Quali sono i rischi di stipulare un mutuo per la casa?
Tirando fuori un mutuo per la casa è un modo per coloro che hanno un'equità significativa accumulata nelle loro case per accedere al denaro necessario a un prezzo inferiore tasso d'interesse rispetto ad altre forme di debito non garantito come carte di credito e prestiti personali. I prestiti di equità domestica sono più economici perché usano l'equità che hai nella tua casa come collaterale. Mentre ci sono molti rischi nell'accettare un mutuo per la casa, il rischio più grande è perdere la tua casa preclusione se non puoi permetterti di rimborsare il tuo mutuo per la casa.
Da asporto chiave
- I prestiti di equità domestica usano la vostra casa come garanzia. Se non riesci a tenere il passo con i pagamenti potresti perdere la tua casa.
- I prestiti per la casa dovrebbero essere utilizzati solo per aumentare il valore della tua casa.
- Se hai sfruttato troppa equità e il valore della tua casa precipita, potresti andare sott'acqua e non essere in grado di spostare o vendere la tua casa.
Prendere un mutuo per la casa per motivi sbagliati
Abbiamo intervistato diversi consulenti finanziari sui mutui per la casa. La loro risposta coerente è stata che incoraggiano i clienti solo a contrarre un mutuo per la casa per qualcosa che aumenterà il valore della loro casa. I rischi di prendere un mutuo per la casa sono semplicemente troppo alti per qualsiasi altra cosa.
Thanasi Panagiotakopoulos, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Gestione della vita, in particolare sconsiglia di prendere un mutuo per la casa per pagare il college. Margherita Cheng, un CFP e proprietario di Blue Ocean Global Wealth, è d'accordo e aggiunge che ci sono opzioni migliori, come i prestiti agli studenti, che non mettono a rischio la tua casa.
“Non si dovrebbe mai accedere all'equità domestica per scopi speculativi, compreso l'acquisto di beni immobili immobiliare, perché se il mercato va contro di te, potresti perdere il valore che hai accumulato nel tuo casa", avverte Kimberly Foss, un CFP e fondatore di Empyrion Wealth Management,
Anche se stai attento e prendi un mutuo per la casa solo per tutte le giuste ragioni, puoi comunque trovarti in un vincolo finanziario.
Debito vertiginoso
Simile ad a linea di credito di equità domestica (HELOC), non c'è limite al numero di mutui per la casa che puoi contrarre, purché continui ad avere il punteggio di reddito e credito per qualificarti e il patrimonio netto della tua casa aumenta. Tuttavia, il rischio di indebitarsi sempre di più con i mutui per la casa non può essere sottovalutato.
Molti istituti di credito richiedono a prestito a valore combinato (CLTV) rapporto dell'85% o meno, ma alcuni istituti di credito approveranno un mutuo per la casa con un CLTV fino al 90%. Il CLTV prende il saldo totale di tutti i tuoi prestiti diviso per l'attuale valore stimato della tua casa.
Ad esempio: una persona con una casa del valore di $ 100.000 con un saldo ipotecario corrente di $ 50.000 potrebbe essere approvata per un mutuo per la casa fino a $ 40.000. Cioè, $ 50.000 saldo del primo mutuo + $ 40.000 saldo del mutuo per la casa diviso per $ 100.000 = un CLTV del 90%.
Per continuare quell'esempio, se il valore della casa di quella persona continua ad aumentare, può continuare a contrarre periodicamente prestiti per la casa. Nel corso del tempo, invece di aumentare la loro ricchezza attraverso l'aumento del capitale proprio, si sono ulteriormente indebitati.
Ipoteca subacquea/a testa in giù
Un grosso rischio per l'assunzione di un mutuo per la casa è ciò che accade se il valore della tua casa diminuisce in modo significativo. Se i saldi del tuo prestito sono superiori al valore della tua casa, potresti finire sottosopra o sott'acqua sul tuo mutuo. Quando ciò accade, potresti trovarti nell'impossibilità di vendere la tua casa o trasferirti senza perdere denaro e accumulare credito nel processo. Questa sfortunata situazione è accaduta a milioni di proprietari di case durante il Crisi finanziaria del 2007-2008.
La tua casa può essere pignorata se non paghi un mutuo per la casa?
Sì. Un mutuo per la casa è una seconda ipoteca sulla tua casa. Se tu non può permettersi di effettuare pagamenti sul tuo mutuo per la casa, la tua casa potrebbe andare in preclusione e potresti perdere la tua casa.
I prestiti immobiliari hanno commissioni?
Mentre alcuni prestiti per la casa hanno commissioni come i costi di chiusura, molti no. Guardati intorno per un prestatore e assicurati di confrontare le commissioni, le tariffe e i tempi di elaborazione di ciascun prestatore prima di iscriverti a qualsiasi cosa.
Quali sono le alternative a un mutuo per la casa?
La migliore alternativa a un mutuo per la casa è un finanziamento completo fondo di emergenza, secondo Chloé A. Moore, un pianificatore finanziario certificato presso Financial Staples. Se non disponi già di risparmi di emergenza, potresti essere in grado di adeguare il tuo budget e posticipare tutto ciò per cui hai bisogno del mutuo per la casa. Se ti trovi in difficoltà e non puoi ritardare, allora a prestito personale è un'opzione con tassi di interesse più bassi rispetto a una carta di credito, ma ciò non mette a rischio la tua casa nel processo.
Un prestito per la casa è più sicuro di un HELOC?
Prestiti per la casa e linee di credito per la casa (HELOC) utilizzano entrambi l'equità della tua casa come garanzia e comportano lo stesso rischio di perdere la tua casa per pignoramento se non puoi ripagarli. Dove differiscono è nei loro tassi di interesse. Un mutuo per la casa ha un tasso di interesse fisso, mentre un HELOC di solito ha a tasso di interesse variabile. Per questo motivo, un prestito di equità domestica può essere più sicuro di un HELOC se il tuo HELOC ha un saldo elevato. Con un HELOC, c'è un ulteriore rischio che le tariffe possano aumentare al punto che non puoi permetterti il pagamento mensile. Con un mutuo per la casa, il tasso e il pagamento rimangono fissi.
La linea di fondo
I prestiti di equità domestica sono utilizzati al meglio esclusivamente per progetti che porteranno ad un aumento del valore della tua casa. Se li usi in modo frivolo, erodi il tuo patrimonio nel tuo bene più prezioso. Sii cauto quando attingi all'equità della tua casa e ricorda che potresti perdere la tua casa se non riesci a mantenerla con i pagamenti, o potresti finire per non essere in grado di muoverti se hai sfruttato troppo e il valore della tua casa diminuisce.