Prendere un mutuo per la casa durante un aumento del tasso
Tassi di interesse stanno crescendo rapidamente, e molti ipotizzano che continueranno a crescere durante tutto l'anno. Se sei seduto su un alto equilibrio di tasso di interesse variabile debito, ora è un buon momento per togliere a mutuo per la casa prima le tariffe salgono ulteriormente?
Da asporto chiave
- Nessuno può prevedere con precisione i tassi di interesse futuri
- I tassi stanno aumentando rapidamente a partire da maggio 2022, ma storicamente sono ancora bassi
- Trasformare il debito a tasso di interesse variabile, come un HELOC, in un'opzione a tasso fisso come un mutuo per la casa potrebbe farti risparmiare denaro se i tassi continuano a salire
- Fai attenzione quando rotoli debito non garantito come il debito della carta di credito in debito che utilizza la tua casa equità come collaterale. Potresti perdere la tua casa se non riesci a tenere il passo con i pagamenti
- Non stipulare un mutuo per la casa prima di averne effettivamente bisogno, soprattutto se hai abitudini di spesa incontrollate
Capire i tassi di interesse
Sebbene esista un intero settore di esperti incentrato sull'analisi delle tendenze del mercato e sulla previsione dei tassi di interesse futuri, nessuno può prevedere i tassi di interesse futuri con una precisione del 100%. A partire da maggio 2022 il Riserva federale ha aumentato i tassi di interesse diverse volte quest'anno nel tentativo di frenare inflazione. Il ultimo aumento di mezzo punto percentuale è stato il più grande aumento dei tassi di interesse in oltre 20 anni con molti che si aspettavano un aumento dei tassi di un altro mezzo punto percentuale a giugno.
Sebbene i tassi di interesse stiano aumentando rapidamente e molto più alti di quanto non siano stati dalla metà degli anni 2000, sono ancora storicamente bassi rispetto ai decenni precedenti. Tra il 1980 e il 1990, i tassi hanno oscillato tra il 9,04% e il 18,45%.
In che modo i tassi di interesse ti influenzano
Se hai un tasso di interesse variabile su qualcosa come una carta di credito o linea di credito di equità domestica (HELOC), allora gli aumenti dei tassi di interesse ti colpiranno direttamente. Quando il tasso di interesse sul tuo debito aumenta, aumenta anche la rata mensile minima. Se non puoi permetterti di aumentare i tuoi pagamenti mensili, paga il tuo debito nel modo più aggressivo possibile ora e il rollover in un'opzione a tasso fisso come un mutuo per la casa o un prestito personale prima che i tassi aumentino ulteriormente è un bene idea.
Dovresti stipulare un mutuo per la casa?
Molti consulenti finanziari sconsigliano specificamente di stipulare un mutuo per la casa per qualcosa di diverso dal finanziamento di progetti che avranno un impatto diretto sul patrimonio netto della tua casa. Alcuni consulenti addirittura li sconsigliano per qualsiasi situazione. Thanasi Panagiotakopoulos, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di LifeManaged, afferma che le residenze primarie rappresentano più della metà del patrimonio netto di un tipico americano. A suo parere, le persone che vedono questa equità come un modo per ottenere prestiti a basso costo per la casa stanno danneggiando la loro futura libertà finanziaria. Il consiglio di Panagiotakopoulos? "Non ottenere un mutuo per la casa".
Dovresti trasformare il debito in un mutuo per la casa?
Se stai già portando un saldo elevato di debito a tasso di interesse variabile come un HELOC, ora è il momento di trasferirlo un mutuo per la casa a tasso fisso, soprattutto se non sarai in grado di tenere il passo con i pagamenti se il tuo tasso di interesse sale, condivisioni Jessica Goedtel, Pianificatore finanziario certificato, Padiglione Pianificazione Finanziaria.
Rischio di preclusione
I tassi fissi per un mutuo per la casa sono inferiori a quelli del debito non garantito come una carta di credito o un prestito personale perché utilizzano l'equità che hai nella tua casa come garanzia. Se non riesci a rimborsare un mutuo per la casa, potresti perdere la tua casa. Sii cauto prima di trasformare il debito della carta di credito in un mutuo per la casa se non sei sicuro della tua capacità di rimborsare il prestito. Considera un tasso fisso prestito personale invece.
Qual è la differenza tra un HELOC e un mutuo per la casa?
UN linea di credito di equità domestica (HELOC) e un mutuo per la casa entrambi ti consentono di prendere in prestito denaro utilizzando il capitale che hai nella tua casa come garanzia. Un HELOC funziona più come una carta di credito: sei autorizzato per una linea di credito fino a un certo importo e puoi scegliere la quantità di quella linea di credito da utilizzare. Un prestito di equità domestica è in genere un prestito forfettario per un importo fisso con pagamenti mensili fissi e un tasso di interesse fisso, al contrario di un prestito a tasso di interesse variabile.
Puoi beneficiare di una detrazione fiscale con un mutuo per la casa?
Potresti potenzialmente qualificarti per una detrazione fiscale con il tuo mutuo per la casa, ma non puntare su di esso facendo una differenza significativa nella tua bolletta fiscale. Gli interessi che paghi sul tuo mutuo per la casa sono deducibili, ma solo per la parte del prestito che usi per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa che garantisce il prestito. Con la detrazione standard così alta - $ 12.950 per i single filer nel 2022 - l'interesse da solo pagato su un mutuo per la casa di solito non vale la pena dettagliare le detrazioni. Verifica con il tuo professionista fiscale per vedere se dettagliare potrebbe farti risparmiare denaro.
Dovrei rifinanziare o stipulare un mutuo per la casa per pagare un grande progetto?
Dipende da quanti soldi hai bisogno, da quanta equità hai a casa tua e dalle tariffe e dalle commissioni per ciascuna opzione. L'esecuzione di un calcolatore di mutui che confronta entrambe le opzioni può darti un quadro più chiaro su ciò che ti farà risparmiare denaro una volta che avrai le stime dei prestatori per entrambe.
La linea di fondo
Se hai già un saldo elevato su una linea di credito di equità domestica a tasso di interesse variabile, trasferisci quel debito un mutuo per la casa a tasso fisso può farti risparmiare denaro in interessi se i tassi continuano ad aumentare come molti hanno previsto. Per qualsiasi altro scopo, l'assunzione di un mutuo per la casa comporta ulteriori rischi che devono essere valutati con attenzione.