Sposare qualcuno che ha un mutuo inverso
UN mutuo inverso è un tipo speciale di prestito che consente ai proprietari di abitazione di accedere al proprio patrimonio immobiliare e di utilizzarlo come flusso di reddito. Invece di effettuare pagamenti a un prestatore, il proprietario della casa riceve pagamenti mensili o un pagamento forfettario dalla società di ipoteca inversa. Questo tipo di accordo può fornire un reddito supplementare per i mutuatari idonei, ma è importante capire in che modo potresti risentirne se sposi qualcuno con un mutuo inverso.
Da asporto chiave
- Un mutuo inverso consente ai proprietari di abitazione idonei di ritirare l'equità dalle loro case senza dover effettuare pagamenti mensili a un prestatore.
- I mutui inversi soggetti alle linee guida della Federal Housing Administration (FHA) sono chiamati ipoteche di conversione di equità domestica (HECM).
- Sposare qualcuno con un'ipoteca inversa può influire sulla tua capacità di rimanere a casa in seguito se il tuo nuovo coniuge si trasferisce o muore.
- L'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita per il coniuge in prestito potrebbe fornirti i fondi per estinguere un mutuo inverso se dovesse succedergli qualcosa.
Nozioni di base sul mutuo inverso
Un mutuo inverso è un tipo di contratto di prestito in cui il proprietario di una casa trae un reddito contro l'equità nella propria casa. I mutui inversi possono maturare interessi e commissioni, ma non è dovuto alcun pagamento fintanto che il mutuatario utilizza la casa come residenza principale. Questo è diverso da a mutuo per la casa, che richiede al mutuatario di restituire i pagamenti al prestatore nel tempo.
Il pagamento del saldo del mutuo inverso sarebbe richiesto se il mutuatario:
- Vende la casa
- Si trasferisce di casa e non la utilizza più come residenza principale
- Muore
Mutui ipotecari inversi che seguono Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC) vengono chiamate le linee guida mutui per la conversione del capitale sociale (HECM). Gli HECM hanno linee guida specifiche per l'ammissibilità che devono essere soddisfatte. In generale, potresti essere in grado di ottenere un mutuo per la conversione del capitale sociale se:
- Hanno 62 anni o più
- Possiedi la tua casa a titolo definitivo o hai pagato la maggior parte del mutuo
- Non avere debiti federali insoluti, come tasse o prestiti studenteschi
- Avere risorse finanziarie per pagare le tasse sulla proprietà, l'assicurazione dei proprietari di abitazione, la manutenzione e la manutenzione
- Usa la proprietà come residenza principale
- Completa una sessione di consulenza approvata dall'HUD
Come con qualsiasi altro tipo di mutuo per la casa, i prestatori considerano anche i punteggi di credito, la storia creditizia e il reddito per l'approvazione.
Nota
I mutui inversi possono essere utilizzati per case unifamiliari e plurifamiliari, inclusi duplex, triplex e quadplex, purché il mutuatario viva in una delle unità.
Sposare qualcuno con un mutuo inverso
Sposare qualcuno che ha un'ipoteca inversa sulla propria casa può sollevare alcuni problemi importanti se divorzi più tardi o se il tuo nuovo coniuge muore. In particolare, i tuoi diritti dipenderanno da quando è stata stipulata l'ipoteca inversa e se il tuo nome è sull'ipoteca inversa.
Partendo dal presupposto che l'ipoteca inversa è già in atto quando ti sposi, non verresti elencato come co-mutuatario né saresti incluso come coniuge non mutuatario. Ciò significa che mentre potresti ereditare la proprietà quando il tuo coniuge muore, saresti responsabile del pagamento del saldo del mutuo inverso se desideri mantenere la casa.
Questo pagamento sarebbe dovuto per intero. Se non hai disponibilità liquide per pagare il saldo, puoi fare una delle tre cose seguenti:
- Prendi un mutuo inverso di tua proprietà e utilizza i proventi per estinguere l'ipoteca inversa esistente.
- Rifinanziare l'ipoteca inversa in a mutuo ipotecario convenzionale solo a tuo nome.
- Vendi la casa e usa il ricavato per cancellare il debito.
Se sei interessato a rimanere in casa, dovresti considerare se guadagni di più senso per ottenere un mutuo inverso di propria o rifinanziare il debito esistente in un convenzionale ipoteca.
Dal lato pro, uno dei due ti permetterebbe di rimanere in casa. Ma dovresti decidere se vuoi saldare il debito ora, sotto forma di rate del mutuo, o lasciare il debito ai tuoi eredi (o al tuo coniuge) per occuparsene in seguito. Rifinanziare un mutuo inverso a un nuovo mutuo per la casa significa che avrai pagamenti da effettuare durante la tua vita. Se ciò sia fattibile o meno può dipendere dalla totalità della tua situazione finanziaria.
Importante
Se divorzi, i tuoi diritti dipenderanno dal fatto che tu sia elencato nel titolo della casa. In tal caso, il tuo coniuge sarebbe considerato l'unico proprietario della proprietà e fintanto che prevede di rimanere nella casa sarebbe responsabile dell'ipoteca inversa.
Assicurazione sulla vita per i mutui ipotecari
Se stai sposando qualcuno con un mutuo inverso già in atto, potresti essere in grado di creare una protezione finanziaria per te stesso acquistando un polizza di assicurazione sulla vita. In particolare, potresti ottenere una polizza per il tuo coniuge che sarebbe sufficiente a ripagare il saldo del mutuo inverso se dovesse succedergli qualcosa. Ciò assicurerebbe che saresti in grado di rimanere a casa.
Quando confronti le opzioni di assicurazione sulla vita, considera se l'assicurazione sulla vita a termine o permanente ha più senso e quanto potresti pagare per una delle due in base all'età e allo stato di salute del tuo coniuge. L'assicurazione sulla vita a termine è in genere la più economica delle due, ma i costi dei premi possono essere ancora elevati per qualcuno tra i 60 ei 70 anni. Inoltre, considera se il tuo coniuge ne ha condizioni pre esistenti che potrebbero influenzare il tipo di copertura per cui si qualificano.
Mancia
Ottenere preventivi assicurazione sulla vita online può rendere più facile confrontare i potenziali costi di assicurazione di un coniuge che ha un'ipoteca inversa.
Cosa succede al coniuge di un mutuatario ipotecario inverso che muore?
I coniugi possono avere il diritto di rimanere in casa se il mutuatario muore, purché fossero già sposati quando è stata stipulata l'ipoteca inversa. In caso contrario, i coniugi che hanno sposato qualcuno con un'ipoteca inversa esistente dovrebbero pagare il saldo dovuto per rimanere in casa dopo la morte del mutuatario.
I mutuatari possono perdere la loro casa con un mutuo inverso?
Un mutuatario può perdere la propria casa con un mutuo inverso se non la usa più come residenza principale. Ciò può accadere se si trasferiscono in una seconda casa di loro proprietà o devono trasferirsi permanentemente in una struttura di assistenza infermieristica. In entrambi i casi, l'intero saldo del mutuo inverso dovrebbe essere pagato per evitare la preclusione.
Gli eredi possono allontanarsi da un mutuo inverso?
Gli eredi che ereditano una casa con mutuo ipotecario, compresi i coniugi, sono responsabili del pagamento del saldo dovuto in caso di morte del mutuatario. L'eccezione sarebbe per i coniugi che ereditano una proprietà e sono elencati come co-mutuatari sull'ipoteca inversa o coniugi non mutuatari idonei.
La linea di fondo
I mutui inversi possono essere utilizzati per integrare il reddito da pensione, ma ci sono alcune regole importanti da comprendere, in particolare se stai sposando qualcuno che ha un'ipoteca inversa. Parlando con un pianificazione l'avvocato può essere una buona idea per le coppie appena sposate o per le future coppie che sono preoccupate per ciò che accadrebbe alla casa se il mutuatario muore.