Come trovare un broker ipotecario

Quando stai acquistando o rifinanziando una casa e devi ottenere un mutuo, hai una serie di opzioni. Puoi guardarti intorno e applicare direttamente al prestatore di tua scelta. Oppure puoi rivolgerti a un broker di mutui, che lavorerà con te per trovare un prestatore e assisterti nel processo di richiesta. Se farlo in questo modo ti piace, ecco come trovare un broker ipotecario.

Che cos'è un broker ipotecario?

UN mediatore di mutui è un professionista autorizzato che può lavorare con più istituti di credito per trovare, almeno in teoria, il miglior mutuo possibile per il proprio cliente. Al contrario, l'a

addetto ai mutui ipotecari lavora per un particolare prestatore, come una banca, e può solo consigliare i prodotti ipotecari di quel prestatore. Un broker ipotecario non deve essere confuso con a banchiere ipotecario, che chiude e finanzia un mutuo con fondi propri.

Perché usare un broker ipotecario?

Il vantaggio dell'utilizzo di un broker ipotecario è che hanno rapporti con più istituti di credito e dovrebbero essere in grado di abbinarti al prestatore migliore e/o meno costoso per le tue esigenze. Un broker può essere particolarmente utile se, ad esempio, hai avuto credito difficoltà in passato e hai bisogno di un prestatore che sia disponibile a lavorare con i mutuatari nella tua situazione. I broker ipotecari possono anche aiutarti a raccogliere la documentazione di cui hai bisogno e a compilare il tuo domanda di mutuo, che è spesso un mal di testa, soprattutto per i mutuatari per la prima volta.

Come trovare un buon broker ipotecario

A seconda di dove vivi, è probabile che tu abbia almeno diversi, e forse molti, broker ipotecari tra cui scegliere. Ecco come restringere il campo.

Chiedi a livello locale

Il tuo agente immobiliare, se ne stai utilizzando uno, dovrebbe essere in grado di consigliarti uno o più broker ipotecari nella tua zona. Anche amici e vicini che hanno recentemente utilizzato un broker possono essere buone fonti di referral.

Cerca in linea

Se sei nuovo nella zona e non hai contatti locali, puoi cercare un broker di mutui online. Esistono numerosi siti Web che offrono elenchi dei "migliori" broker locali, sebbene i criteri per selezionarli non siano sempre chiari. Un noto sito è FindAMortgageBroker.com, che avverte: "L'elenco di un broker ipotecario su questo sito non costituisce un'approvazione o una raccomandazione".

I siti di recensioni online come Yelp elencano anche i broker ipotecari locali, spesso accompagnati da commenti utili di clienti passati.

Dai un'occhiata

Sebbene esistano senza dubbio broker ipotecari loschi o incompetenti, la legge statale e federale fornisce una certa protezione. I broker ipotecari sono regolamentati dal SAFE Mortgage Licensing Act del 2008, che stabilisce gli standard per la licenza e la registrazione dei cedenti di mutui ipotecari con licenza statale. Tra gli altri requisiti, i broker ipotecari devono completare determinati corsi, superare un test scritto e sottoporsi a un controllo dei precedenti dell'FBI. Gli stati possono anche imporre requisiti più severi di quelli previsti dalla legge federale.

Per scoprire se un broker ipotecario è autorizzato a condurre affari nel tuo stato, puoi inserire il suo nome nello strumento online gratuito del Nationwide Multistate Licensing System, Accesso dei consumatori. Ti dirà anche se ci sono state azioni disciplinari contro quel broker.

Il Better Business Bureau ha anche un ampio elenco di broker ipotecari che puoi cercare in base alla posizione, comprese le loro valutazioni di grado lettera BBB, ove applicabile.

Fai shopping

Tieni presente che puoi acquistare per un broker di mutui, proprio come faresti per un mutuo. Se non ti senti a tuo agio con il primo colloquio, provane un altro.

Le domande che potresti voler porre includono:

• Con quanti istituti di credito lavori?
• Hai avuto clienti con esigenze ipotecarie simili alle mie?
• Quanto credi di potermi salvare?
• Cosa addebitate e chi paga?
• Qual è il tuo solito processo e quanto tempo ci vuole in genere?

Anche se hai deciso di andare con un certo broker di mutui, è a tuo vantaggio visitare alcuni mutui siti Web per assicurarsi che qualunque tasso di interesse venga proposto dal tuo broker sia competitivo al momento mercato.

Cosa addebitano i broker ipotecari?

I broker ipotecari sono pagati dal mutuatario o dal prestatore. Per legge, non possono essere pagati da entrambi. Sono inoltre tenuti a rivelare le loro tariffe in anticipo.

In genere, lo farà il broker ricevere circa dall'1% al 2% dell'importo del prestito. Quindi su un mutuo di $ 300.000, ad esempio, potrebbero guadagnare da $ 3.000 a $ 6.000. Se sei tu a pagare il conto, la commissione sarà solitamente dovuta alla chiusura o potrebbe essere trasferita nel tuo prestito.

Il federale Legge Dodd-Frank nel 2010 ha imposto una serie di nuove regole ai broker ipotecari nel tentativo di proteggere i consumatori da pratiche predatorie. Uno di questi è che i prestatori non possono vincolare il compenso di un broker al tasso di interesse sul prestito. Questa regola aveva lo scopo di impedire ai broker ipotecari di indirizzare i clienti verso prestiti ad alto interesse, come talvolta accadeva in passato.

La linea di fondo

Se stai acquistando un nuovo mutuo, un broker ipotecario potrebbe essere in grado di farti risparmiare tempo e denaro. Il modo migliore per trovarne uno è chiedere consigli a livello locale. Puoi anche cercare un broker online e verificare se ci sono state azioni disciplinari nei loro confronti.