Che cos'è un programma di alleggerimento del debito?

Un programma di alleggerimento del debito è un metodo per gestire e ripagare il debito. In genere comporta l'assunzione di un società di recupero crediti impiegare una o più strategie che ti aiutino a tenere sotto controllo il debito, ad esempio riducendo l'importo dovuto, abbassando il tasso di interesse o assicurando condizioni migliori.

Scopri come funzionano i programmi di alleggerimento del debito e se potrebbero essere adatti a te.

Come funziona un programma di alleggerimento del debito

Ogni programma di alleggerimento del debito funziona in modo diverso per aiutarti a pagare o ridurre i tuoi debiti più rapidamente e ridurre l'importo dovuto. In genere, assumeresti una società di riduzione del debito a pagamento o lavorerai con una società di consulenza sul credito senza scopo di lucro per cercare di adeguare il tuo debito in modo che effettuare pagamenti sia più facile per te.

I metodi per regolare il debito possono includere:

• Riduzione dei tassi di interesse
• Rinuncia alle tasse
• Prolungamento dei termini del prestito
• Consolidamento debiti
• Prestiti di rifinanziamento 
• Riduzione dell'importo dovuto
  

Tipi di programmi di alleggerimento del debito

Puoi trovare la riduzione del debito attraverso una varietà di strategie, tra cui il regolamento del debito e i piani di gestione del debito (DMP).

Liquidazione del debito

Liquidazione del debito si riferisce a un accordo tra il debitore e il creditore in cui il creditore accetta un importo inferiore come pagamento integrale del debito. In genere, dovrai già esserlo delinquente nel pagare la bolletta affinché un creditore prenda in considerazione una liquidazione del debito.

La liquidazione del debito presenta dei rischi da considerare. Il disegno di legge potrebbe essere girato ad a agenzia di raccolta, che si impegnerà in bandi di raccolta e possibili azioni legali. Inoltre, i pagamenti mancati possono danneggiare il tuo punteggio di credito e potrebbero essere necessari anni per la riparazione. Inoltre, potresti ricevere una fattura fiscale per qualsiasi importo condonato perché l'Internal Revenue Service (IRS) considera tale importo come reddito.

Piani di gestione del debito

Un altro strumento comune del programma di alleggerimento del debito è a piano di gestione del debito (DMP), che è una soluzione a lungo termine che richiede pagamenti mensili. L'agenzia di consulenza creditizia distribuirà quindi il pagamento ai vari creditori in base ai termini del DMP. Come parte del DMP, le società di carte di credito possono ridurre il tuo tasso d'interesse e/o rinunciare a qualsiasi commissione.

Sotto un DMP, probabilmente dovrai chiudere tutti i conti della tua carta di credito, il che può danneggiare il tuo punteggio di credito. Vivere senza carte di credito può essere una sfida per molte persone.

Alleggerimento del debito fai da te

Se ti impegni a saldare il tuo debito e sei un buon negoziatore, puoi eseguire molti degli stessi servizi forniti da un'agenzia di consulenza creditizia o da un programma di alleggerimento del debito. Ad esempio, puoi rivedere le tue finanze, i debiti e le entrate per creare un budget. Quindi puoi contattare il tuo creditori—società di carte di credito, istituti di credito per prestiti personali, ospedale o studio medico, ecc. — e discuti le opzioni per pagare i tuoi debiti.

I creditori hanno spesso i propri dipartimenti per aiutare le persone a pagare i propri debiti. Possono istituire un rimborso pianificare, ridurre l'importo dovuto se pagato entro un periodo di tempo specifico, rinunciare alle commissioni, estendere i termini del prestito e così via. Tuttavia, devi dedicarti ad aderire ai termini che negozi. Se non si effettuano i pagamenti come concordato, i creditori potrebbero sospendere qualsiasi assistenza e richiedere il pagamento integrale del debito.

Alternative ai programmi di alleggerimento del debito

Se vuoi evitare il costo dei programmi di alleggerimento del debito o non vuoi negoziare nuovi termini con i tuoi attuali istituti di credito, puoi prendere in considerazione delle alternative. La consulenza creditizia e il consolidamento del debito possono aiutarti a ridurre il debito, mentre la dichiarazione di fallimento può cancellare completamente il tuo debito. Ogni modo di gestire carichi di debiti elevati ha pro e contro da considerare.

Consulenza creditizia

Consulenza creditizia significa che incontrerai un consulente del credito per esaminare le tue finanze, inclusi budget, entrate e debiti. Una volta che un consulente ha esaminato le tue informazioni, può aiutarti a creare un budget che ti aiuti a gestire il tuo debito.

Quando cerchi un consulente del credito, considera di iniziare con agenzie di consulenza sul credito senza scopo di lucro, molte delle quali offrono servizi gratuiti. Verificare con il Fondazione nazionale per la consulenza creditizia (NFCC) e il Associazione di consulenza finanziaria d'America (FCAA) per garantire che l'agenzia di consulenza creditizia sia accreditata e che il consulente abbia le certificazioni adeguate.

Consolidazione del debito

Con Consolidazione del debito, riunisci tutti i debiti multipli in un nuovo prestito che in genere ha un tasso di interesse inferiore o un pagamento mensile inferiore. È possibile utilizzare un prestito di consolidamento del debito, che combina diversi debiti diversi come i saldi delle carte di credito, le spese mediche e i prestiti personali in un unico pagamento del prestito.

Puoi anche combinare diversi saldi di carte di credito in uno con trasferimenti di saldo. Alcune carte di credito offrono un tasso percentuale annuo introduttivo (TAEG) pari allo 0%. Potresti trasferire le tue carte di credito ad alto interesse su una nuova, se sei idoneo.

L'utilizzo di una carta di credito con tasso di interesse dello 0% comporta dei rischi da considerare. Se non paghi il saldo prima della fine del periodo promozionale, dovrai pagare il normale tasso di interesse sulla carta. Potresti anche dover pagare le spese di trasferimento del saldo quando sposti i saldi.

Quindi, è importante calcolare quanto pagherai con una nuova carta vs. portando i tuoi saldi originali.

Fallimento

Se non hai modo di ripagare i tuoi debiti, chiedi fallimento potrebbe essere una valida soluzione. Attraverso il fallimento, i tuoi beni vengono liquidati per estinguere i tuoi debiti (Capitolo 7) o crei un piano di pagamento per i tuoi creditori (Capitolo 13).

Il capitolo 7 potrebbe essere una buona scelta per chi ha debiti non garantiti come carte di credito, prestiti personali e debiti medici. Tuttavia, potresti dover vendere alcuni beni per aiutare a pagare i creditori. Con il capitolo 13, è possibile mantenere i beni se si aderisce al piano di rimborso.

Le regole per la protezione dei beni variano a seconda dello stato su ciò che è e non è esente da un fallimento. Puoi consultare un avvocato specializzato in fallimenti per determinare quale tipo di fallimento potrebbe essere la scelta migliore per la tua situazione.

È un programma di alleggerimento del debito giusto per te?

Alcune persone possono beneficiare di programmi di alleggerimento del debito, mentre altri non li troveranno altrettanto utili. Ecco alcuni fattori da considerare se stai decidendo se perseguire un programma di alleggerimento del debito.

Quando i programmi di alleggerimento del debito possono essere utili

• Stai effettuando pagamenti mensili minimi, ma il tuo saldo aumenta
• Sei in ritardo con i pagamenti
• Sei già stato contattato dalle agenzie di riscossione
• Devi decidere tra il pagamento dei creditori e l'acquisto di generi alimentari
• Stai affrontando il recupero del veicolo o il pignoramento della casa
  

Quando i programmi di alleggerimento del debito sono meno vantaggiosi

• Se il termine di prescrizione è passato sui tuoi debiti, potresti non essere legalmente tenuto a pagarlo.
• Se ricevi determinati sussidi governativi o vivi con un reddito fisso, potresti essere a prova di giudizio, il che significa che le agenzie di riscossione non possono imporre alcuna sentenza legale contro di te.
  

Pro e contro delle strategie di alleggerimento del debito

Valuta i pro e i contro dei vari tipi di strategie di alleggerimento del debito per aiutarti a scegliere quello che si adatta alle tue esigenze.

Programma	Professionisti	Contro
Consulenza creditizia	Molte organizzazioni non profit offrono servizi gratuiti	Sei responsabile di seguire i consigli/piani
Consolidazione del debito	• Potrebbe ridurre l'importo degli interessi pagati • Effettuare un pagamento mensile	• Potrebbe incorrere in pesanti spese di trasferimento del saldo se si utilizza la carta di credito • I prestiti potrebbero comportare commissioni di origination o altre commissioni
Piano di gestione del debito	• Effettuare un pagamento mensile • Potrebbe ridurre il tasso di interesse	• Dovrà chiudere tutti i conti delle carte di credito • Potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito
Alleggerimento del debito fai da te	• Non è necessario pagare tariffe per l'assistenza • Non è necessario chiudere alcun account che potrebbe influire sul tuo punteggio di credito	• Deve essere dedicato a ripagare il debito • Non può assumere nuovi debiti fino a quando non viene pagato il debito attuale
Liquidazione del debito	Alla fine potrebbe saldare i tuoi debiti	• Potrebbero essere necessari mesi prima che inizi il regolamento • Non effettuare pagamenti danneggerà notevolmente il punteggio di credito • Potrebbe accumulare molti più debiti sotto forma di commissioni/penali • I creditori possono rifiutarsi di lavorare con la società di regolamento dei debiti
Fallimento	• Con il capitolo 7, potrebbe essere sollevato da tutti i debiti • Con il capitolo 13, potrebbe entrare nel piano di rimborso	• Rimane sul rapporto di credito fino a 10 anni • Ridurrà il punteggio di credito • Potrebbe confiscare i beni per la liquidazione

La linea di fondo

Se stai lottando con il debito, un programma di alleggerimento del debito può fornire l'assistenza di cui hai bisogno per pagare i tuoi creditori. Tuttavia, non tutti i programmi di alleggerimento del debito sono adatti a ogni individuo, quindi è importante ricercare ogni programma per trovarne uno che possa esserti utile.