Dovresti usare un mutuo per la casa per estinguere il debito?
Prestiti per la casa in genere hanno tassi di interesse relativamente bassi, soprattutto se confrontati con non protetto forme di debito come le carte di credito. Se sei uno dei milioni di americani gravati dal debito dei consumatori, stipulare un mutuo per la casa per ripagare i tuoi debiti a interessi più elevati può essere un'opzione molto interessante.
Da asporto chiave
- Consolidare il debito con un tasso di interesse più elevato da una carta di credito o un prestito personale a un mutuo per la casa a tasso di interesse più basso può aiutarti a saldare il tuo debito più velocemente e con meno soldi in generale.
- Se non puoi effettuare pagamenti sul tuo mutuo per la casa, potresti perdere la tua casa in caso di pignoramento.
- Se il valore della tua casa scende al di sotto del saldo del tuo mutuo e mutuo per la casa, potresti non essere in grado di vendere la tua casa o trasferirti.
- Assicurati di affrontare le cause del tuo debito ad alto interesse in modo da non finire intrappolato in un ciclo di debito del mutuo per la casa.
Pro e contro dell'utilizzo di un mutuo per la casa per ripagare il debito
Confronto dei tassi di interesse
Il tasso di interesse mediano della carta di credito in Maggio 2022 è 19,62%. Il tasso percentuale annuo pubblicato (APR) su un mutuo per la casa di 10 anni tramite la US Bank era del 4,75% durante lo stesso periodo di tempo.
Professionisti
Tassi di interesse per la casa mutui sono notevolmente inferiori rispetto ai tassi su molti altri tipi di debito. Se sei in grado di permetterti solo un importo fisso ogni mese per estinguere il debito, stipulare un mutuo per la casa per ripagare i saldi del tuo prestito può aiutarti a saldare il debito più rapidamente. Un tasso di interesse più basso significa che una parte maggiore della tua rata mensile ogni mese va a pagare verso il basso principale. Da un punto di vista puramente finanziario, estinguere i debiti a più alto interesse con un mutuo per la casa a tasso più basso ti farà risparmiare più soldi a lungo termine.
contro
Ci sono diversi svantaggi nell'utilizzare un mutuo per la casa per ripagare il debito che non dovrebbe essere ignorato. Anche se potrebbe essere tua intenzione utilizzare il tuo mutuo per la casa per saldare il debito, potresti ritrovarti a usare la tua somma forfettaria in modo frivolo e finire con un debito ancora maggiore. Se usi il tuo mutuo per la casa per saldare il tuo debito e finisci per non essere in grado di pagare il tuo mutuo per la casa, potresti perdere la tua casa per preclusione. Mentre inadempiente sul tuo debito non garantito potrebbe danneggiare il tuo credito per anni, l'inadempienza sul tuo mutuo per la casa danneggerà il tuo credito e ti renderà senzatetto.
Anche se usi il tuo mutuo per la casa in modo responsabile ed effettui pagamenti ogni mese, potresti finire sott'acqua sui tuoi prestiti se il valore della tua casa diminuisce. In questa situazione, potresti non essere in grado di traslocare o vendere la tua casa per anni mentre ripaghi i tuoi prestiti o aspetti che il valore della tua casa aumenti.
Cambiamenti comportamentali
Consolidare il debito con interessi più alti in un prestito per la casa a interessi più bassi può essere la cosa più intelligente da un punto di vista matematico, ma non ignorare le preoccupazioni emotive e comportamentali. Daniel Yerger, un pianificatore finanziario certificato e proprietario di MY Wealth Planners, avverte che "il consolidamento del debito ad alto interesse in una casa Il prestito azionario può essere un'ottima tecnica per risparmiare denaro, ma è utile solo se lo è la causa sottostante del debito originale indirizzato”.
Se hai un saldo elevato del debito dei consumatori e stai utilizzando un mutuo per la casa per ripagarlo, assicurati di farlo affronta le cause del tuo equilibrio elevato in modo da non ritrovarti nella stessa situazione alcuni mesi o anni dopo strada. Prendi in considerazione il download di un app di bilancio per tenere traccia delle spese e assicurarti di utilizzare i soldi per cose che apprezzi veramente. Essere sicuri di accumulare risparmi in un fondo di emergenza quindi non stai accumulando saldi su carte di credito ad alto interesse quando succede qualcosa.
Che cos'è il consolidamento del debito?
Consolidazione del debito sta stipulando un nuovo prestito per pagare altri prestiti. Prendere un mutuo per la casa per ripagare i debiti più vecchi è una forma di consolidamento del debito.
Ho bisogno di un buon credito per un mutuo per la casa?
Sebbene i requisiti di ogni prestatore varino, in genere avrai bisogno di un buon credito ottenere approvato per un mutuo per la casa. Poiché i prestiti per la casa sono garantiti utilizzando il capitale della tua casa come garanzia per il prestito, potresti essere in grado di essere approvato per un prestito per la casa anche se non ti qualifichi per un prestito non garantito come un prestito personale.
Posso ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa se ho molti debiti con carta di credito?
Sì, puoi ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa anche con molti debiti della carta di credito, purché il tuo reddito sia sufficientemente alto e tu abbia sufficiente equità nella tua casa. I finanziatori considerano molteplici fattori quando si richiede un mutuo per la casa. In genere vorranno un prestito a valore combinato (CLTV) rapporto dell'85% o meno. Ciò significa che il saldo del tuo mutuo più il saldo del mutuo per la casa diviso per il valore della tua casa è inferiore all'85%.
Oltre a CLTV, prenderanno in considerazione il tuo debito/reddito (DTI) rapporto. Il tuo DTI è il totale dei pagamenti mensili del tuo debito diviso per il tuo reddito mensile lordo. La maggior parte degli istituti di credito preferisce che il tuo DTI sia del 36% o inferiore.
La linea di fondo
Consolidare il debito a interesse più elevato in un prestito di capitale a tasso più basso può aiutarti a ripagare il debito in modo più rapido ed economico. Assicurati di comprendere i rischi di un mutuo per la casa prima di firmarne uno e prepararti per il successo futuro affrontando prima le tue abitudini finanziarie.