Ufficiale di prestito vs. Broker di mutui

Se stai cercando un mutuo, hai due opzioni principali quando si tratta di ricevere consigli. Uno è un ufficiale di prestito, l'altro a mediatore di mutui.

In un certo senso, i ruoli di entrambi sono simili. Sia un agente di prestito che un broker ipotecario ti faranno domande sulla tua situazione finanziaria e ti aiuteranno a compilare un domanda di mutuo. Ma in altri modi, i loro ruoli sono molto diversi.

Un addetto ai prestiti lavora per a banca, cooperativa di credito o altro prestatore di mutuie offre programmi e tassi ipotecari proprio da questa istituzione. Un broker ipotecario, al contrario, lavora per conto di un mutuatario per trovare i tassi ipotecari più bassi disponibili e i migliori programmi di prestito disponibile attraverso più istituti di credito.

Che cos'è un funzionario di prestito?

Un addetto ai prestiti lavora per un prestatore di mutui: una banca, un'unione di credito o altro istituzione finanziaria—e il loro compito è aiutare i mutuatari nel processo di richiesta del mutuo. Gli ufficiali di prestito sono spesso chiamati funzionari di prestito ipotecario, poiché questo è il tipo di prestito più complesso e costoso che la maggior parte dei consumatori incontra. Gli ufficiali di prestito devono avere una conoscenza completa dei prodotti di prestito, delle regole e dei regolamenti del settore bancario e della documentazione richiesta per ottenere un prestito.

Gli ufficiali di prestito sono a conoscenza di tutti i vari tipi di prestiti offerti dalle istituzioni finanziarie che rappresentano e possono consigliare i mutuatari sulle migliori opzioni per le loro esigenze. Una volta che un mutuatario e un funzionario di prestito accettano di procedere, l'ufficiale di prestito aiuta a preparare la domanda.

L'addetto al prestito passa quindi la domanda all'istituto sottoscrittore, che valuta il merito creditizio del potenziale mutuatario. Se il prestito viene approvato, l'ufficiale del prestito è responsabile della preparazione della documentazione appropriata e dei documenti di chiusura del prestito.

Alcuni ufficiali di prestito sono compensati tramite commissioni. Questa commissione è una commissione prepagata ed è spesso negoziabile. Le commissioni sono generalmente più alte per i mutui ipotecari.

Che cos'è un broker ipotecario?

Un broker ipotecario raccoglie anche i documenti dal mutuatario e li passa a un prestatore di mutui per scopi di sottoscrizione e approvazione. Tuttavia, i broker ipotecari lavorano con un'ampia varietà di istituzioni finanziarie e possono offrirti una gamma di prestiti ipotecari di diverse banche, unioni di credito e altri istituti di credito ipotecario.

Un broker ipotecario funziona come un sensale. Aiutano i mutuatari a connettersi con i prestatori e a cercare la soluzione migliore in termini di situazione finanziaria del mutuatario e esigenze di tasso di interesse. Un broker ipotecario può far risparmiare tempo e fatica a un mutuatario durante il processo di richiesta e potenzialmente un sacco di soldi per tutta la durata del prestito.

Alcuni istituti di credito lavorano esclusivamente con intermediari ipotecari, fornendo ai mutuatari l'accesso a prestiti che altrimenti non sarebbero loro disponibili. Inoltre, i broker possono convincere i prestatori a rinunciare all'applicazione, valutazione, origine e altre tasse.

Tuttavia, il numero di prestatori a cui un broker può praticamente accedere è limitato dalla loro approvazione a lavorare con ciascun prestatore. Ciò significa che i mutuatari generalmente sono meglio serviti facendo anche parte del proprio lavoro per trovare l'affare migliore. Tieni presente, inoltre, che le grandi banche lavorano esclusivamente tramite i propri agenti di prestito e non rinunciano alle commissioni.

I broker ipotecari guadagnano una commissione dal mutuatario, dal prestatore o da entrambi, alla chiusura. Queste commissioni, note come commissioni di origination, si basano sull'entità del prestito.

Differenze chiave

In linea di principio, lavorare con un broker ipotecario può farti risparmiare un sacco di tempo e denaro. Gli ufficiali di prestito possono solo aiutarti a richiedere i tipi di prestiti che il loro datore di lavoro sceglie di offrire. I broker ipotecari, che possono lavorare all'interno di una società di intermediazione ipotecaria o in modo indipendente, trattano con molti istituti di credito per trovare prestiti per i loro clienti. Per questo motivo, i broker possono darti accesso a un'ampia selezione di tipi di prestito.

Questo può farti risparmiare un sacco di tempo. Possono volerci ore per fare domanda pre approvazione con diversi istituti di credito, quindi è necessario gestire la comunicazione con il prestatore e gli assicuratori per garantire che la transazione rimanga in linea. Un broker ipotecario può risparmiarti il ​​fastidio di gestire quel processo.

Tuttavia, stai attento a costi e addebiti aggiuntivi. Poiché un broker ipotecario non viene pagato uno stipendio da un particolare istituto finanziario, ti addebiteranno commissioni e commissioni. Quando scegli un qualsiasi prestatore, sia tramite un broker che direttamente, puoi vedere queste commissioni nella seconda pagina del tuo Preventivo di prestito modulo nella sezione Costi del prestito in "A: Spese di origine".

Inoltre, ci possono essere alcuni vantaggi nel richiedere un mutuo direttamente tramite un agente di prestito. Poiché sono impiegati da un prestatore di mutui ipotecari, potresti ottenere un'interruzione sui tassi e sui costi di chiusura, potresti ottenere un'eccezione per entrate e situazioni finanziarie uniche e potresti avere accesso a più programmi di assistenza all'acconto (DPA).. Se segui questa strada, anche la tua approvazione verrà gestita "in-house", il che significa che il prestatore può approvare il tuo prestito e fornirti denaro direttamente.

La linea di fondo

In un certo senso, un funzionario di prestito e un intermediario di mutui svolgono ruoli simili. Entrambi ti consiglieranno quale tipo di mutuo ipotecario è meglio per te ed entrambi ti aiuteranno a richiedere un mutuo.

Ci sono differenze importanti, tuttavia. Un addetto ai prestiti lavora per un particolare prestatore di mutui e può offrire prestiti solo da questa società. Un broker ipotecario, al contrario, ha accesso a un'ampia gamma di opzioni di prestito.

Qualunque sia il professionista con cui scegli di lavorare, assicurati di prestare molta attenzione alle commissioni associate al tuo mutuo e guardati intorno per l'affare migliore. Pagherai il tuo mutuo per molto tempo e ha senso farlo bene.