Cosa succede se la mia banca fallisce?
Quando la tua banca fallisce, la prima cosa da tenere a mente è che non perderai tutti i tuoi depositi. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura conti bancari fino a $ 250.000 per depositante, per categoria di conto. Quindi, a meno che la tua banca non sia assicurata dalla FDIC o tu abbia depositato più del limite FDIC, il tuo denaro è al sicuro se la tua banca fallisce.
La FDIC ti avviserà in caso di fallimento bancario come la chiusura della Silicon Valley Bank e della Signature Bank nel marzo 2023. I tuoi depositi assicurati verranno trasferiti a un'altra banca assicurata dalla FDIC o pagati a te. Scopri di più sul perché le banche falliscono, su come funziona l'assicurazione FDIC per aiutarti a recuperare i tuoi soldi e su come proteggere le tue finanze.
Punti chiave
- Nella maggior parte dei casi, il fallimento di una banca è il risultato di un debito nei confronti di creditori e depositanti superiore al valore dei loro beni.
- Se la tua banca fallisce, fino a $ 250.000 di denaro depositato (per persona, per tipo di proprietà del conto) sono protetti dalla FDIC.
- Quando le banche falliscono, il risultato più comune è che un'altra banca rileva le attività e i tuoi conti vengono semplicemente trasferiti. In caso contrario, la FDIC ti pagherà.
- I fondi oltre l'importo protetto possono ancora essere rimborsati, ma la FDIC non lo garantisce.
Perché le banche falliscono?
Le banche in genere falliscono quando lo fanno diventare insolvente, o quando il valore dei loro beni scende a livelli inferiori a quanto devono a creditori e depositanti.
Le banche non tengono tutto il denaro depositato in un caveau. Invece, quei fondi vengono prestati ad altri clienti o utilizzati per effettuare investimenti. Le banche possono diventare insolventi, ad esempio, se effettuano investimenti rischiosi e le condizioni di mercato le fanno perdere denaro, oppure prestano a persone o imprese che non rispettano i loro obblighi.
Nota
Quando i clienti vengono a conoscenza dello stress finanziario di una banca, possono affrettarsi a ritirare i propri soldi per paura che la banca fallisca. Questo si chiama a corsa agli sportelli. Quando troppi depositanti cancellano i loro conti contemporaneamente, ciò può effettivamente causare il fallimento della banca.
Cosa succede se la mia banca fallisce?
Una volta che una banca non può più permettersi di adempiere ai propri obblighi nei confronti di clienti e creditori, interviene la FDIC. Ecco cosa succede di solito.
1. La FDIC annuncia che la banca è chiusa e la FDIC viene nominata sua ricevitore quindi può aiutare a utilizzare le attività della banca per pagare depositanti e creditori.
2. Nella maggior parte dei casi, la FDIC cercherà di trovare un altro istituto bancario per acquisire la banca fallita. In tal caso, i conti dei clienti verranno semplicemente trasferiti alla nuova banca. Riceverai informazioni sulla transizione e probabilmente riceverai nuove carte di debito e assegni (se applicabili).
3. Se un'altra banca non rileva le attività, la FDIC invierà ai depositanti un assegno di rimborso "il prima possibile".
4. La FDIC non è obbligata a restituire fondi oltre i $ 250.000 assicurati, ma hai ancora qualche ricorso se ne hai avuto di più in una categoria di conto. Innanzitutto, puoi richiedere il certificato di un curatore fallimentare, che ti consente di richiedere i tuoi fondi quando le attività della banca vengono liquidate.
Il modo migliore per evitare di perdere denaro se la tua banca fallisce è non superare il limite assicurato dalla FDIC di $ 250.000. Se ne hai di più, puoi aprire un conto in un'altra banca o aprire un conto in la stessa banca ma con una diversa categoria di proprietà (maggiori informazioni sulle categorie di proprietà nella tabella sotto).
Esempi di fallimenti bancari
I fallimenti bancari sono molto meno comuni da quando la FDIC ha iniziato a operare nel 1934. Prima di allora, migliaia di banche fallirono durante la Grande Depressione: 4.000 solo nel 1933. Ma si verificano ancora fallimenti bancari. In alcuni casi, tendenze di mercato più ampie possono innescare fallimenti bancari, come quando 25 banche fallirono nel 2008 durante la crisi immobiliare. Le banche possono fallire anche per altri motivi, come la cattiva gestione interna.
Diamo un'occhiata ad alcuni notevoli fallimenti bancari:
- Banca della Silicon Valley e banca della firma: In quella che è stata definita la prima banca di social media gestita da molte testate giornalistiche, Banca della Silicon Valley E Firma Banca chiuso bruscamente nel 2023. La notizia dei loro problemi finanziari si è diffusa su piattaforme come Twitter, provocando il panico dei clienti e ritirando i loro soldi.
- Il più grande fallimento bancario: Washington Mutual (WaMu) è il più grande fallimento bancario in termini di asset. La banca è crollata durante il Crisi finanziaria del 2008 in un momento in cui aveva un patrimonio di 307 miliardi di dollari. JPMorgan Chase ha rilevato WaMu.
- L'ultima grande corsa agli sportelli di persona: Nel 1984, la Continental Illinois National Bank and Trust Company era una delle maggiori banche statunitensi quando si trovò in difficoltà finanziarie. Quando le voci hanno cominciato a diffondersi, c'è stata una corsa ai depositi presso le filiali della banca. I depositanti hanno ritirato $ 10,8 miliardi.
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Il numero di banche fallite dal 2000, al 10 aprile 2023. L'elenco delle banche fallite della FDIC include dettagli su di loro.
Perdi denaro se la tua banca chiude?
Se i tuoi depositi sono al di sotto dei limiti assicurativi FDIC ($ 250.000 per depositante per tipo di proprietà), non perderai denaro se la tua banca chiude. Ma è importante capire quali tipi di conti sono assicurati e cosa significa il limite.
| Conti protetti da FDIC | Conti non protetti da FDIC |
| Controllo | Investimenti azionari o obbligazionari |
| Risparmio | Fondi comuni di investimento |
| CD | Criptovaluta |
| Mercati monetari | Polizze vita |
| Conti con ordine di prelievo negoziabile (NOW). | Rendite |
| Assegni circolari, vaglia postali o qualsiasi assegno bancario | Titoli municipali |
| Cassette di sicurezza | |
| Buoni del Tesoro USA, obbligazioni o banconote |
È inoltre necessario prestare attenzione alle categorie di proprietà.
| Limiti di copertura dell'assicurazione sui depositi FDIC per categoria di proprietà del conto | |
|---|---|
| Conti singoli (di proprietà di una persona) | $ 250.000 per proprietario |
| Conti cointestati (di proprietà di due o più persone) | $ 250.000 per comproprietario |
| Alcuni conti pensionistici (inclusi gli IRA) | $ 250.000 per proprietario |
| Conti fiduciari revocabili | $ 250.000 per proprietario per beneficiario unico |
| Conti di società, società di persone e associazioni prive di personalità giuridica | $ 250.000 per società, società di persone o associazione senza personalità giuridica |
| Conti fiduciari irrevocabili | $ 250.000 per gli interessi non contingenti di ciascun beneficiario unico |
| Conti del piano previdenziale per i dipendenti | $ 250.000 per gli interessi non contingenti di ciascun partecipante al piano |
| Conti governativi | $ 250.000 per custode ufficiale (in determinate situazioni potrebbe essere disponibile una maggiore copertura) |
Se hai conti bancari con unioni di credito, quei fondi sono protetti dal Amministrazione nazionale delle cooperative di credito (NCUA), che assicura a livello federale le unioni di credito.
Cosa succede se hai più account?
Se hai più conti presso una banca, come un conto corrente individuale e un conto di risparmio nella stessa banca con un totale di $ 300.000, l'assicurazione FDIC non ti proteggerà completamente. Assicura solo fino a $ 250.000 per depositante, per tipo di proprietà del conto. Potresti perdere $ 50.000 perché, in questo caso, i conti sono nella stessa categoria di proprietà.
Tuttavia, se avevi un conto corrente congiunto con il tuo coniuge e il tuo conto di risparmio, l'assicurazione FDIC ti proteggerebbe completamente perché i conti cointestati e i conti individuali sono due proprietà diverse categorie.
Anche se avessi depositato più del limite di $ 250.000, potresti non perdere nessuno dei tuoi fondi. Se subentra un'altra banca, i tuoi soldi verranno semplicemente trasferiti lì. In caso contrario, il governo federale potrebbe coprire il resto dei tuoi fondi, come si è offerto di fare dopo i fallimenti della Signature e della Silicon Valley Bank. Alla fine, tutte le risorse dei clienti sono state protette quando Flagstar Bank ha rilevato Signature Bank E La prima Citizens Bank & Trust Company ha rilevato la Silicon Valley Bank.
Chi rileva una banca fallita?
Quando una banca fallisce, un'altra banca generalmente rileverà le attività. Quando ciò accade, i depositanti e/o mutuatari della banca fallita diventeranno automaticamente clienti della nuova banca. Se la FDIC non trova un'altra banca da rilevare, invierà assegni per gli importi del deposito assicurato, in genere entro pochi giorni.
Quando una banca fallisce, da dove viene il denaro assicurato?
La FDIC mantiene il Fondo di assicurazione dei depositi (DIF), da cui può attingere se ha bisogno di pagare saldi assicurati in caso di fallimento di una banca. Tale fondo viene utilizzato anche per aiutare a risolvere le banche fallite. Il DIF è finanziato dai premi assicurativi che le banche pagano chiamate valutazioni, nonché dagli interessi maturati sugli investimenti in obbligazioni del governo degli Stati Uniti.
Cosa succede ai miei depositi diretti se la mia banca chiude?
Cosa succede ai tuoi depositi diretti quando la tua banca fallisce dipende dal destino della banca fallita. Se subentra un'altra banca, il tuo depositi diretti reindirizzerà automaticamente alla nuova banca. Se non esiste una banca acquirente, la FDIC cercherà di trovare un istituto per gestire temporaneamente i depositi diretti, principalmente in modo che i beneficiari della previdenza sociale non subiscano ritardi. I clienti interessati verranno aggiornati su eventuali modifiche ai loro depositi diretti.
Cosa succede agli assegni e ai pagamenti automatici che non hanno liquidato un conto prima che la mia banca sia chiusa?
Se la tua banca fallisce e hai assegni che non sono stati cancellati o pagamenti automatici istituito, sarai responsabile di lavorare con i tuoi creditori e finanziatori per prendere accordi di pagamento alternativi. Il pagamento originariamente programmato verrà restituito non pagato con una nota che la tua banca è chiusa. Tuttavia, ciò non influirà sul tuo credito se imposti un metodo di pagamento alternativo.
Posso accedere alla mia cassetta di sicurezza se la mia banca chiude?
Le cassette di sicurezza sono custodite fisicamente in una filiale bancaria e di solito è possibile recuperarne il contenuto il giorno successivo alla chiusura della banca. Se un'altra banca acquisisce la tua banca, la tua filiale dovrebbe riaprire il giorno lavorativo successivo e puoi rimuovere i tuoi articoli in quel momento. In caso contrario, la FDIC ti invierà una lettera con le istruzioni su come ottenere i tuoi articoli.
La linea di fondo
Sebbene i fallimenti bancari ricevano molta attenzione da parte dei media, le finanze dei clienti di solito non ne risentono gravemente. Finché fai affari con un istituto assicurato dalla FDIC e mantieni meno di $ 250.000 per categoria di proprietà del conto, i tuoi fondi saranno al sicuro se la tua banca fallisce. Tuttavia, potresti dover affrontare alcuni piccoli inconvenienti come l'attesa di una nuova carta di debito o l'aggiornamento dei pagamenti automatici.