Cosa c'è nel tuo saldo di deposito a garanzia e come puoi monitorarlo

I mutui sono in genere composti da quattro parti: capitale, interessi, tasse e assicurazione. Insieme, questi comprendono i cosiddetti PITI e fai la tua rata mensile del mutuo. Poiché le tasse e l'assicurazione vengono generalmente pagate annualmente o semestralmente, di solito lo sono tenuto in deposito a garanzia dal prestatore o da un'altra società che serve il prestito. Paghi nel tuo saldo di deposito a garanzia ogni mese con il tuo pagamento regolare e le tasse e l'assicurazione vengono automaticamente pagate da quel conto alla scadenza.

Che cos'è un saldo di deposito a garanzia?

Se il tuo mutuo è in garanzia, la tua rata mensile è divisa in tre parti. Due parti vanno verso principale e interessi, in base al tuo prestito piano di ammortamento. Inizialmente, la maggior parte del pagamento mensile copre gli interessi. Nel tempo, più andranno verso il tuo preside.

La terza parte del pagamento va al saldo del deposito a garanzia. In molti mutui, i fondi sono tenuti in deposito a garanzia per pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla proprietà. Quando le tasse o l'assicurazione sono dovute, la società che gestisce il prestito prenderà i soldi dal tuo saldo di deposito a garanzia per pagare quelle fatture.

Non tutti i mutui richiedono un conto di deposito a garanzia

Non tutte le banche richiedono di depositare denaro in deposito per tasse e assicurazioni. Prestiti della Federal Housing Administration (FHA). richiedono un conto di deposito a garanzia. Questo protegge l'investimento della banca nella tua proprietà assicurandosi che le tasse e l'assicurazione vengano pagate.

Puoi depositare le tue tasse e assicurazioni anche se il tuo prestatore non lo richiede. Ciò può semplificare la definizione del budget per queste spese.

Posso accedere al denaro nel mio saldo di deposito a garanzia?

In genere, non puoi accedere al denaro nel tuo saldo di deposito a garanzia: quel denaro è detenuto dal prestatore o dalla società di servizi di prestito per tuo conto. Nella maggior parte dei casi, la banca non paga interessi sul tuo saldo di deposito a garanzia. Il totale detenuto nel tuo conto di deposito a garanzia è generalmente incluso nel tuo estratto conto mensile del mutuo o nelle informazioni del tuo account online.

Analisi periodica dell'impegno

Il governo degli Stati Uniti richiede ai finanziatori di farlo analizzare regolarmente la quantità di denaro nel tuo conto di deposito a garanzia. Sebbene la maggior parte degli istituti di credito lo faccia ogni anno, possono analizzare il tuo account più spesso se l'importo dovuto per le tasse e l'assicurazione cambia.

Durante l'analisi di deposito a garanzia, il prestatore calcola gli importi che saranno dovuti per le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di abitazione nel prossimo anno. Ad esempio, supponiamo che il prossimo anno sia simile a questo:

• Gennaio - $ 2.500 in tasse semestrali sulla proprietà
• Aprile - $ 1.000 per l'assicurazione contro i rischi
• Luglio — $ 2.500 per la seconda metà delle tasse sulla proprietà

Con $ 6.000 di spese annuali previste in arrivo, il prestatore lo dividerà per 12 per ottenere un pagamento mensile di $ 500 verso il tuo conto di deposito a garanzia. Le normative governative consentono inoltre alle società di deposito a garanzia di mantenere un importo aggiuntivo sul tuo conto come ammortizzatore in caso di pagamenti imprevisti. Quindi, a seconda del tuo saldo di deposito a garanzia, il tuo pagamento mensile potrebbe essere leggermente superiore alle spese totali diviso per 12.

Quando il tuo prestatore esegue la sua analisi di deposito a garanzia, ti invierà una dichiarazione, per posta o nel tuo account online. Questa dichiarazione descriverà in dettaglio i risultati dell'analisi di deposito a garanzia e il nuovo importo del pagamento mensile.

La linea di fondo

Il tuo saldo di deposito a garanzia è la quantità di denaro che è trattenuta per te nel tuo conto di deposito a garanzia (chiamato anche conto di deposito in alcune aree del paese). Paghi sul tuo conto di deposito a garanzia ogni mese come parte della normale rata del mutuo. Non tutti i prestatori richiedono un conto di deposito a garanzia, anche se molti lo fanno. Anche se il tuo prestatore non lo richiede, molte persone preferiscono avere un conto di deposito a garanzia poiché semplifica il budget per queste spese.