Definizione di probabilità di vita annuale

Qual è la probabilità annuale di vivere?

La probabilità annuale di vita è un concetto statistico che misura la probabilità che una data persona, o gruppo di persone, sopravviva per un altro anno. È ampiamente usato in settore assicurativo sottoscrivere contratti di assicurazione sulla vita. In generale, le persone anziane avranno una probabilità annua di vita inferiore e quindi probabilmente verranno addebitati premi assicurativi più elevati.

Capire la probabilità annuale di vivere

Per essere redditizie, le compagnie di assicurazione devono utilizzare tutti i dati disponibili per stimare la probabilità che i loro assicurati presentino richieste di risarcimento. Per le polizze vita, una delle tipologie di dati più importanti è costituita da

tavole di mortalità, note anche come tavole della vita. Queste importanti risorse mostrano il tasso di mortalità ad ogni età, espresso in termini di numero di morti per mille. Studiando queste tabelle, gli assicuratori possono calcolare la probabilità di vita annua corrispondente ai loro assicurati, fissando la loro premi assicurativi di conseguenza.

In sostanza, il dato riportato in una tavola di mortalità è determinato dividendo il numero di persone in vita alla fine di un dato anno per il numero di persone in vita all'inizio di quello stesso anno. A seconda della tavola di mortalità in questione, i dati possono riflettere un'ampia popolazione, come per gli Stati Uniti come a intero, o potrebbe riflettere un sottoinsieme specifico di quella popolazione, come quelli di età pari o superiore a 70 anni o coloro che possiedono determinati malattie preesistenti. Ai fini assicurativi, le compagnie selezioneranno i dati più rilevanti possibili al momento della sottoscrizione dei loro prodotti assicurativi. Un prodotto assicurativo sulla vita commercializzato per gli anziani, pertanto, sarà sottoscritto utilizzando la probabilità di vita annua per quella coorte di età.

Per molte persone può essere scomodo considerare statistiche come la probabilità annuale di vivere, perché ci costringe a riflettere sulla nostra mortalità. Ciò è particolarmente vero considerando che, se tracciata nel tempo, la probabilità annua di vivere diminuisce continuamente con l'avanzare dell'età, fino a raggiungere lo 0%. Da un punto di vista finanziario, tuttavia, questo tipo di dati è impossibile da evitare perché è fondamentale in valutare il rischio. Considerando che gli assicuratori utilizzano questi dati per calcolare la probabilità di indennizzi assicurativi e fissare i loro premi di conseguenza, gli assicurati devono anche prenderli in considerazione per determinare se stanno ricevendo un prezzo equo sulla loro vita assicurazione.

Esempio del mondo reale della probabilità di vita annuale

Oltre all'età, altri fattori che vengono spesso considerati nel calcolo di queste cifre includono le condizioni di salute preesistenti, la nazionalità, il sesso, l'etnia e lo stato economico della popolazione. Questi fattori sono considerati statisticamente rilevanti perché hanno dimostrato di essere correlati a diversi esiti dell'aspettativa di vita.

Ad esempio, è stato dimostrato che le donne in tutto il mondo hanno un'aspettativa di vita superiore di circa il 7% rispetto agli uomini. A livello globale, le donne vivono in media circa 75 anni, mentre gli uomini vivono circa 70 anni. C'è anche una notevole differenza tra le nazioni. Per esempio, canadesi hanno un'aspettativa di vita media di poco meno di 82 anni, mentre gli americani vivono in media circa 79 anni. In alcuni casi, la differenza tra la probabilità annuale di vita dei paesi può essere molto estrema. considerando che i cittadini di Giappone hanno un'aspettativa di vita media di 84 anni, i cittadini della Repubblica Centrafricana hanno un'aspettativa di vita media di soli 53 anni.