Il modo migliore per aiutare i tuoi genitori a comprare una casa

Se hai raggiunto il punto in cui sei finanziariamente stabile, aiutando mamma e papà ottenere una nuova casa può sembrare un sogno che si avvera. Ma è anche una decisione più complicata - e più rischiosa - di quanto tu possa immaginare.

Esistono diversi modi in cui i figli adulti possono assistere i genitori nell'acquisto di una nuova casa, da cofirmatario in prestito per offrire fondi per a acconto. Prima di procedere, è importante rendersi conto dei pro e dei contro di ciascun approccio.

Cofirmare un mutuo

Se i tuoi genitori hanno un reddito limitato, il modo più semplice per aiutarti è cofirmare il mutuo. Cosigning significa che firmi il tuo nome sui documenti del mutuo, insieme ai tuoi genitori.

Non molto tempo fa, era abbastanza raro che i mutuatari avessero bisogno del nome di qualcun altro sul loro prestito. Ma in seguito al crollo del mercato ipotecario, gli istituti di credito hanno davvero inasprito le loro posizioni sottoscrizione politiche. Per gli individui senza un livello di reddito significativo, è diventato più difficile qualificarsi per una nota o ottenere condizioni favorevoli.

Tieni presente che la maggior parte dei finanziatori esaminerà il punteggi di credito di tutti i mutuatari prima di offrire un prestito. Quindi, se i tuoi genitori hanno un credito scarso o sono passati attraverso un recente fallimento, un cofirmatario potrebbe non fare molta differenza.

Tuttavia, i finanziatori in genere combinano il reddito di tutti i mutuatari nel determinare il rapporto prestito/valore. Pertanto, un cofirmatario può rendere più facile qualificarsi per un prestito più grande di quello che potrebbe altrimenti ottenere un mutuatario.

Il cosigning può anche avvantaggiarti se i tuoi genitori stanno raggiungendo un'età più avanzata. Il motivo: quando il nome del bambino è sul titolo e designato come co-affittuario con diritto di sopravvivenza, la proprietà passerà loro immediatamente dopo la morte dei genitori. Che può eliminare un lungo e complesso prova processi.

Ma ecco il trucco: indipendentemente dal fatto che tu viva o meno in casa, sei ugualmente responsabile per le rate del mutuo. Se i tuoi genitori rimangono indietro di qualche anno, probabilmente finirà per te rapporto di credito.

In effetti, la firma può danneggiare il tuo credito anche se i tuoi genitori pagano costantemente in tempo. Altri finanziatori vedranno che hai contratto un grosso prestito, anche se non vivi in ​​casa. Se vuoi trovare da solo una casa più grande, la decisione di cofirmare potrebbe rendere più difficile ottenere l'approvazione per un mutuo.

Il risultato è che mentre la co-firma potrebbe sembrare una mossa relativamente banale, può avere alcune conseguenze molto reali lungo la strada.

Assistenza per l'acconto

Un altro modo per aiutare, e uno che non metterà in pericolo il tuo credito, è offrire assistenza con l'acconto dei tuoi genitori. Questo può essere uno strumento potente per gli anziani in particolare perché un prestito più piccolo è più facile da rimborsare su un reddito fisso.

Ma a meno che tu non abbia tasche insolitamente profonde, vale la pena considerare anche gli effetti a lungo termine di questa strategia. Tutti i soldi che fornisci ai tuoi genitori ora sono soldi che non sarai in grado di avere durante la tua pensione o per le tasse universitarie dei tuoi figli.

Se estendi i soldi ai tuoi genitori per un acconto, il tempismo è la chiave. Gli istituti di credito tendono a diventare ombrosi riguardo a un grosso deposito che è appena arrivato sul conto bancario di mamma o papà. Come mai? Perché potrebbe rappresentare denaro preso in prestito che dovranno restituire.

Per evitare questo problema, gli esperti dicono che è meglio dare i soldi con largo anticipo. In questo modo, quando i tuoi genitori chiedono il mutuo e il creditore chiede gli estratti conto più recenti, quel deposito non verrà visualizzato.

Tieni presente che potrebbero esserci implicazioni fiscali a lungo termine, a seconda delle dimensioni del regalo. L'IRS consente alle persone di donare fino a $ 15.000 all'anno a ciascun destinatario. Qualsiasi importo oltre questo va contro l'esclusione dalla tassa sulle donazioni a vita del donatore, che potrebbe comportare una tassa sulle proprietà più grandi.

Se stai dando soldi a entrambi i genitori, significa che puoi dare a ciascuno $ 15.000 senza tagliare l'esclusione a vita (un coniuge può anche regalare fino a $ 15.000 a ciascun genitore). Per importi superiori, puoi considerare di suddividere il regalo in rate separate per rimanere al di sotto del limite annuale.

Affitto a Genitori

Un'altra opzione è comprare la casa e affittarla ai tuoi genitori. Questa può essere un'opzione allettante a causa della miriade di detrazioni fiscali a cui potresti beneficiare quando affitti una proprietà, tra cui interessi ipotecari, tasse di proprietà, costi di manutenzione e ammortamento spese.

Ma attenzione: gli istituti di credito in genere classificano le seconde case come immobili di investimento, che hanno un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri mutui. Tali aliquote più elevate possono compensare eventuali agevolazioni fiscali che ricevi.

Prima di impostare l'affitto, sappi questo: per prelevare le detrazioni del proprietario, devi addebitare un prezzo competitivo. Se stai chiedendo meno di valore di mercato della proprietà, l'IRS la considera una casa per uso personale. Di conseguenza, non è possibile detrarre le spese basate sull'affitto come l'ammortamento.

Potresti essere tentato di fare un accordo per i tuoi genitori, ma assicurati di aver compreso le implicazioni finanziarie prima di farlo. Incontrare un consulente fiscale prima di acquistare la proprietà in affitto può essere un buon modo per affrontare questi problemi.

I migliori modi per aiutare mamma e papà a comprare una casa

Il modo migliore per aiutare i tuoi genitori a comprare una casa è in definitiva quello che causa il minor stress finanziario per tutte le persone coinvolte. Quando decidi come aiutare i genitori a comprare una casa, ecco alcune delle cose chiave che potresti voler tenere a mente:

• Punteggi di credito. Un buon punteggio di credito è fondamentale per ottenere i migliori tassi di interesse quando si prende in prestito. Se stai pensando di cofirmare o acquistare un investimento immobiliare, considera il tipo di tariffe per le quali è più probabile che tu abbia diritto. Inoltre, pensa a come la co-firma potrebbe influire sul tuo credito se i tuoi genitori non sono in grado di adempiere ai loro obblighi sul prestito.
• Costo. Ci sono diversi costi che potrebbero dover essere pagati in anticipo o su base continuativa quando si aiutano i genitori ad acquistare una casa. Ad esempio, se stai regalando denaro per un acconto, questa è una spesa una tantum. Ma se stai investendo in una proprietà in affitto, dovrai considerare dove le rate del mutuo, l'assicurazione, la manutenzione e le riparazioni rientrano nel tuo budget.
• Pianificazione a lungo termine. Aiutare mamma e papà a comprare una casa può fornire un sollievo finanziario a breve termine, ma considera cosa potrebbe significare in futuro. Ad esempio, se cofirmi per una casa o acquisti una proprietà in affitto solo per loro, cosa accadrebbe se si trasferissero in una casa di cura o morissero? Se consegni $ 50.000 per un acconto, potresti riavere quei soldi in un secondo momento se scelgono di vendere la proprietà o passarli a te? Avere questo tipo di discussioni può aiutarti a decidere se assistere i genitori nell'acquisto della casa ha senso per tutte le persone coinvolte.

La linea di fondo

Per coloro che possono permetterselo, aiutare mamma e papà nell'acquisto della casa è uno dei modi migliori per sostenerli nei loro ultimi anni. Ma prima di andare avanti, è importante comprendere tutte le ramificazioni delle tue varie opzioni.