Come uscire da un prestito auto capovolto
Puoi uscire da un prestito auto capovolto con una serie di strategie, tra cui effettuare pagamenti extra per il prestito, rifinanziare il prestito o vendere il veicolo. Scopri di più su cosa significa essere a testa in giù su un prestito auto e su come uscirne.
Punti chiave
- Essere sottosopra in un prestito auto significa che hai un patrimonio netto negativo o, in altre parole, devi più del valore del veicolo.
- Il rifinanziamento del prestito o la vendita del veicolo sono due dei modi più comunemente utilizzati per gestire il patrimonio netto negativo.
- Puoi anche prendere in considerazione la possibilità di scambiare il tuo veicolo con un'auto diversa, anche se ciò può portare a un ulteriore debito del prestito auto se stai rinnovando il saldo del prestito originale.
- Inadempiente su un prestito auto sottosopra può essere dannoso per il tuo credito e rendere più difficile ottenere altri prestiti auto in seguito.
Che cos'è un prestito auto capovolto?
Essere sottosopra in un prestito auto significa che devi più del valore del veicolo. Potresti anche sentire questa situazione indicata come avere
equità negativa. Se desideri dare in permuta la tua auto ma hai un patrimonio netto negativo, dovresti ripagare tale importo prima di poter contrarre un nuovo prestito per acquistare un altro veicolo.
Se hai un patrimonio netto negativo, puoi utilizzare diverse strategie per uscire dal tuo prestito auto.
Come avvengono i prestiti auto capovolti?
I proprietari di auto possono trovarsi in una situazione di patrimonio netto negativo per una serie di motivi. Ad esempio, potresti essere sottosopra su un prestito auto se:
- Avere un prestito a lungo termine e il tuo veicolo ha molto ammortizzato di valore da quando l'hai acquistato.
- Tirò fuori un prestito auto senza soldi o pagato oltre il prezzo dell'adesivo del veicolo perché hai incluso i componenti aggiuntivi.
- Acquistato un veicolo costoso che non ha mantenuto il suo valore come previsto.
- Accettato un prestito con un alto tasso d'interesse in modo che più del tuo pagamento vada agli interessi rispetto al capitale.
L'ammortamento si riferisce alla velocità con cui un bene perde valore. Nel caso dei veicoli, le auto perdono circa il 20% del loro valore nel primo anno e continuano a deprezzarsi ogni anno successivo.
Ecco un esempio di come l'ammortamento può portare a un prestito auto capovolto: supponi di pagare $ 30.000 per un'auto nuova di zecca. Seguendo la regola del 20% per l'ammortamento, puoi aspettarti che valga $ 24.000 un anno dopo. Nel frattempo, hai pagato $ 4.000 del prestito auto di $ 30.000 che hai preso per acquistarlo. Devi $ 26.000 al prestito, che è $ 2.000 in più rispetto al valore effettivo dell'auto. Ora sei a testa in giù sul debito.
Importante
Utilizzando uno strumento come Libro blu di Kelley O Edmunds può aiutarti a stimare i valori del veicolo prima di effettuare un acquisto, il che potrebbe aiutarti a evitare uno scenario di prestito capovolto.
Come uscire da un prestito auto capovolto
Se sei sottosopra in un prestito auto, ci sono alcune opzioni per uscirne. Quello che è meglio per te può dipendere dal tuo budget e se ti impegni a mantenere il veicolo.
Pagare il prestito
La prima soluzione per una situazione di prestito al rovescio è quella di accelerare il tuo payoff. Prima pagherai il prestito, prima potrai eliminare quel debito.
Ci sono alcune opzioni per estinguere un prestito auto più velocemente:
- Paga un extra al principale ogni mese.
- Applicare i guadagni inaspettati al saldo principale.
- Effettua un pagamento forfettario per saldare il debito per intero.
Rivedere il budget e i risparmi può darti un'idea di quale opzione potrebbe funzionare meglio. È inoltre possibile applicare al preside i guadagni una tantum, come un rimborso fiscale, un regalo o un bonus di lavoro.
Rifinanziare il prestito
Rifinanziamento di un prestito auto significa contrarre un nuovo prestito per estinguere un debito esistente. Potresti rifinanziare per uscire da un prestito auto sottosopra se riesci a ottenere un nuovo prestito con un tasso di interesse inferiore.
Il rifinanziamento non elimina completamente il debito del prestito auto. Dovrai comunque il saldo del prestito che hai rifinanziato. Tuttavia, avere un tasso di interesse più basso potrebbe farcela più facile da pagare più del capitale ogni mese e uscire dal debito più velocemente.
Mancia
Fare acquisti in giro per i tassi di rifinanziamento del prestito auto può darti un'idea migliore dell'opportunità di provare a ottenere un nuovo prestito per abbassare il tuo attuale tasso di interesse.
Vendi il veicolo
Potresti vendere il veicolo per ottenere denaro per estinguere il prestito, compreso il saldo negativo del patrimonio netto. Vendere a un acquirente privato significa che potresti avere più spazio per negoziare un prezzo che ti consentirebbe di ottenere abbastanza denaro per annullare il patrimonio netto negativo.
Ricorda solo che se non puoi ottenere abbastanza dalla vendita per ripagare il patrimonio netto negativo, dovrai compensare la differenza di tasca tua.
Consegnare il Veicolo
L'ultima opzione per uscire da un prestito capovolto è consegnare il veicolo al prestatore. La consegna volontaria può essere un'opzione più favorevole rispetto a consentire al prestatore di rientrare in possesso della tua auto.
Quando un veicolo viene recuperato, l'istituto di credito può metterlo all'asta, ma se ottiene meno di quanto dovuto per il prestito, potresti essere citato in giudizio per la differenza.
Avvertimento
La consegna del veicolo dovrebbe essere vista come un'opzione di ultima istanza per affrontare un prestito auto capovolto, poiché perderai il veicolo e il debito può ancora essere denunciato al agenzie di credito come non pagato.
Suggerimenti per evitare un prestito auto capovolto
Evitare un prestito auto sottosopra è possibile con un po' di pianificazione prima dell'acquisto e un po' di riflessione strategica dopo. Ecco alcuni modi per ridurre al minimo il rischio di finire in un prestito auto sottosopra.
- Aumenta il tuo acconto: Più grande è il tuo acconto, meno devi finanziare. Optare per un prestito più piccolo potrebbe consentire di estinguere il debito più velocemente e tenere il passo con l'ammortamento.
- Salta i componenti aggiuntivi: Componenti aggiuntivi, ad esempio assicurazione di protezione auto garantita (GAP). prodotti, possono aumentare il costo totale del prestito e spesso servono solo a beneficiare il prestatore o il concessionario piuttosto che te. Rivedere attentamente il contratto di prestito e rinunciare ai componenti aggiuntivi che non ti servono può ridurre l'importo che paghi in modo da avere meno probabilità di rimanere sottosopra.
- Scegli un prestito più breve: Una durata del prestito più breve può significare un pagamento mensile più elevato. Tuttavia, ripagare il prestito più velocemente può far risparmiare denaro interesse, inoltre non rimarrai con debiti per un veicolo che si deprezza rapidamente.
- Pagare le tasse e le altre tasse in anticipo: il tuo prestatore potrebbe darti la possibilità di aggiungere tasse e altre commissioni al prestito. Ciò significa meno contanti che dovrai pagare di tasca tua; tuttavia, l'aggiunta ai costi del prestito può aumentare la probabilità di diventare sottosopra.
- Guardarsi intorno per le tariffe: Più basso è il tasso di interesse, più soldi puoi risparmiare su un prestito auto. Controllo del tuo punteggi di credito e considerando i requisiti di punteggio minimo per diversi istituti di credito può aiutarti a trovare i prestiti alle migliori tariffe.
- Scegli un prestatore affidabile: A volte gli acquirenti di auto possono ritrovarsi con un patrimonio netto negativo semplicemente perché scelgono un cattivo prestatore. Alcuni istituti di credito poco raccomandabili possono aggiungere commissioni o altri costi nascosti che possono aumentare ciò che paghi per una nuova auto. Controllare le recensioni e chiedere referenze ad amici e parenti può aiutarti a evitare questi cattivi prestatori.
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Pianifica il budget per l'acquisto dell'auto: Considera quanto puoi permetterti di pagare per un prestito auto. Avere un budget fisso può aiutarti a evitare di acquistare un'auto troppo costosa per te o di accettare un prestito più grande di quello che puoi gestire.
Posso uscire da un prestito auto senza danneggiare il mio credito?
La vendita di un veicolo e l'utilizzo dei proventi per estinguere completamente il prestito può aiutarti a eliminare il debito senza danneggiare il tuo credito. Potresti anche prendere in considerazione la permuta del veicolo e il trasferimento di capitale negativo in un nuovo prestito auto per evitare danni al punteggio di credito; tuttavia, ciò può lasciarti con più debiti da rimborsare.
Quanto si deprezza mediamente un'auto ogni anno?
In genere, i veicoli perdono in media il 20% del loro valore durante il primo anno. Il tasso al quale si verifica l'ammortamento ogni anno successivo di proprietà può dipendere dalla marca e dal modello, quanto bene il veicolo mantiene il suo valore e quanta attenzione il proprietario presta alla manutenzione e alla manutenzione per ridurre al minimo l'usura e lacrima.
Come si calcola la svalutazione dell'auto?
Per calcolare quanto valore ha perso un veicolo, puoi sottrarre il suo valore equo di mercato dal suo prezzo di acquisto. Questo può darti una stima approssimativa di quanto si è deprezzata un'auto. Puoi anche confrontare il valore equo di mercato con il valore del prestito corrente per determinare la quantità di capitale negativo che potresti avere, se presente.
Puoi rifinanziare un'auto se è sottosopra?
È possibile rifinanziare un prestito auto quando sei sottosopra se riesci a trovare un prestatore disposto ad approvarti. I prestatori possono considerare il valore del veicolo, l'attuale saldo del prestito e i tuoi punteggi di credito e reddito quando prendono decisioni di approvazione per il rifinanziamento del prestito.
Cos'è l'assicurazione GAP?
L'assicurazione di protezione auto garantita (GAP) è progettata per coprire il divario tra l'importo che hai finanziato per un veicolo e quanto vale se la tua auto viene rubata, danneggiata o totalizzata. Il tuo concessionario o prestatore può offrire l'assicurazione GAP come prodotto aggiuntivo quando acquisti un veicolo, anche se non è sempre necessario.
La linea di fondo
Un prestito auto capovolto può sembrare un onere finanziario, ma ci sono alcuni modi per affrontarlo. E se lo sei fare shopping per un nuovo prestito auto, è utile capire come può verificarsi una situazione debitoria capovolta e quali misure puoi adottare per evitarla.
