Mutuo inverso vs. Rendita

I mutui ipotecari e le rendite sono due prodotti finanziari abbastanza diversi, ma entrambi sono generalmente utilizzati per lo stesso scopo: generare un reddito stabile e affidabile. flusso di reddito per la pensione. Tuttavia, se stai considerando una di queste opzioni, dovresti essere consapevole che ci sono differenze importanti tra di loro.

Il più fondamentale di questi è il fatto che a mutuo inverso è un prestito e un rendita è l'assicurazione. Un altro è il modo in cui entrambi i prodotti vengono finanziati: con un mutuo inverso, stai utilizzando il valore della tua casa garantire un prestito, mentre una rendita richiede una notevole quantità di denaro in anticipo per l'acquisto del contrarre. Ci sono anche differenze per quanto riguarda la sicurezza offerta da ciascun prodotto, nonché le loro implicazioni fiscali.

In questo articolo, ti guideremo attraverso ciascuno di questi fattori e ti aiuteremo a decidere quale opzione è la migliore per te.

Mutuo inverso vs. Rendita: differenze chiave

I mutui inversi e alcuni tipi di rendita sono in genere utilizzati per lo stesso scopo: entrambi forniscono ai pensionati una fonte di reddito affidabile. Tuttavia, questa caratteristica condivisa può mascherare il fatto che c'è una grande differenza tra i due approcci.

Il più fondamentale di questi è che un mutuo inverso è a prestito. Questo è spesso trascurato o volutamente non menzionato da fornitori senza scrupoli che si riferiscono ai pagamenti del prestito come reddito. Al contrario, una rendita è una forma di assicurazione: un contratto scritto in cui accetti di investire un determinato importo con un'azienda e quindi accetti un flusso di pagamento.

Un'altra differenza tra questi prodotti è il modo in cui vengono normalmente finanziati. Con una rendita, investi denaro con un'impresa in una fase di accumulazione o come somma forfettaria. Si tratta di denaro che altrimenti saresti libero di investire o spendere altrove. Con un mutuo inverso, stai utilizzando i soldi che hai investito nella tua casa. Ciò significa che non devi trovare i soldi in anticipo per acquistare il mutuo inverso, ma significa anche che la tua casa è a rischio se dovessi predefinito sul prestito.

Questa è la terza differenza fondamentale tra i mutui inversi e le rendite. Quando il tuo mutuo inverso diventa dovuto, cioè quando muori o te ne vai, dovrai rimborsare il prestito. Questo viene normalmente fatto vendendo la tua casa. Questo rende un mutuo inverso una cattiva opzione per le persone che vogliono trasferire la loro casa ai loro eredi.

Diamo un'occhiata a queste differenze in modo più dettagliato.

Rischi di rendita e inversione di tendenza

La maggior parte delle persone stipula un mutuo inverso o una rendita come un modo per ridurre le proprie finanze rischio. Entrambi i prodotti possono essere utilizzati per fornire un flusso di reddito garantito per la pensione. Entrambi i prodotti ti proteggono dalle fluttuazioni del mercato azionario e dei prezzi delle abitazioni. E a questo proposito, entrambi i prodotti sono privi di rischi.

Ci sono molti tipi di rendita, ma a rendita fissa promette che guadagnerai un tasso di interesse dichiarato sul tuo denaro, ottenendo lo stesso pagamento anno dopo anno. Questo tipo di investimento è privo di rischi. La compagnia di assicurazione si assume tutti i rischi e garantisce che realizzerai il tasso di interesse dichiarato. Le rendite fisse non sono in alcun modo legate al mercato azionario.

Allo stesso modo, quando accendi un mutuo inverso, il valore della tua proprietà sarà valutatoe potrai prendere in prestito una certa percentuale di questo valore. Nei tipi più comuni di ipoteca inversa, questo valore non cambierà durante la durata del prestito. È anche possibile, se scegli di pagare il prestito in rate uniformi e se vivi a lungo, puoi ricevere più pagamenti del prestito di quanto valga la tua casa. Ma anche in questo caso, non dovrai nulla in più al creditore ipotecario inverso.

Tuttavia, questa non è proprio tutta la storia. Tieni presente che con un mutuo inverso, corri il rischio di perdere la tua casa. Le regole di residenza per i mutui inversi affermano che se si è fuori casa per più di un anno, anche per andare in ospedale, l'istituto di credito può precludere sul prestito. Ciò significa che potresti dover vendere la tua casa per rimborsare il prestito.

Il ritorno sulle rendite e sui mutui ipotecari

Se stai cercando di utilizzare uno di questi prodotti per procurarti un flusso di reddito in pensione, dovresti anche confrontare il rendimento che ciascuno genererà per te.

Sfortunatamente, questo è un settore in cui è difficile dare raccomandazioni generali. Ci sono così tanti diversi tipi di rendita, ciascuno pagando in un modo diverso, che non esiste un tasso di rendimento tipico sul denaro in cui si investe. Dovresti guardati intornoe presta particolare attenzione alle commissioni associate a qualsiasi rendita che stai considerando: addebiti elevati ridurranno notevolmente il tuo vantaggio.

Quando si tratta di invertire i mutui, dovresti ricordare che è improbabile che realizzi un profitto. I soldi che ti verranno pagati, come entrambi una somma forfettaria o uno stipendio mensile— sono i tuoi soldi in primo luogo. A meno che tu non viva molto più a lungo di quanto la banca si aspetta che tu faccia, è improbabile che paghino più di quanto riceveranno alla scadenza del prestito.

Invertire le tasse di mutuo e di rendita

Quando calcoli il rendimento che otterrai da un mutuo inverso o da una rendita, dovresti anche fare attenzione alle commissioni. Ancora una volta, questi variano troppo tra prestatori e prodotti per poter dire che entrambi i tipi di prodotti hanno commissioni più elevate. Ma tieni presente che la stragrande maggioranza degli istituti di credito addebiterà commissioni per entrambi i prodotti e che queste possono essere elevate.

Per le rendite, queste tasse sono disponibili in molte forme. Molte rendite hanno a periodo di resa durante il quale un investitore non può prelevare fondi senza pagare una penale. La commissione di riscatto è un costo per te che viene pagato se prelevi i tuoi fondi in anticipo. In alcuni casi, ci sono anche commissioni pagate annualmente alla società e potrebbero esserci commissioni anticipate che la società addebiterà.

I costi che pagherai per stipulare un mutuo inverso possono essere molto elevati rispetto ad altre forme di prestito a tuo carico equità domestica. I mutuatari devono pagare un tassa di origine, un assicurazione ipotecaria anticipata premio, in corso premi assicurativi sui mutui, commissioni di servizio del prestito e interessi. Il governo federale limita l'importo che gli istituti di credito possono addebitare per questi articoli, ma la commissione di origine in particolare può essere elevata: è limitata a $ 6.000.

Queste commissioni potrebbero non essere immediatamente ovvie per gli anziani che contemplano un mutuo inverso, perché spesso vengono pagate con il denaro preso in prestito. Ciò significa che non riceverai necessariamente il denaro e poi dovrai pagarlo al prestatore, il che può nascondere il fatto che lo stai pagando. In pratica, questo processo significa che le commissioni e gli interessi vengono prelevati dal tuo patrimonio netto.

Tasse ipotecarie e rendite inverse

Infine, ci sono anche alcune differenze tra questi prodotti in termini di obblighi fiscali.

Una tassa ridotta è, infatti, uno dei principali vantaggi di una rendita rispetto a un normale conto di risparmio. Le rendite offrono diversi vantaggi fiscali. In generale, durante la fase di accumulazione di un contratto di rendita, i tuoi guadagni crescono su a fiscalità differita base. Paghi le tasse solo quando inizi a prelevare dalla rendita. I prelievi sono tassati con la stessa aliquota fiscale del tuo reddito ordinario. Se finanzi una rendita tramite un conto pensionistico individuale (IRA) oppure un'altra agevolato fiscale piano pensionistico, potresti anche avere diritto a una detrazione fiscale per il tuo contributo. Questo è noto come a rendita qualificata.

Quando si tratta di invertire i mutui, il denaro che ricevi non viene tassato affatto. Ma questo perché sono già i tuoi soldi. L'idea di un "reddito esentasse" è spesso menzionata nella pubblicità dei mutui inversi come vantaggio di questi prestiti. Ma dovresti ricordare che hai già pagato le tasse su questi soldi quando li hai guadagnati e che non sono entrate. Invece, questi pagamenti sono un anticipo sui soldi che il tuo prestatore riceverà indietro quando il prestito sarà dovuto.

La linea di fondo

Sia i mutui inversi che le rendite sono strategie che possono essere utilizzate per fornire un flusso di reddito costante e affidabile durante il pensionamento. Tuttavia, i due metodi presentano alcune differenze fondamentali.

Metti i soldi in anticipo, sia come somma forfettaria che come una serie di pagamenti regolari, in una rendita. Al contrario, un'ipoteca inversa è un prestito basato sull'equità accumulata nella tua casa che il tuo prestatore alla fine chiederà di essere rimborsata. La maggior parte delle persone venderà la propria casa per farlo.

Entrambi i prodotti sono complicati e si presentano in molte forme. Le rendite in particolare possono essere personalizzate con un'ampia gamma di opzioni. È importante comprendere entrambi i tipi di prodotto prima di acquistarlo. Tuttavia, se hai i soldi per permetterti una rendita, dovresti generalmente sceglierne una rispetto a un mutuo inverso: una rendita fornirà un reddito affidabile senza il rischio di perdere la tua casa.