Definizione della regola di cancellazione di tre giorni
Qual è la regola di cancellazione di tre giorni?
La regola di cancellazione di tre giorni, nota anche come "diritto di recesso”, è un diritto legale garantito dal Legge sulla verità nel prestito (TILA) che consente ai mutuatari di rinnegare a mutuo per la casa, un linea di credito di equità domestica (HELOC), il rifinanziamento di un mutuo esistente con un altro prestatore, e alcuni mutui inversi entro tre giorni senza sanzione pecuniaria. Questa indennità si applica solo quando il mutuatario residenza principale viene utilizzato come garanzia e viene fornito senza porre domande, il che significa che non è necessario fornire un motivo per esercitarlo.
Da asporto chiave
- La regola di cancellazione di tre giorni consente ai mutuatari di rinnegare determinati contratti di mutuo entro tre giorni senza sanzioni pecuniarie.
- Questo diritto si applica quando la residenza principale del mutuatario viene utilizzata come garanzia e viene fornita senza porre domande.
- Il tempo inizia a ticchettare una volta firmato il contratto ipotecario e la comunicazione TILA e l'avviso che spiega il diritto di recesso sono stati ricevuti dal mutuatario.
- Le domeniche e i giorni festivi legali non contano per i tre giorni.
- Per esercitare il diritto di recesso, il mutuatario deve inviare al prestatore una lettera o una copia firmata dell'avviso ricevuto.
Come funziona la regola di cancellazione di tre giorni
Se accendi un mutuo usando la casa in cui vivi come collaterale, la legge federale ti dà anche una finestra di tre giorni per riconsiderare e annullare senza penalità.
Quando inizia a ticchettare l'orologio?
L'orologio di tre giorni inizia a ticchettare non appena si verificano tutti e tre i seguenti eventi:
- Tu firmi il contratto di mutuo.
- Ricevi il TILA informativa che fornisce informazioni chiave sui termini del prestito, compresi i tasso percentuale annuo (APR) e calendario dei pagamenti.
- Riceverai due copie di un avviso TILA che spiega il tuo diritto di recedere dal contratto.
Queste cose normalmente accadono contemporaneamente, anche se in alcune circostanze è possibile che il modulo di informativa e le due copie dell'avviso arrivino prima o dopo la firma del contratto. In tal caso, il primo giorno inizierà quando si verifica l'ultimo dei tre eventi.
Una volta che l'orologio inizia, hai tempo fino a mezzanotte del terzo giorno lavorativo per cambiare idea e annullare l'accordo. Ricorda, i giorni lavorativi non includono la domenica o i giorni festivi legali, quindi potresti finire per avere più tempo se l'affare si conclude, ad esempio, un venerdì o appena prima di una festa federale.
Se non hai ricevuto la divulgazione TILA o la notifica del tuo diritto di recedere, o se uno di questi documenti non è accurato, il periodo di riflessione può essere esteso a un massimo di tre anni.
Durante il periodo di attesa il prestatore non può consegnarti il prestito o intraprendere qualsiasi altra azione, a parte l'accumulo di oneri finanziari. Se rescindi il contratto in tempo, tuttavia, non pagherai un centesimo e ti verrà rimborsato l'importo pagato, anche per la domanda, valutazione, e ricerca del titolo commissioni inviate a terzi.
Esercizio del diritto di recesso
La procedura di cancellazione di tre giorni dovrebbe essere spiegata nella documentazione che il prestatore dovrebbe fornirti. Come accennato in precedenza, il prestatore è obbligato a darti un avviso informandolo del tuo diritto di recedere. Il modo più semplice per annullare è firmare questo avviso e quindi inviarlo al prestatore o all'agente di chiusura. In alternativa, è possibile inviare una lettera.
L'avviso si considera fornito "al momento dell'invio per posta, al momento dell'archiviazione per la trasmissione telegrafica o, se inviato con altro mezzo, al momento della consegna presso la sede designata del creditore".
Per andare sul sicuro ed evitare potenziali controversie, è consigliabile ottenere una prova dell'ora in cui hai consegnato l'avviso o la lettera. È anche saggio documentare quando hai ricevuto tutti i documenti che il prestatore è obbligato a inviarti, nel caso in cui metta in dubbio la scadenza che hai utilizzato.
Una volta che il prestatore ha ricevuto la tua richiesta di annullamento, ha 20 giorni di tempo per restituire il denaro che ti è dovuto come parte della transazione e rilasciare i suoi interessi sulla tua casa come garanzia.
Non puoi esercitare la regola di cancellazione di tre giorni per telefono o in una conversazione faccia a faccia con il prestatore.
Limitazioni della regola di cancellazione di tre giorni
L'utilizzo della tua residenza principale come garanzia non garantisce che il tuo prestito si qualifichi per la regola di cancellazione di tre giorni. Ci sono alcune eccezioni, incluso quando:
- Richiedi un prestito per acquistare o costruire la tua residenza principale.
- Rifinanziate il vostro mutuo con lo stesso prestatore di prima e non prendete in prestito più fondi.
- Un'agenzia statale è il prestatore.
considerazioni speciali
Non tutti apprezzano un periodo di riflessione di tre giorni. A volte i soldi sono necessari urgentemente ed essere costretti ad aspettare nel caso in cui cambi idea è una seccatura.
In tali casi è possibile rinunciare al diritto di recesso. Ciò può essere ottenuto fornendo al prestatore una dichiarazione scritta firmata e datata da te che descrive la tua emergenza finanziaria e articola il tuo desiderio di rinunciare al diritto di recesso.
A cosa si applica la regola di cancellazione di tre giorni?
Questa legge federale si applica principalmente a prestiti di equità domestica, linee di credito di equità domestica (HELOC), rifinanziamenti di mutui esistenti con un prestatore diverso, e mutui inversi assicurati a livello federale, conosciuto come "mutui per la conversione del capitale sociale (HECM).” Per qualificarsi, la tua residenza principale deve essere utilizzata come garanzia e il prestatore non deve essere un'agenzia statale.
Si può rinunciare al diritto di recesso?
Sì. Ci sono casi in cui un mutuatario potrebbe voler rinunciare al proprio diritto di recesso in modo da poter ricevere i propri soldi prima. Devi avere una "emergenza finanziaria personale in buona fede" e comunicarlo per iscritto al prestatore.
Cosa succede se non ricevo la verità nella divulgazione del prestito o l'avviso del mio diritto di recedere?
Se questi documenti in qualche modo sono mancanti o errati, potresti essere in grado di recedere dal tuo prestito fino a tre anni dalla data di chiusura. Se ti trovi in questa situazione improbabile, parla con un avvocato.