o infortunio.

Un tipo sempre più popolare di assicurazione sanitaria è a piano sanitario ad alta franchigia (HDHP), che, nel 2020, deve avere franchigie obbligatorie dell'IRS di almeno $ 1.400 per un individuo o $ 2.800 per una famiglia e un massimo di $ 6.900 per un individuo / $ 13.800 per una famiglia. Questi piani hanno premi inferiori rispetto a un piano di assicurazione sanitaria equivalente con una franchigia inferiore. Un altro vantaggio: se ne possiedi uno, puoi aprire e contribuire con il reddito ante imposte a un conto di risparmio sanitario, che può essere utilizzato per pagare le spese mediche qualificate.

Oltre all'assicurazione sanitaria, le persone malate qualificate possono ottenere aiuto da una serie di prodotti ausiliari disponibili sul mercato. Questi includono assicurazione invalidità, assicurazione malattia critica (catastrofica), e assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC).

considerazioni speciali

Nel 2010, il presidente Barack Obama ha firmato il Legge sulla protezione del paziente e sull'assistenza a prezzi accessibili (ACA) in legge. Ha proibito alle compagnie assicurative di negare la copertura ai pazienti con condizioni preesistenti e ha permesso ai bambini di rimanere nel piano assicurativo dei genitori fino al raggiungimento dell'età di 26 anni. Negli Stati partecipanti, l'atto si è anche ampliato aiuto medico, un programma governativo che fornisce assistenza medica a persone con redditi molto bassi. Oltre a questi cambiamenti, l'ACA ha istituito la sanità federale Mercato.

Il Marketplace aiuta gli individui e le aziende ad acquistare piani assicurativi di qualità a tariffe convenienti. Le persone a basso reddito che si iscrivono all'assicurazione tramite il Marketplace possono qualificarsi per sussidi per aiutare a ridurre i costi. L'assicurazione disponibile tramite il Marketplace ACA è obbligata dalla legge a coprire 10 benefici essenziali per la salute. Attraverso il sito Web HealthCare.gov, gli acquirenti possono trova il Marketplace nel loro stato.

Modifiche all'Affordable Care Act

Sotto l'ACA, gli americani erano necessario portare un'assicurazione medica che soddisfi gli standard minimi designati dal governo federale o affrontare una sanzione fiscale, ma il Congresso ha rimosso tale sanzione nel dicembre 2018. 2017. Una sentenza della Corte Suprema nel 2012 ha annullato una disposizione dell'ACA che richiedeva agli Stati di espandere Medicaid l'ammissibilità come condizione per ricevere il finanziamento federale Medicaid, e un certo numero di stati ha scelto di rifiutare espansione. Questi cambiamenti, tra gli altri, hanno portato a un calo del numero di persone iscritte attraverso il marketplace ACA da un picco di 17,4 milioni nel 2015 a 13,8 milioni nel 2018.

Medicare e CHIP

Due piani di assicurazione sanitaria pubblica, Medicare e il Children's Health Insurance Program (CHIP), si rivolgono rispettivamente a persone anziane e bambini. Medicare, che è disponibile per le persone di età pari o superiore a 65 anni, serve anche persone con determinate disabilità. Il piano CHIP ha limiti di reddito e copre neonati e bambini fino a 18 anni.