Come scegliere l'assicurazione sulla vita

Mentre dovresti goderti tutto ciò che la vita ha da offrire, è importante pianificare cosa accadrà quando morirai. Se hai persone a carico che fanno affidamento sul tuo reddito, probabilmente hai bisogno di una polizza assicurativa sulla vita. Ma scegliere la giusta polizza assicurativa sulla vita per la tua famiglia può essere difficile. Se non sai da dove iniziare, sei nel posto giusto.

In questa guida all'acquisto di assicurazioni sulla vita, tratteremo i diversi tipi di assicurazioni sulla vita, come calcolare la quantità di assicurazioni sulla vita di cui hai bisogno e come confrontare le compagnie. Forniremo anche una panoramica dei nostri fornitori di assicurazioni sulla vita preferiti, in modo che tu possa scegliere la migliore assicurazione sulla vita per le tue esigenze.

Tipi di assicurazione sulla vita

Per scegliere una polizza assicurativa sulla vita, devi prima identificare il tipo di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno. Ci sono due tipi generali da considerare: a tempo indeterminato ea tempo indeterminato.

Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita fornisce una copertura temporanea per un periodo di tempo prefissato, tipicamente tra i 10 e i 30 anni (alcune compagnie, come Protettivo, termini di offerta fino a 40 anni). Se muori mentre la polizza è in vigore, i tuoi beneficiari ricevono un pagamento. Se sopravvivi alla scadenza della polizza, non riceverai denaro dalla tua compagnia assicurativa, a meno che tu non abbia un restituzione del premio politica.

L'assicurazione sulla vita a termine è progettata per fornire denaro alle persone a carico quando ne hanno più bisogno: durante gli anni in cui guadagni, allevi i figli, salvi il college e paghi il mutuo. Sebbene l'assicurazione sulla vita a termine non fornisca un permanente beneficio in caso di morte, è sufficiente per le esigenze della maggior parte delle persone e costa molto meno dell'assicurazione sulla vita permanente. Mentre le tariffe variano a seconda dell'età, del sesso, della salute, delle scelte politiche e di altri fattori, la nostra ricerca ha rilevato che una donna di 30 anni in buona salute pagherebbe un costo medio dell'assicurazione sulla vita di circa $ 25 al mese per una politica di 30 anni, $ 500.000.

Assicurazione permanente sulla vita

A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, l'assicurazione sulla vita permanente è progettata per durare una vita e fornire un beneficio in caso di morte per i tuoi beneficiari, indipendentemente da quando muori, a condizione che i premi vengano pagati. Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente, ma la maggior parte ha un elemento di valore in denaro che può essere ritirato o preso in prestito mentre sei ancora in vita.

• Assicurazione sulla vita intera: Assicurazione sulla vita intera ha premi fissi e un'indennità di morte garantita. L'assicurazione sulla vita intera può costare fino a 10 volte il premio per una polizza a termine con lo stesso vantaggio in caso di morte. È meglio per le persone con persone a carico per tutta la vita o esigenze di pianificazione patrimoniale.
• Assicurazione sulla vita universale: Assicurazione sulla vita universale presenta premi flessibili e un beneficio in caso di decesso regolabile insieme a una componente di valore in denaro che guadagna interessi. È simile all'assicurazione sulla vita intera, ma ha meno garanzie ed è la soluzione migliore per le persone che necessitano di maggiore flessibilità. L'assicurazione sulla vita variabile e l'assicurazione sulla vita indicizzata azionaria sono generalmente tipi di assicurazione sulla vita universale. In entrambi, il valore in contanti oscilla in base all'andamento del mercato.
• Assicurazione spese finali: Conosciuto anche come assicurazione sulla sepoltura, l'assicurazione spese finali è un tipo di assicurazione sulla vita intera con un piccolo vantaggio in caso di decesso (di solito $ 40.000 o meno). È progettato per le persone anziane con problemi di salute e non richiede un esame medico.

Come scegliere la migliore polizza assicurativa sulla vita

Per scegliere il migliore compagnia di assicurazioni sulla vita, devi prima determinare di cosa hai bisogno. Quindi, puoi restringere le tue opzioni alle aziende che offrono la copertura che stai cercando.

Scopri di cosa hai bisogno

1. Di quanta copertura hai bisogno? Calcolare di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, inizia con il reddito che generi per le persone a tuo carico, inclusi i benefici sul posto di lavoro e tutti i servizi che fornisci che dovrebbero sostituire. Moltiplica il risultato per tutti gli anni di cui hai bisogno di copertura, aggiustando per l'inflazione e sottraendo eventuali benefici di previdenza sociale che ti aspetti di ricevere. Aggiungi denaro per le esigenze del college dei tuoi figli o per il pensionamento del tuo coniuge come ritieni opportuno.
2. Per quanto tempo hai bisogno di copertura? Dovresti pianificare una polizza che ti copra fino al pensionamento, fino a quando non avrai pagato i tuoi debiti e avrai risparmi sufficienti per far dipendere la tua famiglia o fino a quando le persone a carico non saranno autosufficienti.
3. Quanta assicurazione sulla vita puoi permetterti? Potrebbe essere necessario tagliare altre aree del tuo budget per ottenere una polizza assicurativa sulla vita che soddisfi le tue esigenze, oppure potresti dover scendere a compromessi sul tipo di polizza che ottieni. Guarda le tue altre spese e determina cosa è possibile spendere ogni mese. Se desideri una copertura assicurativa sulla vita permanente, considera di integrarla con una polizza a termine per ottenere l'indennità di morte di cui hai bisogno a un prezzo che ti puoi permettere.
4. Quali motociclisti o caratteristiche della polizza sono importanti per te? Piloti di assicurazioni sulla vita sono un modo per ottenere maggiori benefici dalla tua polizza. Ad esempio, alcuni ciclisti ti consentono di accedere a una parte dell'indennità in caso di morte mentre sei ancora in vita se ne hai bisogno per spese sanitarie. Altri ti consentono di interrompere i pagamenti premium se diventi disabile. Quando acquisti una polizza a termine, dovresti anche decidere se vuoi l'opzione per convertire la tua polizza in una permanente. Alcuni ciclisti possono essere inclusi mentre altri possono costare di più.

Confronta le compagnie di assicurazione sulla vita

1. Verifica la solidità finanziaria: Per assicurarti che la società che scegli sia finanziariamente abbastanza stabile da pagare la tua indennità in caso di decesso in futuro, prendi in considerazione i rating di solidità finanziaria di agenzie di rating indipendenti come AM Migliore.
2. Esamina i reclami dei clienti: Cerca quelle di ciascuna azienda Associazione nazionale dei commissari assicurativi (NAIC) indice dei reclami, che indica se un'azienda ha ricevuto un numero di reclami inferiore o superiore alla media rispetto ad altre società. Un indice di reclamo inferiore a 1,00 è l'ideale: più basso è, meglio è. Puoi anche guardare le recensioni dei clienti su siti di terze parti come Trustpilot per i modelli di reclami.
3. Valutare la soddisfazione del cliente: Controlla la classifica dell'azienda con il più recente studio sulle assicurazioni sulla vita individuale negli Stati Uniti di J.D. Power, che misura la soddisfazione dei clienti in una varietà di aree.
4. Considera i tipi di policy disponibili: Restringi le tue opzioni alle aziende che offrono il tipo di copertura che desideri nell'importo di cui hai bisogno.
5. Considera i ciclisti: Dopo aver identificato quali utenti desideri, controlla quanto costano con ciascuna azienda e se ce ne sono inclusi senza costi anticipati. Ad esempio, alcune aziende sono molto più brave a includere corridori di beneficienza vivente nelle loro politiche rispetto ad altri.
6. Considera il processo di candidatura: Molte aziende offrono politiche di emissione in giornata che non richiedono un esame, in particolare per le politiche di spesa a termine e finali. Ma potrebbe essere a tuo vantaggio sostenere un esame se sei in buona salute. Il costo dell'assicurazione sulla vita si basa in gran parte sulla tua salute e potresti non essere idoneo per la più alta classificazione sanitaria con una polizza assicurativa sulla vita senza esame.
7. Ottieni preventivi di assicurazione sulla vita: Raccogli preventivi da una manciata di fornitori di assicurazioni sulla vita. Inizia ottenendo preventivi online dalle compagnie che li offrono, utilizzando un sito Web di confronto assicurativo o chiamando un broker assicurativo.
8. Leggi la stampa fine: Prima di pagare il tuo primo premio, assicurati di aver compreso i dettagli della polizza e le eventuali esclusioni.
9. Sapere quanto dura il periodo di visualizzazione gratuita: Le compagnie di assicurazione sulla vita sono tenute a concedere ai nuovi proprietari un periodo di libera consultazione durante il quale possono prendere in considerazione i dettagli della polizza e annullare la copertura per un rimborso completo, senza fare domande. La durata di questo periodo varia a seconda dello stato, ma in genere è di almeno 10 giorni.

Le migliori compagnie di assicurazioni sulla vita

• Vita da rifugio: Haven offre fino a $ 1 milione di assicurazione sulla vita a termine senza esame medico o fino a $ 3 milioni di assicurazione sulla vita a termine con sottoscrizione medica. Entrambe le polizze includono un'indennità di decesso accelerata senza costi anticipati e sono emesse da MassMutual o dalla sua consociata. Entrambi hanno un grado di solidità finanziaria A++ (superiore) con AM Best. Haven fornisce preventivi online.
• Protettivo: Protettivo è la nostra prima scelta per il migliore compagnia di assicurazioni sulla vita per giovani adulti, offrendo una copertura economica con preventivi online e durate fino a 40 anni. Protettivo offre polizze di assicurazione sulla vita convertibili, ma le tariffe più economiche che abbiamo visto sono per le sue polizze di assicurazione sulla vita non convertibili. La società offre anche assicurazioni sulla vita intera e universale e ha un rating di solidità finanziaria A+ (Superior) con AM Best, ma è classificata al di sotto della media da J.D. Power.
• Mutuo di Omaha: Mutuo di Omaha è uno dei migliori compagnie di assicurazione sulla vita con benefici viventi, offrendo prestazioni in caso di decesso accelerato senza costi anticipati sulla maggior parte delle polizze. L'azienda vende assicurazioni sulla vita a termine, intere e universali insieme a assicurazioni contro la morte accidentale. Mutual of Omaha ha una valutazione di solidità finanziaria A+ (superiore) con AM Best ed è classificata al terzo posto su 22 società per la soddisfazione del cliente da J.D. Power.
• Custode: Guardian offre assicurazioni sulla vita a termine, intere e universali, con preventivi online per la copertura a termine. Le polizze a termine sono convertibili e puoi persino convertire la tua polizza a termine in una polizza permanente con copertura per l'assistenza a lungo termine (se acquisti il ​​pilota dell'opzione di conversione dell'assistenza con la tua polizza a termine). Guardian ha una valutazione di solidità finanziaria A++ (superiore) con AM Best ed è classificata al di sopra della media per la soddisfazione del cliente con J.D. Power.
• Mutuo nordoccidentale: Il più grande fornitore di assicurazioni sulla vita per quota di mercato, Northwestern Mutual, offre assicurazioni sulla vita universali a termine, intere, universali e variabili. La società ha pagato dividendi agli assicurati idonei dal 1872 e detiene un rating di solidità finanziaria A++ (Superior) con AM Best. L'azienda è al quinto posto su 22 aziende per soddisfazione del cliente nello studio sulle assicurazioni sulla vita negli Stati Uniti del 2022 di J.D. Power. Dovrai chiamare per un preventivo.
• Conferire: Bestow offre rapidi preventivi online per la copertura a termine e decisioni istantanee per la maggior parte delle persone. Puoi ottenere fino a $ 1,5 milioni di copertura per un massimo di 30 anni. Le polizze sono emesse da Bestow (che non è valutato da AM Best) o dalla North American Life Insurance Company, che ha un rating di solidità finanziaria A+ (Superior) con AM Best.
• A livello nazionale: Nationwide offre assicurazioni sulla vita universali a termine, intere, universali e variabili, insieme a una copertura per l'assistenza a lungo termine che include un'indennità in caso di morte. L'azienda offre una copertura a termine sia senza esame che sottoscritta dal punto di vista medico e sono disponibili preventivi online. L'azienda ha un rating di solidità finanziaria A+ (superiore) da AM Best ed è classificata sopra la media per la soddisfazione del cliente da J.D. Power.
• MassMutual: MassMutual non offre preventivi online, ma puoi ottenere un'assicurazione sulla vita universale a termine, intera, universale o variabile dalla compagnia. Gli assicurati idonei possono ricevere dividendi, sebbene i dividendi non siano garantiti. MassMutual ha una valutazione di solidità finanziaria A++ (superiore) con AM Best ed è valutata leggermente al di sopra della media per la soddisfazione del cliente da J.D. Power.
• Bandiera: Bandiera legata con protettivo per assicurazione sulla vita più conveniente delle 91 compagnie di assicurazione sulla vita che abbiamo esaminato. L'assicuratore offre un'assicurazione sulla vita a termine con termini fino a 40 anni e un'assicurazione sulla vita universale. Le politiche sono supportate da Legal & General America, che ha un rating di solidità finanziaria A+ (Superior) con AM Best.
• Fattoria demaniale: State Farm offre polizze assicurative sulla vita a termine, intere e universali. L'azienda offre politiche a termine senza esami medici e un'opzione di restituzione del premio. State Farm ha un rating di solidità finanziaria A++ (superiore) con AM Best ed è l'assicuratore di primo livello nello studio sulle assicurazioni sulla vita statunitense J.D. Power 2022.
• Vita newyorkese: New York Life è stata la scelta migliore per il migliori compagnie di assicurazioni sulla vita intera del 2023. La società ha pagato dividendi agli assicurati idonei ogni anno dal 1854 e ha un rating di solidità finanziaria A++ (Superior) con AM Best. New York Life offre anche assicurazioni sulla vita universali a termine, universali e variabili. Tuttavia, le politiche a termine sono limitate a 20 anni e le quotazioni non sono disponibili online. New York Life è classificata leggermente sopra la media da JD Power.

Consultare un consulente finanziario

Se sei confuso riguardo alle tue opzioni di assicurazione sulla vita, potresti volerlo parlare con un consulente finanziario per aiutarti a navigare nella complessità della selezione di una politica sulla vita permanente. Probabilmente non è necessario se sei giovane, sano e desideri acquistare una copertura assicurativa sulla vita. Ma se hai persone a carico per tutta la vita e hai bisogno di una polizza permanente, se hai bisogno di aiuto con la proprietà pianificazione, o se hai problemi di salute e sei preoccupato che ti venga negata la copertura, un consulente finanziario può aiutare. Se sei preoccupato anche per la tua pianificazione pensionistica o altri investimenti, un consulente finanziario può aiutarti a comprendere il tuo quadro finanziario nel suo insieme.