Tutele per un bambino in una casa con mutuo ipotecario

Tirando fuori un mutuo inverso è qualcosa che potresti considerare se sei interessato a generare un flusso aggiuntivo di reddito per la pensione. I mutui inversi consentono ai proprietari di abitazione di accedere al proprio patrimonio, senza dover effettuare pagamenti a un prestatore purché vivano nella casa e la utilizzino come residenza principale. Se accendi un mutuo inverso e hai figli adulti che vivono in casa, è importante capire in che modo potrebbero risentirne se ti succedesse qualcosa.

Spiegazione del mutuo inverso

Un mutuo inverso è un tipo di prestito che consente al proprietario di una casa di attingere al proprio patrimonio immobiliare, senza dover effettuare pagamenti a un prestatore. Mutui invertiti a cui sono soggetti Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC) si chiamano regole mutui per la conversione del capitale sociale (HECM), in quanto consentono ai proprietari di abitazione di convertire il proprio patrimonio netto in reddito.

Interessi e commissioni vengono aggiunti nel tempo al saldo del mutuo inverso. Finché il mutuatario oi co-mutuatari continuano a vivere nella casa e ad utilizzarla come residenza principale, non è dovuto alcun pagamento per il saldo. Se il mutuatario oi co-mutuatari vendono la casa, si trasferiscono dalla casa o muoiono, l'intero saldo deve essere rimborsato.

In termini di chi può ottenere un mutuo inverso, gli istituti di credito possono impostare diversi requisiti di ammissibilità. Esistono linee guida specifiche per gli HECM. Per ottenere questo tipo di mutuo inverso, è necessario:

• Avere 62 anni o più
• Vivere in casa come residenza principale
• Avere risorse finanziarie per pagare le tasse sulla proprietà, l'assicurazione dei proprietari di abitazione, la manutenzione e la manutenzione
• Non essere delinquente su alcun debito federale
• Possiedi la casa a titolo definitivo o hai pagato la maggior parte del mutuo
• Partecipa alla consulenza ai consumatori approvata dall'HUD

Le case unifamiliari e plurifamiliari possono beneficiare di un mutuo ipotecario. Ad esempio, se possiedi un duplex potresti stipulare un mutuo inverso purché vivi in ​​​​una delle unità. I coniugi possono richiedere insieme un'ipoteca inversa ed essere elencati come co-mutuatari o, se uno dei coniugi non è idoneo, potrebbero essere elencati come coniugi non mutuatari idonei.

Figli adulti e ipoteche inverse

I mutui inversi non possono creare alcun obbligo finanziario per i proprietari di case durante la loro vita. Ma possono creare responsabilità finanziarie per i loro figli una volta che muoiono.

Un bambino che eredita una casa che ha un'ipoteca inversa su di essa, indipendentemente dal fatto che viva o meno in quella casa, è generalmente visto come ereditatore del debito. Per sbarazzarsi del mutuo inverso, dovrebbero vendere la casa e utilizzare i proventi per ripagare il saldo o ripagarlo utilizzando i propri beni. Ciò presuppone che il bambino in questione voglia mantenere la casa.

Se il bambino non ha necessariamente bisogno o vuole tenere la casa, potrebbe venderla. Ciò eliminerebbe il debito ipotecario inverso e li libererebbe da ulteriori obblighi finanziari nei confronti della società di ipoteca inversa. A seconda di ciò per cui la casa vende e di quanto è dovuto, potrebbero anche essere in grado di riscuotere a plusvalenza.

Figli minori e ipoteche inverse

Gli anziani che stanno allevando nipoti dovrebbero considerare come potrebbero essere colpiti da un mutuo reveres. Un figlio minore tecnicamente potrebbe ereditare la casa se non ci sono altri eredi prima di lui. Ciò potrebbe accadere se un mutuatario di mutuo inverso sta allevando il nipote perché il genitore di quel bambino è morto. Ma questo rende il minore responsabile del mutuo inverso?

Tecnicamente, no. Ma le stesse regole si applicherebbero per quanto riguarda il saldo dovuto. Tale importo dovrebbe essere pagato affinché il bambino rimanga in casa. Per questo motivo, può essere utile agli anziani parlare con un avvocato di pianificazione successoria o un consulente finanziario sulla creazione di una rete di sicurezza finanziaria per un figlio minore di cui si prendono cura.

Parlare con i genitori di ipoteche inverse

Se i tuoi genitori sono più grandi e stanno valutando un mutuo inverso, potresti voler avviare una discussione su quali responsabilità potrebbero comportare per te. Se vivi in ​​casa e i tuoi genitori muoiono, dovrai stabilire il tuo diritto a rimanere in casa con la società di ipoteche inverse. Dovresti quindi affrontare la questione del saldo del mutuo inverso.

I genitori possono creare alcune contingenze finanziarie per evitare di creare un onere finanziario per i loro figli. Queste contingenze possono includere l'allocazione di denaro o altri beni in un testamento o un fondo fiduciario per ripagare il saldo del mutuo inverso o la sottoscrizione di un polizza di assicurazione sulla vita per quello scopo. O uno potrebbe aiutare i propri figli a evitare di dover vendere la casa per estinguere il mutuo inverso in seguito.

Puoi anche parlare con i tuoi genitori dei pro e dei contro dei mutui inversi, in generale, per aiutarli a decidere se uno è giusto per loro finanziariamente. È possibile che un'altra opzione, come una rendita, possa essere più appropriata per aiutarli a creare un flusso aggiuntivo di reddito per la pensione senza potenzialmente mettere a rischio la loro casa.

La linea di fondo

I mutui inversi possono creare reddito per i pensionati, ma possono causare mal di testa ai bambini che potrebbero vivere in casa. Un figlio adulto che eredita una casa che ha un mutuo inverso dovrebbe pagare il saldo per mantenere la casa, sebbene non sia legalmente obbligato a farlo. Se i tuoi genitori hanno un mutuo inverso, è importante essere preparati per eventuali obblighi finanziari che potrebbero lasciarsi alle spalle una volta deceduti.