Come funziona un atto sostitutivo di preclusione se si dispone di un mutuo inverso

Un mutuo inverso può fornire un modo conveniente per i proprietari di case più anziani di rimanere nelle loro case senza dover pagare rate mensili del mutuo. Se hanno abbastanza equità nella loro casa e si qualificano in altri modi, possono ricevere fondi dal servizio di prestito ipotecario inverso che può essere utilizzato per pagare le spese di soggiorno, le spese mediche e altro costi.

Tuttavia, anche se il proprietario della casa non deve effettuare pagamenti mensili, il suo mutuo inverso può avviare procedure di preclusione se non aderiscono a requisiti specifici nei termini del prestito. Se ciò accade, potrebbero prendere in considerazione la firma di un atto sostitutivo di pignoramento fermare il procedimento di pignoramento.

Prima di firmare l'atto, tuttavia, è importante conoscere i pro e i contro di fare questo passo per fermare le procedure di preclusione.

Come funziona un mutuo inverso?

Disponibile per i proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni, un mutuo inverso è un modo per i proprietari di case di prendere in prestito denaro e garantire il prestito con la propria casa. Il tipo più comune di mutuo inverso è il mutuo per la conversione del capitale sociale (HECM), che è assicurato dal Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC) e soggetto a limiti FHA. I mutuatari ricevono un importo del prestito in base alla quantità di capitale proprio che hanno e possono utilizzare tali proventi come desiderano, anche per ripagare qualsiasi corrente ipoteca.

Sebbene i mutuatari non debbano effettuare pagamenti mensili sul prestito, devono rispettare i seguenti requisiti per evitare l'inadempienza sull'ipoteca inversa e l'attivazione preclusione procedimento:

• Pagare tutte le tasse di proprietà, assicurazione per i proprietari di abitazione, e le relative spese (come quelle per i proprietari di case o le associazioni di condominio) in tempo.
• Mantieni la casa in buone condizioni abitative.
• Utilizzare la casa come residenza principale del mutuatario (vivere lì almeno 10 mesi all'anno).
  

In che modo un atto sostitutivo della preclusione interrompe le procedure di preclusione?

Se il mutuatario non soddisfa i requisiti sopra elencati, il gestore del prestito ipotecario inverso può avviare una procedura di preclusione. Devono notificare al mutuatario che il prestito è inadempiente e che il prestito è ora pagabile e dovuto. Al ricevimento di questa notifica, il mutuatario può interrompere le procedure di preclusione rispettando il requisito non soddisfatto, come il pagamento delle tasse scadute o la certificazione della casa, è il loro principale residenza.

Tuttavia, se non sono in grado di soddisfare i requisiti per fermare la preclusione, i mutuatari hanno la possibilità di firmare volontariamente un atto al posto della preclusione per risolvere la questione.

Pro e contro dell'utilizzo di un atto in sostituzione della preclusione per interrompere le procedure di preclusione

Se un mutuatario sceglie di firmare un atto invece di preclusione, il benefici includere:

• Tutti i procedimenti di pignoramento sono sospesi.
• Il mutuatario è libero da qualsiasi ulteriore obbligo o ricorso sull'ipoteca inversa.
• Se il mutuatario è responsabile di qualsiasi carenza (la differenza tra il valore della casa e il saldo del mutuo), il tuo prestatore può rinunciarvi.
• La questione può essere risolta senza lunghi ritardi o andare in tribunale.
• Un atto sostitutivo di preclusione ha un impatto minore sul mutuatario storia creditizia (quattro anni) di quanto farebbe una preclusione (sette anni).
• Potresti ricevere le spese di trasferimento, note come "contanti per le chiavi", da programmi privati.

Il aspetti negativi di firmare un atto in luogo di preclusione includono:

• Il mutuatario perderà la casa e dovrà trasferirsi.
• Il mutuatario perderà qualsiasi capitale residuo nella casa.
• Se il prestatore rinuncia alla carenza e tale importo è superiore a $ 600, l'IRS lo considererà reddito e il mutuatario dovrà pagare le tasse su di esso.
• Sebbene non sia così grave come una preclusione, la firma di un atto sostitutivo di preclusione avrà un impatto sulla storia creditizia del mutuatario.
• Il prestatore ha il diritto di rifiutare un atto sostitutivo di preclusione.

Quali sono le alternative a un atto in sostituzione della preclusione?

Sebbene ci siano pro e contro nell'utilizzare un atto sostitutivo di preclusione per interrompere i procedimenti di preclusione, potrebbe non essere la scelta migliore. Ecco alcune altre opzioni da considerare:

• Rifinanziare l'ipoteca inversa—Se hai abbastanza capitale proprio, potresti essere in grado di farlo rifinanziare il mutuo inverso esistente per uno nuovo che ripaga l'attuale mutuo inverso.
  
• Inserisci un piano di rimborso—Se non hai i soldi per pagare tasse scadute o altre spese per rispettare l'ipoteca inversa requisiti, potresti essere in grado di inserire un piano di rimborso per rimborsare il servizio di prestito che paga tali spese Voi. Tale importo potrebbe essere distribuito su un periodo fino a cinque anni.
  
• Paga la casa—Se sei in grado di ottenere finanziamenti da altri beni o da un erede, puoi estinguere l'ipoteca inversa.
  
• Vendi la casa— Vendere la casa da soli significa essere in grado di trattenere eventuali proventi in eccesso una volta che l'ipoteca inversa è stata estinta.
  

La linea di fondo

Affrontare procedimenti di preclusione sul tuo mutuo inverso può essere difficile e spaventoso. L'utilizzo di un atto al posto della preclusione potrebbe fermare la preclusione, liberandoti da tutti gli obblighi finanziari con l'ipoteca inversa, ma potrebbe lasciarti senza una casa. È importante rivedere tutte le tue opzioni per fermare una preclusione sul tuo mutuo inverso prima di firmare un atto al posto della preclusione.