Rifinanziamento FHA Cash-Out: chi è idoneo?

Ami la tua casa, ma sei stufo dei soffitti con popcorn e vuoi sostituirli. O forse tuo figlio è appena entrato nella scuola dei suoi sogni e vuoi aiutarlo con le tasse scolastiche. In ogni caso, la tua casa può essere una risorsa utile quando hai bisogno di una grande quantità di denaro. Se il valore della tua casa è superiore al saldo del mutuo, puoi utilizzarlo per ottenere un prestito di rifinanziamento FHA cash-out.

Come funzionano i prestiti di rifinanziamento FHA Cash-Out

Se possiedi una casa e hai accumulato capitale in essa, il che significa che la proprietà vale più di quanto devi sul mutuo—puoi utilizzare un prestito di rifinanziamento FHA cash-out per trarre vantaggio da tale capitale.

In un rifinanziamento in contanti, stipuli un nuovo mutuo per più di quanto devi sul tuo mutuo attuale (che viene poi estinto) e il creditore ti dà la differenza come somma forfettaria. Il denaro può essere utilizzato come vuoi; non ci sono restrizioni al suo utilizzo.

I prestiti di rifinanziamento FHA cash-out sono assicurati dal Amministrazione federale degli alloggi. A causa di questo sostegno del governo, potresti avere diritto a tassi più bassi di quelli che otterresti con altre opzioni di rifinanziamento ipotecario e potresti qualificarti anche se hai un credito non perfetto.

Chi è idoneo per un prestito di rifinanziamento FHA Cash-Out?

Se sei interessato a rifinanziare il tuo mutuo, puoi utilizzare un prestito di rifinanziamento FHA cash-out anche se il tuo attuale mutuo per la casa non è un mutuo FHA.

Tuttavia, ci sono alcuni requisiti di idoneità che devi soddisfare per poter beneficiare di un prestito:

• Tipo di casa. I prestiti di rifinanziamento cash-out FHA possono essere utilizzati solo per le residenze principali occupate dal proprietario. Gli investimenti immobiliari e le case vacanza non sono ammissibili.
• Tempo in casa. Devi possedere e occupare la casa da almeno 12 mesi.
• Storico dei pagamenti. Negli ultimi 12 mesi, tutte le rate del mutuo devono essere state effettuate entro i mesi in cui erano dovute.
• Rapporto prestito/valore (LTV). Il massimo LTV per un prestito di rifinanziamento FHA cash-out è dell'80%. Ciò significa che l'importo dovuto per il mutuo esistente non può superare l'80% del valore attuale della casa. Ad esempio, se la tua casa vale $ 200.000 e devi $ 170.000 (un rapporto LTV dell'85%), non sei idoneo per l'opzione di rifinanziamento in contanti.
• Punteggio di credito. Il minimo punteggio di credito di cui hai bisogno per un prestito FHA è 500. Tuttavia, alcuni istituti di credito approvati dalla FHA hanno requisiti di punteggio più elevati. In generale, puoi beneficiare di tassi di interesse più bassi se hai un credito da buono a eccellente, il che significa un punteggio compreso tra 670 e 850.

Quanti soldi puoi ottenere con un prestito di rifinanziamento FHA Cash-Out?

Come accennato in precedenza, per qualificarsi per un prestito di rifinanziamento in contanti con un prestatore approvato dalla FHA, non devi essere in debito più dell'80% del valore della tua casa. È inoltre necessario mantenere il 20% di equità nella tua casa dopo il rifinanziamento. Ciò limita la quantità di capitale che puoi "incassare".

Per stimare quanti soldi puoi ottenere, devi prima determinare il valore attuale della tua casa. Puoi guardare a quali case simili nella tua zona sono state vendute di recente, chiedere a un agente immobiliare locale un preventivo approssimativo o assumere un perito professionista per uno più preciso. Puoi determinare quanto capitale hai controllando la tua dichiarazione del mutuo o la tabella di ammortamento del mutuo, che mostrerà quanto devi ancora.

Ad esempio, supponiamo che la tua casa valga attualmente $ 250.000 e tu abbia un debito di $ 150.000 sul mutuo. Attraverso un rifinanziamento in contanti, potresti prendere in prestito fino a $ 200.000, l'80% del valore corrente della tua casa, dopodiché avresti ancora il 20% di capitale in casa, come richiesto.

Il nuovo mutuo di $ 200.000 pagherà i $ 150.000 rimanenti su quello vecchio, lasciando con te $ 50.000 in contanti. Come altri mutui, i prestiti FHA hanno costi di chiusura, che ridurranno la quantità di denaro che prendi da loro. Se, ad esempio, i tuoi costi sono uguali alla mediana per i prestiti FHA ($ 6.868), rimarrai con $ 43.132.

Pro e contro dei prestiti di rifinanziamento FHA Cash-Out

Prima di richiedere un prestito di rifinanziamento FHA cash-out, ti consigliamo di considerare attentamente i potenziali benefici e rischi rispetto ad altri modi di prendere in prestito.

Professionisti

• Bassi tassi di interesse. I prestiti FHA generalmente hanno tassi di interesse molto bassi, spesso inferiori al 4%. Rispetto ad altre forme di debito, come prestiti personali o carte di credito, che li rende un modo relativamente economico per prendere in prestito.
• Minimi di punteggio di credito basso. I prestiti FHA tendono ad avere minimi di punteggio di credito inferiori rispetto a molte altre forme di credito. Puoi beneficiare di un prestito con un punteggio fino a 500.
• Importi maggiori del prestito. Poiché stai prendendo in prestito contro il capitale della tua casa, puoi ottenere più soldi con un rifinanziamento in contanti di quanto potresti ottenere attraverso un prestito personale o linea di credito.

Contro

• Aumento del debito. Con un prestito di rifinanziamento cash-out, stai assumendo un mutuo per più di quanto devi attualmente. Ciò significherà pagamenti mensili più elevati e un rischio maggiore di rimanere indietro se si perde il lavoro o si affrontano altre difficoltà finanziarie.
• La tua casa è a rischio. Come con altri tipi di mutui, la tua casa fungerà da garanzia per il nuovo prestito e il creditore può precludere su di esso se di default. Con altri, prestiti non garantiti, come un prestito personale o una carta di credito, la tua casa non funge da garanzia e non è a rischio allo stesso modo.
• Spese e commissioni di chiusura. Quando richiedi un prestito di rifinanziamento FHA cash-out, dovrai pagare i costi e le commissioni di chiusura, riducendo il tuo denaro disponibile di migliaia di dollari. Altri tipi di prestito richiedono meno commissioni, sebbene possano avere tassi di interesse più elevati.

Se decidi che un prestito di rifinanziamento cash-out FHA è giusto per te, puoi utilizzare il Database del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti per trovare un prestatore approvato dalla FHA nella tua zona.