Come acquistare un'assicurazione sulla vita
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Se hai membri della famiglia che dipendono dal tuo reddito, una polizza assicurativa sulla vita può garantire che si prendano cura di loro in caso di morte. Sebbene sia difficile affrontare quella potenziale realtà, è facile ottenere una polizza assicurativa sulla vita che offra tranquillità. In alcuni casi, potresti persino essere in grado di acquistare un'assicurazione sulla vita a termine online senza un esame medico. Tratteremo tutto ciò che devi sapere per ottenere la polizza giusta per le tue esigenze.
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Cos'è l'assicurazione sulla vita?
L'assicurazione sulla vita a termine è un tipo di assicurazione sulla vita che fornisce una somma forfettaria ("beneficio in caso di morte") a un beneficiario in caso di decesso.
Assicurazione sulla vita in genere ti copre fino a 30 anni. Se muori mentre la polizza è in vigore, i tuoi beneficiari riceveranno un'indennità in caso di morte. Tuttavia, se si muore dopo la scadenza del termine, nella maggior parte dei casi non vi è alcun beneficio in caso di decesso. Alcune politiche a termine lo sono convertibile–puoi cambiare la tua polizza a termine in una polizza permanente senza un altro screening sanitario.L'assicurazione sulla vita a termine protegge la tua famiglia dal dover sostituire il tuo reddito o coprire i tuoi debiti se non ci sei più. Ad esempio, potresti scegliere un termine che duri fino a quando non hai estinto il mutuo, i tuoi figli sono cresciuti e il tuo coniuge non dipende più dal tuo reddito. Per tutta la durata, pagherai premi mensili in cambio di copertura. La buona notizia è che l'assicurazione sulla vita a termine è molto più conveniente dell'assicurazione sulla vita permanente ed è sufficiente per la maggior parte delle persone.
Come acquistare un'assicurazione sulla vita
Determina la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno
In generale, dovresti acquistare una copertura assicurativa sulla vita sufficiente a sostituire il reddito che guadagni per la tua famiglia, comprese le fonti di reddito "nascoste" come l'assicurazione sanitaria e la corrispondenza 401 (k), oltre a un piccolo extra per coprire il tuo ultimo spese. Se questo sembra schiacciante da calcolare, una regola generale è quella di acquistare una polizza del valore di 10 volte il tuo stipendio annuale, più un extra da $ 100.000 a $ 150.000 per bambino per coprire le spese del college.
Ottenere le quotazioni
Una volta determinata la quantità di copertura di cui hai bisogno, ti consigliamo di confrontare le quotazioni tra una manciata di fornitori affidabili. La nostra carrellata basata sulla ricerca del migliori compagnie di assicurazione sulla vita è un ottimo punto di partenza. Se vuoi controllare tu stesso le aziende, assicurati di ricercare quanto segue:
- AM Miglior voto: valuta la stabilità finanziaria di una società
- Classifica JD Power: valuta le aziende in base a una varietà di criteri incentrati sul consumatore
- Indice reclami NAIC: Fornisce un punteggio di reclamo basato sul numero di reclami previsti per le dimensioni dell'azienda
- Recensioni dei clienti su siti di recensioni indipendenti: Fornisce informazioni sull'esperienza diretta dei clienti
Selezionerai anche le aziende in base alle caratteristiche che per te sono importanti. Ad esempio, potresti desiderare solo aziende che offrono l'importo della copertura di cui hai bisogno senza un esame medico. Puoi anche valutare le aziende in base al loro processo di candidatura e agli strumenti digitali che forniscono.
Spesso puoi ottenere un preventivo direttamente dal sito web dell'assicuratore, ma alcune compagnie potrebbero richiedere una telefonata. Un'altra opzione è utilizzare un broker online o siti di aggregazione per raccogliere preventivi da più società senza dover compilare più moduli. In genere dovrai fornire quanto segue informazioni per ottenere un preventivo:
- Dati personali: Qual è il tuo codice postale o indirizzo, stato di cittadinanza, numero di previdenza sociale, data di nascita, sesso, altezza e peso?
- Dati finanziari: Qual è il tuo saldo ipotecario in sospeso, il tuo reddito e il tuo patrimonio. Ti potrebbe anche essere chiesto quanti figli hai.
- Scelte di stile di vita: Hai usato marijuana, tabacco o altri prodotti a base di nicotina in un periodo, ad esempio negli ultimi cinque anni? Ti potrebbe anche essere chiesto se ti impegni in attività rischiose come il paracadutismo o l'arrampicata su roccia.
- Scelte politiche: Quanta assicurazione sulla vita vuoi e di che durata hai bisogno?
- Anamnesi sanitaria: Hai avuto interventi chirurgici in passato e altre condizioni di salute precedenti?
- Anamnesi familiare: La tua famiglia ha una storia di determinate condizioni come cancro, diabete, malattie cardiache e ipertensione?
- Record di guida: Hai avuto DUI o altre violazioni alla guida?
- Punteggio di credito: Alcune aziende potrebbero richiedere il tuo punteggio di credito stimato e potrebbero persino eseguire un controllo del credito.
- Occupazione: Probabilmente pagherai di più per l'assicurazione sulla vita se lavori in un'occupazione ad alto rischio.
- Stato di salute attuale: È possibile che ti venga chiesto di sostenere un esame medico o che ti vengano poste domande di screening sanitario. Ad esempio, potresti dover fornire un elenco dei tuoi attuali farmaci.
Aggiungi utenti (facoltativo)
Alcune aziende offrono assicurazioni sulla vita “piloti", che sono funzionalità o vantaggi aggiuntivi che puoi aggiungere alla tua polizza. Ad esempio, potrebbe essere necessario acquistare un motociclista per rendere la polizza assicurativa sulla vita a termine idonea al rinnovo o alla conversione in una polizza permanente. Molte aziende offrono anche agevolazioni in caso di morte accelerata, che ti consentono di accedere a una parte dell'indennità in caso di morte mentre vivi ancora in determinati scenari, come la malattia terminale. Una rinuncia al pilota premium ti protegge se diventi disabile e non puoi pagare la polizza. Decidi quali opzioni sono più importanti per te e determina se il tuo budget consente il costo aggiuntivo.
Compila una domanda
Molte compagnie di assicurazione sulla vita ti consentono di compilare una domanda online. Una delle principali differenze tra le domande è se hai bisogno di un esame medico. Alcuni assicuratori lo richiedono, ma altri lo offrono assicurazione sulla vita senza esame medico ai candidati in ottima salute.
Alcune polizze assicurative sulla vita senza esame sono invece progettate per i richiedenti in cattive condizioni di salute. Questi sono spesso chiamati spese finali o polizze assicurative per la sepoltura. Sebbene possano essere facili da ottenere, sono spesso molto costosi, rispetto alla quantità di copertura che forniscono.
Se ricevi un esame, in genere include un campione di urina e un esame del sangue e può includere ECG, test su tapis roulant, raggi X e persino un test cognitivo. Alcune aziende potrebbero offrire di inviare qualcuno a casa tua per eseguire l'esame per renderlo più conveniente per te.
Acquistare
In genere, la tua polizza assicurativa sulla vita inizia non appena hai firmato i documenti della polizza e pagato il primo premio. La maggior parte delle aziende ti consentirà di pagare online tramite carta di credito, ma alcune potrebbero richiedere un assegno o un bonifico bancario.
Periodo di sguardo libero
Durante il periodo di libera consultazione della tua polizza, puoi annullare senza penalità e ricevere un rimborso dei premi pagati. Questo ti dà l'opportunità di assicurarti di essere soddisfatto del tuo fornitore di assicurazioni sulla vita e della tua polizza. Le leggi variano a seconda dello stato, ma gli assicuratori sono in genere tenuti a fornire un periodo di ricerca gratuito da 10 a 30 giorni. Alcuni assicuratori possono offrire un periodo gratuito di 30 giorni agli assicurati, indipendentemente dallo stato in cui ti trovi.
Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita?
Se hai abbastanza soldi per coprire le tue spese finali e non hai persone a carico, potresti non aver bisogno di un'assicurazione sulla vita a termine. Tuttavia, se la tua famiglia dipende dal tuo reddito per pagare le bollette, la rinuncia all'assicurazione sulla vita potrebbe esporre i tuoi cari a difficoltà finanziarie in caso di morte. E se prevedi di avere persone a carico in futuro, ottenere un'assicurazione sulla vita quando sei giovane può essere una buona idea. Ma in questo caso, potrebbe avere più senso ottenere un file polizza assicurativa permanente sulla vita, come l'assicurazione sulla vita intera.
Costo dell'assicurazione sulla vita
Il costo della tua polizza dipenderà dal termine e dall'importo della copertura che scegli insieme a tutti i ciclisti che aggiungi. Le compagnie assicurative utilizzano anche molti fattori individuali per determinare le tariffe dell'assicurazione sulla vita, tra cui la salute attuale, l'età, il sesso, l'abitudine al fumo, le scelte di vita e l'occupazione. Di seguito sono riportate le tariffe medie che le persone in ottima salute possono pagare per una polizza di 30 anni in base alla loro età.
| $ 500.000 Polizza a 30 anni | ||
|---|---|---|
| Età | Costo mensile medio, maschio | Costo mensile medio, femmina |
| 30 | $30 | $25 |
| 40 | $52 | $42 |
| 50 | $138 | $101 |
| 55 | $241 | $180 |
Fonte: Term4sale.com
| Polizza a 30 anni da 1 milione di dollari | ||
|---|---|---|
| Età | Costo mensile medio, maschio | Costo mensile medio, femmina |
| 30 | $57 | $43 |
| 40 | $96 | $75 |
| 50 | $274 | $190 |
| 55 | $475 | $339 |
Fonte: Term4sale.com
Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita
| Compagnie di assicurazione | Termini disponibili |
|---|---|
| Protettivo | 10, 15, 20, 25 e 30 anni |
| Bandiera | 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40 anni |
| Vita da rifugio | 10, 15, 20, 25 o 30 anni |
| Mutuo di Omaha | 10, 15, 20 o 30 anni |
| MassMutual | 10 a 30 anni |
| Custode | 10, 15, 20 o 30 anni |
| USAA | 10 a 30 anni |
| Fattoria demaniale | 10, 20 o 30 anni |
| Vita newyorchese | 10 a 20 anni |
| Mutuo nordoccidentale | 10, 15, 20 anni |
FAQ
Qual è la differenza tra assicurazione a termine e assicurazione sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita è temporanea, mentre assicurazione sulla vita intera è progettato per fornire un beneficio garantito in caso di decesso, indipendentemente dal momento della tua morte. L'assicurazione sulla vita intera ha anche una componente di valore in contanti che puoi prendere in prestito. Per questi motivi, l'assicurazione sulla vita intera è significativamente più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine.
Ne vale la pena l'assicurazione sulla vita?
Se pensi che valga la pena proteggere il benessere finanziario della tua famiglia, allora l'assicurazione sulla vita a termine vale il costo. IL migliori compagnie di assicurazione sulla vita offrire premi convenienti, soprattutto agli assicurati più giovani. Detto questo, se non hai persone a carico e puoi permetterti le spese finali, probabilmente non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita.
Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?
Dovresti comprare abbastanza assicurazione sulla vita a termine per coprire il reddito che prevedi di guadagnare per la tua famiglia nel corso della tua vita. Non dimenticare di tenere conto anche dei benefici del datore di lavoro e di altre fonti di reddito nascoste. Per una stima rapida e semplice, moltiplica il tuo stipendio per 10 e aggiungi abbastanza per pagare l'istruzione universitaria dei tuoi figli.
