Mutui inversi per case bifamiliari
UN mutuo inverso è un tipo speciale di contratto di prestito per i proprietari di abitazione di età pari o superiore a 62 anni. I proprietari di abitazione possono attingere dal proprio patrimonio immobiliare, senza dover effettuare pagamenti mensili come farebbero con un tradizionale prestito o linea di credito per la casa. Un mutuo inverso può essere un'opzione se possiedi una casa unifamiliare o una casa plurifamiliare quando sono soddisfatti determinati requisiti.
Da asporto chiave
- Un mutuo inverso consente ai proprietari di abitazione idonei di età pari o superiore a 62 anni di attingere alla propria equità domestica.
- Un proprietario di casa potrebbe ottenere un mutuo inverso per una casa bifamiliare se usa la casa come residenza principale.
- Non sono richiesti pagamenti mensili per un mutuo inverso, sebbene i mutuatari debbano soddisfare i requisiti di età e credito.
- I mutui inversi devono essere rimborsati con gli interessi quando il mutuatario non vive più in casa.
Come funziona un mutuo inverso
Un mutuo inverso non è un prestito tradizionale, di per sé. Quando un mutuatario ottiene un mutuo inverso, sta convertendo l'equità nella sua casa in un flusso di cassa regolare. Ricevono pagamenti mensili, che possono essere utilizzati per finanziare le spese di soggiorno, l'assistenza sanitaria o altri costi in pensione. Il proprietario della casa deve soddisfare determinati requisiti, tra cui:
- Usare la casa come residenza principale
- Pagare le tasse di proprietà e l'assicurazione
- Manutenzione della casa
Durante la vita del mutuatario, non pagano nulla contro l'equità che hanno preso in prestito fintanto che vivono in casa. Interessi e commissioni si accumulano sul saldo. Una volta che il mutuatario non vive più nella casa, ad esempio perché l'ha venduta, si è trasferito in una struttura di cura o è deceduto, l'importo preso in prestito è completamente rimborsabile.
Questo è diverso da un normale mutuo per la casa o linea di credito di equità domestica. Con questi tipi di prestiti, la casa funge da garanzia. I mutuatari possono prelevare azioni fino all'importo massimo consentito dal prestatore. Il denaro viene rimborsato nel tempo, con interessi e senza limiti di età. Se il mutuatario non riesce a rimborsare un mutuo per la casa o una linea di credito, il prestatore può avviare una procedura di preclusione per acquisire la proprietà della proprietà.
Nota
In un accordo di divorzio, un coniuge può stipulare un'ipoteca inversa per "riscattare" gli interessi dell'altro coniuge nella casa in modo che possano mantenere la proprietà della proprietà.
Mutuo inverso e case bifamiliari
Ci sono alcuni requisiti che devono essere soddisfatti affinché qualcuno possa stipulare un mutuo inverso. In genere, se stai ricevendo un mutuo inverso FHA, noto anche come a mutuo di conversione di equità domestica (HECM), devi:
- Avere 62 anni o più
- Possedere la proprietà a titolo definitivo o aver pagato la maggior parte del mutuo
- Abitare nella proprietà come residenza principale
- Non essere delinquente sul debito federale, incluso il debito fiscale e i prestiti agli studenti
- Avere risorse per pagare le tasse sulla proprietà, l'assicurazione e la manutenzione
- Partecipa a una sessione di informazioni sui mutui inversi approvata dall'HUD
Ci sono anche linee guida per i tipi di proprietà che possono beneficiare di un mutuo inverso. I tipi di proprietà consentiti includono case unifamiliari e 2-4 unità abitative.
Ciò significa che è possibile stipulare un mutuo inverso se si possiede una casa bifamiliare, a condizione che tutte le altre condizioni siano soddisfatte. Ad esempio, potresti essere una vedova che vive con tua figlia adulta, il coniuge ei loro figli. Finché possiedi la casa a titolo definitivo o quasi e la usi come residenza principale, potresti qualificarti per un mutuo inverso.
Consiglio
Potresti anche ottenere un mutuo inverso se possiedi una casa duplex, triplex o quadrupla fintanto che vivi in una delle unità.
Chi rimborsa un mutuo inverso per una casa bifamiliare?
Durante la tua vita, in genere non paghi nulla per un mutuo inverso finché vivi in casa. Tuttavia, i soldi che hai preso in prestito contro il tuo capitale devono essere rimborsati alla fine. Se vivi in una casa bifamiliare, chi paga può dipendere dal nome di chi altro si trova sul mutuo inverso e da chi vive nella casa in quel momento.
Se stai prendendo in prestito un HECM con un coniuge, un figlio adulto o qualcun altro, quella persona può rimanere in casa anche se ti trasferisci o muori senza dover pagare nulla per il prestito. Il tuo coniuge potrebbe anche essere in grado di rimanere a casa senza dover saldare il saldo del prestito se muori o ti trasferisci in un'assistenza infermieristica anche se non è elencato come co-mutuatario. Ma devono continuare a vivere nella casa come loro residenza principale.
Chiunque non sia un co-mutuatario sull'ipoteca inversa, come un figlio, a carico o un altro parente, o un coniuge che non ha i requisiti come coniuge idoneo non in prestito, dovrà ripagare il saldo del prestito se vuole rimanere nel casa. Se non riescono a trovare i soldi per pagare il mutuo inverso, dovranno vendere la casa.
Importante
Se il saldo del prestito è superiore al valore della casa, chiunque sia responsabile dell'estinzione dell'ipoteca inversa non deve pagare l'eccesso.
Che cos'è un mutuo inverso?
Un mutuo inverso o Home Equity Conversion Mortgage (HECM) consente ai proprietari di case idonei di età pari o superiore a 62 anni di trarre reddito dalla loro equità nelle loro case. Questo tipo di prestito deve essere rimborsato una volta che il mutuatario non abita più nell'abitazione.
Posso ottenere un mutuo inverso se qualcun altro vive con me?
Se sei sposato, vivi con un figlio adulto, a carico o un altro parente, ciò non influirà sulla tua capacità di ottenere un mutuo inverso. Potresti anche ottenere un mutuo inverso se vivi in un duplex bifamiliare purché tu viva in una delle unità come residenza principale principale.
Quando deve essere rimborsato un mutuo inverso?
Un mutuo inverso non richiede pagamenti mensili durante la vita del mutuatario, a meno che non vivano più in casa. Se si trasferiscono in un'altra casa, si trasferiscono in una struttura di assistenza infermieristica a tempo pieno o muoiono, il prestito diventa completamente rimborsabile.
Chi paga un mutuo inverso?
Se altre persone vivono nella casa nel momento in cui diventa esigibile un'ipoteca inversa, ad esempio a coniuge o figlio adulto, sono responsabili del rimborso a meno che non siano elencati come co-mutuatari il prestito. Se il mutuatario muore e non ci sono altri co-mutuatari o residenti della casa, gli eredi del mutuatario sarebbero responsabili del pagamento del saldo.
Linea di fondo
I mutui inversi possono fornire un flusso supplementare di reddito in pensione per i proprietari di case che hanno accumulato una notevole quantità di capitale proprio. Se vivi in una casa bifamiliare, è importante capire quando puoi e non puoi ottenere un mutuo inverso e chi è responsabile del rimborso. È anche utile confrontare diverse opzioni di mutuo inverso per trovare quello che ha le condizioni più favorevoli per la tua situazione.