Cos'è meglio per i miei risparmi in questo momento, un tasso di interesse fisso o variabile?

Per le persone con risparmi in contanti in banca, i tempi sono buoni. I tassi sui risparmi, sul mercato monetario e sui certificati di deposito (CD) sono ai livelli più alti almeno dal 2007, con le migliori opzioni che ti offrono fino al 5,00% APY. È un momento eccellente per fare fieno mentre splende il sole finanziario.

Ma ci sono diversi modi per farlo. E con la Federal Reserve forse ancora in escursione Tasso di fondi federali (il tasso di interesse che influenza i risparmi e i rendimenti dei CD), la scelta tra veicoli di risparmio con tassi di interesse bloccati o variabili farà una notevole differenza lungo la strada.

Comprendere Fisso vs. Tassi variabili

I conti bancari in cui è possibile depositare e prelevare a piacimento, come i conti di risparmio, del mercato monetario e dei conti correnti che pagano interessi, hanno praticamente sempre un tasso variabile. Ciò significa che la banca o l'unione di credito possono adeguare il

rendimento percentuale annuo (APY) paga sul tuo saldo ogni volta che vuole. E non deve darti alcun preavviso.

Al contrario, puoi mettere parte dei tuoi risparmi in contanti in a CD presso una banca o una cooperativa di credito. Qui, il tasso di interesse è fisso per la durata, o termine, del CD che scegli di aprire. Per esempio, adesso il miglior CD di 1 anno nel paese sta pagando il 5,50% APY. Ciò significa che hai la garanzia di guadagnare quel tasso per l'intero anno in cui detieni il CD, indipendentemente da ciò che accade con le modifiche del tasso Fed. Questo è vero per qualsiasi termine CD, il che significa che l'apertura di un CD di 5 anni significa che ti verrà garantita la tariffa del CD per cinque anni interi.

Il compromesso sui CD è che devi impegnarti a mantenere i tuoi fondi lì per l'intero periodo. Se scegli di ritirare i fondi prima della scadenza, la banca o l'unione di credito imporrà un penale per recesso anticipato che sottrarrà dai tuoi interessi guadagnati.

Quando un tasso fisso è più allettante

Apertura di un CD, in particolare uno a medio-lungo termine, è particolarmente esperto quando si dispone di fondi di cui non si avrà bisogno per un po' e le tariffe sono elevate. Questa è la situazione in cui ci troviamo adesso, con i tassi sui depositi bancari ai massimi di 15 anni a causa dell'aggressiva campagna di rialzo dei tassi della Federal Reserve in corso dal marzo 2022.

Poiché i tassi di CD sono a livelli record, qualsiasi CD che apri ora bloccherà quel tasso stellare per mesi o anni a venire, indipendentemente da ciò che la Fed fa con il tasso sui fondi federali. Anche dopo che la Fed alla fine inizierà a rallentare i tassi - qualcosa che si prevede accadrà entro la fine dell'anno o nel 2024 - il tuo tasso CD sarà garantito fino alla data di scadenza.

In altre parole, puoi utilizzare le tariffe fisse a tuo vantaggio quando le tariffe sono attualmente elevate ma dovrebbero esserlo declino in un futuro non troppo lontano, consentendoti di estendere le ottime tariffe di oggi molto più in basso strada.

Quando è meglio un tasso variabile

Il rovescio della medaglia, i tassi variabili sono alleati del risparmiatore quando i tassi di interesse salgono. Questo è stato il caso da quando la Fed ha iniziato ad alzare i tassi lo scorso anno. Negli ultimi 15 mesi, la Fed ha attuato 10 rialzi dei tassi, molti dei quali piuttosto aggressivi, per aumentare il tasso sui fondi federali cumulativamente del 5,00%.

Di conseguenza, le tariffe su risparmio ad alto rendimento E conti del mercato monetario sono saliti per tutta la campagna della Fed. Come puoi vedere nel grafico qui sotto, il conto di risparmio più pagato a livello nazionale pagava lo 0,70% APY prima del primo aumento del tasso della Fed. Da allora, il massimo tasso di risparmio ad alto rendimento è salito a uno strabiliante 5,12% APY oggi.

In qualsiasi momento si prevede che le tariffe aumenteranno nel prossimo futuro, i veicoli a tasso variabile come il risparmio e i conti del mercato monetario sono un ottimo modo per acquisire un rendimento elevato che continuerà ad adeguarsi più in alto come tassi aumento.

Quindi cosa significa in questo momento?

Il comitato per la determinazione dei tassi della Federal Reserve si sta riunindo ora, con un annuncio di decisione sui tassi previsto per mercoledì pomeriggio. Si prevede in modo schiacciante che questa volta la Fed annuncerà una pausa sui tassi, per la prima volta in 11 riunioni. Il rapporto odierno che mostra l'inflazione continua a rallentare alimenta ancora di più la speculazione.

Ma gli osservatori del mercato e gli operatori che scommettono su dove è diretto il tasso sui fondi federali prevedono che questo sarà probabilmente solo un salto del tasso, non la fine della campagna generale di aumento dei tassi. In effetti, circa due terzi degli operatori di tassi di interesse prevedono attualmente che la Fed alzerà ancora una volta i tassi alla riunione del 26 luglio.

Poiché la Fed prende ogni decisione sui tassi in base agli indicatori economici e alle notizie finanziarie più recenti, le previsioni sono proprio questo e possono cambiare in qualsiasi momento. Ma è un presupposto ragionevole che i tassi potrebbero salire un po' più in alto di quanto non siano ora, anche se probabilmente non con un grande incremento. Ciò significa che probabilmente siamo al tasso di picco o molto vicino che vedremo in questa campagna della Fed.

Per quanto riguarda dove mettere i propri risparmi, i tassi variabili dei risparmi e dei conti del mercato monetario potrebbero essere ancora vincenti ancora per un po', magari guadagnando ancora più terreno. Ma una volta che sembrerà che la Fed abbia finito di alzare i tassi, i rendimenti sui conti con tassi di interesse variabili lo faranno stabilizzarsi e iniziare a diminuire, poiché le banche spesso prendono decisioni sui tassi in anticipo rispetto a dove pensano che sia il tasso della Fed diretto.

Quindi forse ci stiamo avvicinando a un punto critico sull'orizzonte vicino, dove bloccare un CD a tasso fisso mentre ritorna sono al massimo o vicino al loro picco è una mossa intelligente, prima che i tassi variabili comincino a scendere sui risparmi e sul mercato monetario conti.

Divulgazione della metodologia di raccolta dei tassi

Ogni giorno lavorativo, Investopedia tiene traccia dei dati sui tassi di oltre 200 banche e cooperative di credito che offrono denaro mercato, conti di risparmio e CD ai clienti a livello nazionale e determina le classifiche giornaliere dei più pagati conti. Per qualificarsi per le nostre liste, l'istituto deve essere assicurato a livello federale (FDIC per banche, NCUA per le unioni di credito) e il deposito minimo iniziale del conto non deve superare $ 25.000.

Le banche devono essere disponibili in almeno 40 stati. E mentre alcune unioni di credito richiedono di donare a un ente di beneficenza o associazione specifica per diventare un membro se non si soddisfano altri requisiti di idoneità criteri (ad esempio, non vivi in ​​una determinata area o non lavori in un certo tipo di lavoro), escludiamo le unioni di credito il cui requisito di donazione è di $ 40 o Di più. Per ulteriori informazioni su come scegliamo le migliori tariffe, leggi la nostra metodologia completa.