Mutui inversi: Canada vs. NOI.
UN mutuo inverso può essere un buon modo per gli anziani di accedere ad alcune delle azioni investite nella loro casa. Con un mutuo inverso, un proprietario di casa che ha 62 anni o più e ha una notevole equità domestica può prendere in prestito contro il valore della loro casa e ricevono fondi come somma forfettaria, rata mensile fissa o linea di credito. A differenza di un mutuo a termine, il tipo utilizzato per acquistare una casa, un mutuo inverso non richiede al proprietario della casa di effettuare pagamenti di prestito. Invece, l'intero saldo del prestito diventa esigibile quando il mutuatario muore, si trasferisce definitivamente o vende la casa.
È possibile ottenere un mutuo inverso negli Stati Uniti o in Canada da oltre 30 anni. E per molti aspetti, le ipoteche inverse sono le stesse indipendentemente dal lato del confine in cui ti trovi. Ci sono alcune differenze, tuttavia, che potrebbero influire sulla tua idoneità e sull'importo che puoi prendere in prestito. In questa guida spiegheremo queste differenze.
Ci sono tre tipi di ipoteca inversa negli Stati Uniti il più comune è l'ipoteca di conversione di equità domestica (HECM). Gli HECM rappresentano quasi tutti i mutui inversi che gli istituti di credito offrono su case con valori inferiori a $ 970.800 negli Stati Uniti, quindi questo è il tipo di cui parlerà questo articolo. Se la tua casa vale di più, tuttavia, puoi prendere in considerazione un mutuo inverso jumbo, chiamato anche mutuo inverso proprietario.
- I mutui inversi sono disponibili sia negli Stati Uniti che in Canada, con alcune piccole differenze nel modo in cui funzionano nei due paesi.
- Il limite di età del Canada per un mutuo inverso è 55, mentre negli Stati Uniti è 62.
- Il Canada ti consente di prendere in prestito fino al 55% del valore della tua casa, mentre negli Stati Uniti l'importo massimo che puoi prendere in prestito dipende dall'età del mutuatario più giovane e dai tassi di interesse.
- Queste differenze probabilmente non avranno molto impatto sul proprietario medio di una casa. Sebbene sia possibile vendere la tua casa esistente, rimborsare il tuo mutuo inverso e stipularne un'altra in Canada (o viceversa), fallo e potresti perdere denaro a causa dei costi di origine.
Mutui inversi: le differenze chiave tra Canada e Stati Uniti
Per molti aspetti, i mutui inversi in Canada e negli Stati Uniti sono molto simili. Tuttavia, ci sono alcune differenze chiave in termini di standard di prestito, ammissibilità e importo che puoi prendere in prestito su un mutuo inverso. Eccoli.
Standard di prestito
Vi è un ampio consenso sul fatto che gli standard di prestito in Canada siano più severi che negli Stati Uniti. Tuttavia, è difficile confrontare i tassi di preclusione tra i due mercati.
Ciò è dovuto, in parte, ai diversi modi in cui opera il mercato dei mutui secondari in ciascun paese. Negli Stati Uniti, grazie all'abrogazione del Glass-Steagall Act negli anni '90, le banche al dettaglio possono vendere i loro mutui a terzi come investimenti. Ciò funge da incentivo a emettere un gran numero di mutui inversi ed è stata una delle cause della crisi immobiliare del 2008 (e poi più ampia).
Il Canada, d'altra parte, non ha mercato per i titoli garantiti da ipoteche private. Invece, ci sono solo due istituzioni finanziarie che offrono mutui inversa in Canada e queste istituzioni non hanno incentivi a emettere prestiti che non possono essere rimborsati. HomeEquity Bank offre CHIP (precedentemente noto come Canadian Home Income Plan) che è disponibile in tutto il Canada, sia direttamente da HomeEquity Bank o tramite broker ipotecari, ed Equitable Bank offre un mutuo inverso in alcune grandi città centri.
Eleggibilità
La seconda grande differenza tra i mutui inversi in Canada e negli Stati Uniti è quando si tratta di ammissibilità. La differenza principale qui è a che fare con il requisito di età per i mutui inversi. Negli Stati Uniti, devi avere 62 anni per stipulare un mutuo inverso. In Canada, quell'età è più bassa: puoi ottenere un mutuo inverso in Canada all'età di 55 anni.
Ci sono anche alcune differenze su chi può essere un mutuatario sul mutuo inverso. In Canada, se vuoi stipulare un'ipoteca inversa su una proprietà, tutti quelli elencati nel titolo della proprietà devono avere più di 55 anni. Ciò significa che se una coppia vive insieme, dovrà attendere che entrambi i partner abbiano 55 anni prima di poter stipulare un'ipoteca inversa.
Quanto puoi prendere in prestito
L'ultima differenza fondamentale tra i mutui inversi in Canada e i mutui ipotecari. quelli negli Stati Uniti è quanto puoi prendere in prestito. In Canada, un mutuo inverso può rappresentare il 55% del valore attuale della casa.
Negli Stati Uniti la situazione è un po' più complicata. Quanto puoi effettivamente prendere in prestito si basa su ciò che viene chiamato il limite principale iniziale. Per il 2022, l'importo massimo della richiesta di risarcimento HECM assicurato da FHA, o il limite principale iniziale massimo, è aumentato a $ 970.800 da $ 822.375.
In linea di principio, ciò significa che puoi prendere in prestito più del valore della tua casa negli Stati Uniti rispetto al Canada. Ma in pratica, la tua età avrà un effetto maggiore su questo importo rispetto ai paesi in movimento.
Quanto puoi prendere in prestito su un mutuo inverso in Canada?
Il limite per un mutuo inverso in Canada è del 55% del valore della tua casa. La cifra corrispondente negli Stati Uniti dipende dalla tua età, ma la media è di circa il 58% del valore della casa.
Dovrei trasferirmi in Canada per un mutuo inverso?
Probabilmente no. Le differenze tra i mutui inversi in Canada e negli Stati Uniti sono piuttosto piccole e difficilmente faranno molta differenza per il proprietario medio di una casa.
Ci sono alternative a un mutuo inverso?
Sì. Sia negli Stati Uniti che in Canada potresti essere in grado di prendere a rifinanziamento cash-out o a mutuo per la casa. Entrambi possono consentirti di accedere all'equità nella tua casa in un modo più conveniente rispetto a un mutuo inverso.
La linea di fondo
È possibile ottenere un mutuo inverso negli Stati Uniti o in Canada. Ci sono alcune piccole differenze tra il modo in cui funzionano nei due paesi. In Canada, il limite di età per un mutuo inverso è 55, mentre negli Stati Uniti è 62. In Canada puoi prendere in prestito fino al 55% del valore della tua casa, mentre negli Stati Uniti l'importo massimo che puoi prendere in prestito dipende dalla tua età.
È improbabile che queste differenze abbiano un grande impatto sul proprietario medio di una casa. Sebbene sia possibile vendere la tua casa esistente, rimborsare il tuo mutuo inverso e stipularne un'altra in Canada (o viceversa), prendi questa strada ed è probabile che tu perda denaro a causa dei costi di origine.
