Un mutuo per la casa è una buona idea?
Equità domestica ha raggiunto il record di 9,9 trilioni di dollari alla fine del 2021. Se sei uno dei tanti americani che sono attualmente seduti su un oceano di equità domestica non sfruttata, probabilmente riceverai annunci pubblicitari che ti incoraggiano a prendere un mutuo per la casa. Uno è una buona idea per te?
Da asporto chiave
- Un mutuo per la casa ti consente di prendere in prestito una somma forfettaria di denaro contro il capitale della tua casa e ripagarla nel tempo con pagamenti mensili fissi.
- Un prestito di equità domestica è una buona idea se utilizzato per aumentare il valore della tua casa.
- Un mutuo per la casa è una cattiva idea quando viene utilizzato per spendere in modo frivolo.
Come funzionano i prestiti immobiliari
Un mutuo per la casa è un prestito che ti consente di stipulare una tantum forfettario e ripagarlo a tasso di interesse fisso con rate mensili uguali in un arco di tempo concordato. I prestiti di equità domestica offrono tassi di interesse più bassi rispetto ad altre forme di
non protetto debito, come carte di credito e prestiti personali, perché usano il capitale che hai nella tua casa come collaterale per il prestito.Prestiti per la casa, Linee di credito per l'equità domestica (HELOC), mutui inversi, e rifinanzia in contanti sono tutti modi per ottenere contanti prendendo in prestito contro la tua casa. Usando l'equità della tua casa in questo modo, stai assumendo due principali rischi:
- Se non puoi permetterti di rimborsare i tuoi prestiti, potresti perdere la tua casa in a preclusione.
- Se il valore della tua casa diminuisce, potresti diventarlo sott'acqua sul tuo prestito (s). In tal caso, non sarai in grado di vendere la tua casa senza subire una perdita finanziaria.
Quando un mutuo per la casa è una buona idea
Un prestito di equità domestica può essere una buona idea se utilizzato per finanziare un progetto che lo farà direttamente aumentare il patrimonio netto della tua casa. Attingere al patrimonio netto della tua casa attraverso un prestito diminuisce l'equità che hai nella tua casa fino a quando il prestito non viene rimborsato. Utilizzare il prestito per investire in un progetto che aumenterà il valore della tua casa può aiutare a mitigare il rischio del prestito.
Un mutuo per la casa è un comparativamente buona idea quando si considera un mutuo inverso in quanto hanno commissioni molto più basse, ma dovrebbero comunque essere utilizzate solo quando si finanzia un progetto che aumenterà il valore della tua casa.
L'utilizzo di un mutuo per la casa per consolidare il debito ad alto interesse può essere una buona idea purché tu abbia la disciplina e le circostanze modificate per ripagare il mutuo per la casa in tempo. Assicurati di affrontare tutte le abitudini sottostanti che potrebbero aver causato l'elevato saldo del debito, come la spesa eccessiva contemporaneamente, in modo da non finire bloccato in un spirale del debito.
Quando un mutuo per la casa è una cattiva idea
In generale, un mutuo per la casa è una cattiva idea quando viene utilizzato per qualcosa di diverso da qualcosa che aumenterà direttamente il valore della tua casa. Un mutuo per la casa è una pessima idea se usato in modo frivolo. Non utilizzare un mutuo per la casa per finanziare uno stile di vita che il tuo reddito non può sostenere. Se non puoi permetterti cene di lusso, auto e vacanze con il tuo reddito, non erodere il patrimonio della tua casa per vivere temporaneamente quello stile di vita.
Un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un'idea migliore?
Tutti e due un prestito di equità domestica e una linea di credito di equità domestica (HELOC) prendere in prestito contro il patrimonio netto della tua casa e comportare gli stessi rischi. Un HELOC ha a tasso di interesse variabile, mentre un mutuo per la casa ha quasi sempre un tasso di interesse fisso. quando i tassi di interesse stanno aumentando, è meglio prendere un mutuo per la casa piuttosto che portare un saldo elevato su un HELOC. Un HELOC può essere un'idea migliore per la flessibilità, in particolare per gli investitori immobiliari che preleveranno e ripagheranno ripetutamente l'HELOC nel corso dell'acquisto di più proprietà.
Dovresti stipulare un mutuo per la casa per ottenere una detrazione fiscale?
No, non dovresti prendere un mutuo per la casa solo per la detrazione fiscale. Se hai già un mutuo per la casa, potresti essere in grado di ottenere una detrazione fiscale per la parte degli interessi del prestito fintanto che si utilizza il prestito ricavato per "comprare, costruire o migliorare sostanzialmente" la casa che garantisce il prestito. Tieni presente che questo ti avvantaggia solo se tu dettaglia le tue detrazioni fiscali. Se prendi la detrazione standard, non vedrai alcun vantaggio nell'avere un mutuo per la casa ai fini fiscali.
Un mutuo per la casa è una buona copertura contro la perdita di posti di lavoro?
No. Un mutuo per la casa richiede di effettuare rimborsi poco dopo averne preso uno. Pertanto, sfruttare il patrimonio netto della tua casa per ottenere denaro prima di un potenziale licenziamento ha un'utilità limitata.
Per cosa possono essere utilizzati i proventi del mutuo per la casa?
Puoi utilizzare i proventi del tuo mutuo per la casa su quello che vuoi. Nient'altro che il tuo buon senso ti impedisce tecnicamente di mettere tutto in nero al tuo tavolo da roulette locale. Questo è il motivo per cui è fondamentale comprendere i rischi e stipulare un mutuo per la casa in modo coscienzioso.
La linea di fondo
Come molti altri prodotti di prestito, un prestito di equità domestica può essere una buona idea in alcune circostanze e un'idea terribile in altre. Comprendi i rischi e valuta se rischiare la tua casa vale tutto ciò per cui stai chiedendo il prestito. In generale, dovresti considerare un mutuo per la casa solo per qualcosa che può aumentare il valore della tua casa.