Mutui inversi e trust viventi

UN mutuo inverso può permetterti di attingere al tuo equità domestica per evitare di dover vendere o traslocare la tua casa. UN fiducia viva ti offre più controllo di a volere su ciò che accade ai tuoi beni, inclusa la tua casa, dopo o anche prima della tua morte. A volte può avere senso combinare i due.

Come funziona un mutuo inverso

Un mutuo inverso è ciò che suggerisce il nome: invece di pagare un prestatore, il prestatore paga te. Tali pagamenti possono essere strutturati in vari modi, tra cui un'unica somma forfettaria, un reddito mensile regolare o a linea di credito su cui puoi attingere secondo necessità. Tu o i tuoi eredi dovrete rimborsare il creditore dopo che vi siete trasferiti, avete venduto la casa o siete morti. La quantità di denaro che potresti essere idoneo a ricevere da un'ipoteca inversa si basa sull'equità che hai nella tua casa, tra gli altri fattori.

In base alle regole per il tipo più comune di mutuo inverso, a mutuo per la conversione del capitale sociale (HECM), tu (e qualsiasi co-mutuatario) devi avere almeno 62 anni per qualificarti. Se hai un coniuge di età inferiore ai 62 anni, può essere elencato nei documenti di prestito come coniuge non mutuatario idoneo, il che potrebbe consentire loro di rimanere a casa se muori o ti trasferisci in una casa di cura. Se il tuo co-mutuatario o il tuo coniuge non mutuatario idoneo è più giovane di te, la sua età sarà inclusa nel calcolo. Più vecchia è la persona più giovane sul mutuo, più soldi potrai prendere in prestito.

I pagamenti del mutuo inverso si fermano dopo che voi e qualsiasi co-mutuatario morite. Sebbene un coniuge idoneo non mutuatario possa rimanere in casa se soddisfa tutti i requisiti, non riceverà ulteriori pagamenti.

Se l'erede della tua casa è una persona diversa dal coniuge, come i tuoi figli, non possono tenere la casa a meno che non paghino il prestito per acquistarla. Altrimenti, le loro opzioni sono vendere la casa e pagare il prestatore o firmare l'atto al prestatore.

Come funziona una fiducia vivente

Una fiducia vivente è un tipo di fiducia che crei durante la tua vita per gestire qualsiasi risorsa tu decida di metterci dentro. Il trust è amministrato da a fiduciario, chi puoi essere te o qualcuno che scegli. Se ti designi come fiduciario, puoi nominare un fiduciario successore che subentri dopo la tua morte o se diventi inabile.

I trust viventi possono essere revocabili o irrevocabili. I trust revocabili ti danno più controllo, permettendoti di farlo cambia i loro termini ogni volta che lo desideri. I trust irrevocabili generalmente non possono essere modificati, ma possono proteggere i tuoi beni da tasse di successione e rendilo più facile per te per beneficiare dei benefici Medicaid se mai ne avessi bisogno.

I trust irrevocabili sono più complicati e costosi da creare e mantenere. E in termini di evitare le tasse immobiliari, vale la pena notare che le tasse immobiliari federali nel 2022 entrano in vigore solo quando le proprietà sono valutate a $ 12.060.000 o più.

Poiché i trust irrevocabili sono meno comuni, i termini "fiducia vivente" e "fiducia revocabile" sono spesso usati in modo intercambiabile.

Vantaggi di una fiducia vivente

Affidare la tua casa a un trust vivente, piuttosto che semplicemente trasmetterla ai tuoi eredi attraverso il tuo testamento, ha diversi potenziali vantaggi. Il principale è che le risorse in un trust evitano il successione processi. Ciò può consentire ai tuoi eredi di ricevere la casa e affrontare più rapidamente l'ipoteca inversa.

Un trust può anche permetterti di cedere la tua casa ai tuoi eredi prima di morire, come se ti trasferissi definitivamente in una struttura di cura. Potresti, tuttavia, essere soggetto a tasse sui regali.Un terzo potenziale vantaggio di un trust vivente è che generalmente è più difficile da contestare rispetto a un testamento, nel caso in cui i tuoi eredi non siano d'accordo su come hai scelto di dividere i tuoi beni.

Tieni presente che se la persona che desideri vedere ereditare la casa è già nell'atto (come il tuo coniuge o un co-mutuatario), la casa salterà comunque la successione. Questo è vero anche se hai un trasferimento in caso di morte atto, negli stati in cui ciò è consentito.

Combinare un mutuo inverso con una fiducia vivente

Se hai una casa in un trust vivente, puoi richiedere un HECM su quella casa. Se hai una casa con un HECM, puoi mettere quella casa in un trust vivente con l'approvazione del prestatore. In ogni caso, la tua casa riceverà i vantaggi di essere in un trust vivente come descritto sopra.

Il beneficiario di fiducia, che potresti essere tu o il tuo coniuge, deve soddisfare i requisiti per sottoscrivere un HECM, ad esempio avere almeno 62 anni. La fiducia può anche avere beneficiari contingenti, come i tuoi figli, che non devono soddisfare tali requisiti. Quando il beneficiario muore, i beneficiari potenziali erediteranno i beni nel trust, a quel punto l'ipoteca inversa diventa esigibile e pagabile proprio come se non fosse in un trust.

Se nel frattempo decidi di sciogliere la fiducia, ciò non farà diventare il mutuo inverso dovuto fintanto che uno o più dei mutuatari originari vivono ancora nella casa e ne conservano il titolo.

La linea di fondo

Se hai una casa con un mutuo inverso, puoi metterla in un trust vivente. E se la tua casa è già in una, è possibile ottenere un'ipoteca inversa su di esso se sei altrimenti idoneo. I trust viventi hanno alcuni vantaggi rispetto ai testamenti nel passare la proprietà ai tuoi eredi quando muori. Molte persone, tuttavia, potrebbero trovare un trust vivente una spesa non necessaria.