Che cos'è una banca regionale? Come si differenzia da una banca nazionale
Le banche regionali, come definite dalla Federal Reserve, sono banche con attività da $ 10 miliardi a $ 100 miliardi. Sono indicati come regionali banche perché storicamente hanno operato all'interno di una specifica regione del paese, ma oggi non è sempre così. Differiscono dalle banche comunitarie e dalle banche nazionali per le loro dimensioni in termini di attività, non per l'area che servono o per i servizi che offrono.
Le Banche Regionali, come le definiamo in questo articolo, non vanno confuse con le 12 Banche Regionali che fanno parte del Sistema di riserva Federale. Tali banche, ognuna delle quali prende il nome dalla città in cui si trova, servono e monitorano le banche commerciali in quelle regioni.
Punti chiave
- Le banche regionali sono definite dalla loro dimensione in termini di attività, non dall'area geografica che servono.
- La Federal Reserve definisce una banca regionale come una banca con attività da $ 10 miliardi a $ 100 miliardi.
- Le banche regionali in genere forniscono prodotti come conti correnti, prestiti e carte di credito.
- Una banca regionale può fornire servizi bancari aziendali, in particolare per le piccole imprese.
Quali tipi di servizi offrono le banche regionali?
Le banche regionali offrono la maggior parte dei servizi che i consumatori si aspettano da un istituto finanziario. Spesso, infatti, offrono gli stessi servizi delle banche nazionali ma con i rapporti più personali delle banche comunitarie. Ecco alcuni servizi e prodotti che puoi aspettarti da molte banche regionali:
- Conti di deposito:I conti di deposito includono conti correnti, conti di risparmio, conti del mercato monetario e certificati di deposito (CD).
- Prodotti in prestito: I tipi di prodotti di prestito che le banche regionali possono offrire includono mutui, prestiti auto, prestiti personali e prestiti immobiliari.
- Attività bancarie: Oltre ai servizi bancari personali, molte banche regionali offrono servizi bancari aziendali, in particolare per le piccole imprese.
- Carte di credito: Molte banche regionali offrono carte di credito e, a seconda della banca, carte di credito con premi.
- Bancomat: le banche regionali in genere offrono sportelli automatici presso le proprie filiali e possono offrire l'accesso a una rete nazionale di sportelli automatici.
- Investimenti: i servizi di investimento possono includere conti agevolati dal punto di vista fiscale, come i conti pensionistici individuali (IRA). Alcune banche regionali possono offrire conti tassabili.
Esempi di banche regionali negli Stati Uniti
Il termine "regionale" può dare l'impressione che le banche regionali siano piccole o servano solo determinate aree. Ma molte di queste banche servono un gran numero di stati e hanno accesso online a livello nazionale. Ecco alcuni esempi di alcune delle più grandi banche regionali:
- Banca Associata: Con sede a Green Bay, Wis., Associated Bank ha un patrimonio di circa $ 39 miliardi e filiali in Wisconsin, Illinois e Minnesota.
- Prima banca nazionale di Omaha (FNBO): FNBO serve i clienti in Nebraska da oltre 165 anni. Oggi l'azienda ha un patrimonio di oltre 26 miliardi di dollari e serve clienti in otto stati: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Nebraska, South Dakota, Texas e Wyoming.
- Banca Bandiera:Flagstar Bank, detenuta da New York Community Bancorp, è una delle maggiori banche regionali, con un patrimonio di 90,1 miliardi di dollari. Serve nove stati nel nord-est e nel Midwest.
- Banca della prosperità:Prosperity Bank ha sede a Houston e serve clienti in due stati: Texas e Oklahoma. Ha un patrimonio di 37,69 miliardi di dollari.
- Banca Sion: Con sede a Salt Lake City, Zions Bank ha un patrimonio di oltre 90 miliardi di dollari. Serve 11 stati: Arizona, California, Colorado, Idaho, Nevada, New Mexico, Oregon, Texas, Utah, Washington e Wyoming.
Banche regionali vs. Banche comunitarie vs. Banche Nazionali
Le banche regionali sono essenzialmente banche di medie dimensioni. Sono troppo grandi per essere considerate banche comunitarie, ma troppo piccole per essere considerate banche nazionali.
Banche regionali vs. Banche Comunitarie
La Federal Reserve distingue chiaramente tra banche comunitarie e regionali. UN banca comunitaria è definito come uno con meno di $ 10 miliardi di attività, mentre una banca regionale è una banca con $ 10 miliardi a $ 100 miliardi di attività.
Ma è probabile che le banche regionali e le banche comunitarie presentino altre differenze che potrebbero essere più evidenti per i clienti. In primo luogo, le banche comunitarie possono avere meno servizi rispetto alle banche regionali. Potrebbero offrire molti degli stessi prodotti di deposito e prestito delle banche regionali, ma potrebbero non avere investimenti o assicurazioni.
Un'altra differenza spesso osservata tra le banche comunitarie e regionali è la dimensione dell'area che servono. Sebbene non siano definite da questo, le banche regionali tendono a servire aree geografiche più ampie rispetto alle banche comunitarie.
Banche regionali vs. Banche Nazionali
A differenza delle banche regionali, banche nazionali non sono necessariamente definiti dalla dimensione del loro asset. Secondo il governo federale, una banca nazionale è quella il cui statuto è approvato dal Ufficio del controllore della valuta (OCC), è membro del Federal Reserve System e appartiene al Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).
A causa di questa definizione, una banca regionale potrebbe tecnicamente essere anche una banca nazionale. Ma molte persone si riferiscono anche alle banche nazionali come a quelle che operano a livello nazionale piuttosto che in una sola parte del paese, come fanno le banche regionali.
Se consideriamo le banche nazionali come quelle che operano a livello nazionale, allora sono in genere banche molto più grandi con centinaia di miliardi o trilioni di dollari di attività rispetto ai meno di $ 100 miliardi di attività regionali le banche hanno.
Le banche nazionali possono avere una più ampia varietà di prodotti personali e commerciali, compresi i conti di deposito, e possono persino offrire servizi di corporate e investment banking. È più probabile che queste banche siano grandi nomi familiari come JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank e Wells Fargo.
È meglio fare banca in una banca regionale o in una banca nazionale?
Se stai cercando di scegliere tra una banca regionale o nazionale, potresti trovarti a chiederti quale sia la migliore per te. Per rispondere a questa domanda, dovrai considerare ciò di cui hai bisogno da una banca.
Forse per te è importante che tu possa ottenere tutti i tuoi servizi finanziari presso un'unica banca e che tu possa trovare una filiale anche quando sei in vacanza. In tal caso, una banca nazionale è probabilmente migliore per te. D'altra parte, se preferisci una banca più orientata alla comunità, con commissioni più basse e filiali locali, allora potresti preferire una banca regionale.
Una banca regionale è sicura?
Potresti anche chiederti se una banca regionale sia più sicura o più rischiosa di una banca nazionale o di una banca comunitaria.
Nel marzo 2023, i fallimenti della Silicon Valley Bank e della Signature Bank, entrambe importanti banche nazionali, hanno lasciato i clienti a chiedersi cosa sarebbe successo se un problema simile si fosse verificato in una banca regionale. Il governo federale è intervenuto rapidamente per rispondere al fallimento di quelli, ma farebbe lo stesso con una banca regionale che potrebbe non essere considerata "troppo grande per fallire?"
Se hai meno del Limiti assicurativi FDIC, che è di $ 250.000 per depositante per categoria di conto presso ciascuna banca, quindi non devi preoccuparti di perdere i tuoi soldi se la tua banca fallisce. Questo vale sia per una grande banca nazionale sia per una banca regionale.
La FDIC supervisiona le banche per garantire che non stiano assumendo troppi rischi, e questo include le banche regionali. Sebbene sia chiaro che la FDIC non può sempre prevenire un fallimento bancario, aiuta a garantire che le banche si assumano una quantità adeguata di rischio in modo da non mettere a rischio il denaro dei depositanti.
| Pro e contro delle banche regionali | |
|---|---|
| Professionisti | Contro |
| Gamma di servizi tipicamente più ampia rispetto alle banche comunitarie | Meno filiali rispetto alle banche nazionali |
| Maggior numero di sportelli rispetto alle banche comunitarie | Spesso hanno meno servizi rispetto alle banche nazionali |
| Può avere commissioni inferiori rispetto alle banche nazionali | |
| Più coinvolgimento della comunità rispetto alle banche nazionali |
Quanto sono grandi le banche regionali?
Una banca regionale è una banca che ha più di $ 10 miliardi ma meno di $ 100 miliardi di attività. Le banche regionali possono presentarsi in diverse forme, poiché alcune possono servire solo uno o due stati, mentre altre ne servono molti.
Come guadagnano le banche regionali?
Le banche regionali fanno soldi allo stesso modo di qualsiasi altra banca. In primo luogo, guadagnano con gli interessi dei prestiti che offrono. Sebbene paghino anche interessi sui risparmi e altri conti di deposito, generalmente c'è uno spread che funge da taglio della banca.
Le banche regionali guadagnano anche con le commissioni che applicano. Le banche regionali spesso non addebitano tante (o alte) commissioni come le banche nazionali, ma è probabile che addebitino comunque alcune commissioni, comprese le commissioni sul conto, le commissioni sui prestiti, le spese di scoperto e altro ancora. Infine, le banche guadagnano dagli interessi guadagnati sui titoli che detengono.
Cosa sono le super banche regionali?
UN banca superregionale è un tipo di banca regionale, generalmente con un patrimonio di oltre 50 miliardi di dollari, che serve una vasta area geografica. Le banche superregionali non sono necessariamente definite allo stesso modo delle banche regionali e alcune banche potrebbero esserlo non essere considerate banche regionali secondo la definizione della Federal Reserve possono essere considerate superregionali banche.
Perché abbiamo bisogno delle banche regionali?
Le banche regionali svolgono un ruolo importante nell'economia statunitense. Le banche regionali e altre piccole banche forniscono importanti servizi finanziari di cui le famiglie e le piccole imprese hanno bisogno, ha affermato il segretario al Tesoro Janet Yellen in una dichiarazione del marzo 2023. Hanno anche contribuito alla ripresa economica durante la pandemia e hanno creato concorrenza nel settore bancario.
Quanti depositi bancari regionali non sono assicurati?
La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) assicura fino a $ 250.000 per deposito per categoria di conto presso ciascuna banca. Ma molti depositanti hanno saldi maggiori che non sono completamente assicurati. Infatti, i dati Wedbush Securities esaminati da Investopedia mostrano che alcune banche regionali hanno più della metà dei loro depositi totali come depositi non assicurati. Tale deficit potrebbe rappresentare una notevole quantità di denaro che potrebbe non essere recuperata dopo un fallimento bancario.
La linea di fondo
Le banche regionali svolgono un ruolo importante per i consumatori. Per molte persone, la loro banca regionale locale fornisce tutti i servizi di cui hanno bisogno. E queste banche di solito hanno più filiali e servizi delle banche comunitarie, pur essendo più orientate alla comunità rispetto alle principali banche nazionali.
Quando apri un conto con una banca regionale, come con qualsiasi altra banca, cerca di assicurarti che i tuoi depositi siano al di sotto della soglia di $ 250.000 per l'assicurazione FDIC in modo che i tuoi fondi siano completamente protetti. Se hai più soldi da depositare, prendi in considerazione l'apertura di un altro conto presso un'altra banca.
