I Bond o CD: cosa c'è di più intelligente in questo momento?
Puoi acquistare obbligazioni I fino al 27 aprile e ottenere un tasso di interesse del 6,89%, ma staresti meglio con un CD?
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Se hai denaro che puoi spendere per un anno o più, questa settimana hai alcune opzioni per massimizzare ciò che guadagni con quei soldi. Come al solito, la migliore giocata su dove parcheggiare i tuoi fondi dipende in parte dall'aritmetica e in parte dalla tua situazione finanziaria personale. Sfortunatamente, dipende anche dal fare del tuo meglio per prevedere il futuro.
Questo perché due delle opzioni più pagate di oggi per i soldi di cui puoi vivere senza per un anno o più lo sono certificati di deposito (CD), che pagano tassi fissi attualmente ai massimi storici di oltre il 5,00%, e Obbligazioni di serie I statunitensi, che hanno un tasso variabile indicizzato all'inflazione, attualmente fissato al 6,89%, ovvero se acquisti prima della fine del 27 aprile.
Decidere tra di loro implica fare un'ipotesi su dove andranno i tassi delle obbligazioni I in futuro e se si tratta di una scommessa migliore o peggiore di quella che puoi bloccare con un CD in questo momento.
Punti chiave
- Hai tempo fino alle 23:59 Eastern Time il 27 aprile, per acquistare obbligazioni I al tasso di interesse attuale del 6,89%.
- I tassi obbligazionari sono ancorati all'inflazione, con il loro tasso di interesse che cambia ogni sei mesi. Il prossimo annuncio del tasso I bond, previsto per lunedì 1 maggio, abbasserà quasi certamente il tasso al di sotto del 4,00%.
- I tassi di CD sono a livelli record che non si vedevano almeno dal 2009, con dozzine di opzioni che pagano un rendimento percentuale annuo (APY) di almeno il 5,00% e raggiungono il 5,35%.
- Il tasso di interesse su un CD è fisso per la durata della sua durata, il che significa che saprai esattamente quanto pagherà il CD una volta bloccato il tasso ed effettuato il deposito.
- Decidere quale sia il migliore dipende in parte da quanto tempo sei disposto a conservare i soldi nei risparmi.
Confronto delle tariffe I Bond e CD
Gli attuali rendimenti dei CD sono ai massimi livelli da quando la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha iniziato a monitorare i tassi di deposito nel 2009. Ogni giorno, Investopedia tiene traccia delle offerte più remunerative disponibili in tutto il paese, con le nostre classifiche aiutandoti a guadagnare il massimo del dollaro in qualsiasi termine di CD principale da 3 mesi a 10 anni.
A partire dal 25 aprile, il tasso più alto su un CD di qualsiasi lunghezza è del 5,35% APY, offerto per un periodo di 22 mesi. Inoltre, più opzioni pagano un APY fisso del 5,25%. 6 mesi a quasi 2 anni, o fino al 5,00% APY su termini che si estendono a 3 anni.
Le obbligazioni I, d'altra parte, hanno un tasso fissato solo per sei mesi alla volta, con il Tesoro degli Stati Uniti che annuncia nuovi tassi semestrali ogni 1 maggio e novembre. 1. Il motivo per cui si chiamano obbligazioni I è perché il loro tasso è determinato da una formula basata sull'ultima inflazione dati.
Al momento, puoi ancora acquistare obbligazioni I con data di emissione di aprile. Devi acquistare entro e non oltre le 23:59. Eastern il 27 aprile, perché il 30 aprile cade in un fine settimana e ci vuole un giorno lavorativo dal momento in cui acquisti l'I Bond il TreasuryDirect.gov fino a quando non viene emesso. Ma se effettui l'acquisto in tempo, guadagnerai il 6,89% per i primi sei mesi in cui possiedi l'obbligazione. (Le obbligazioni I ti forniscono sempre sei mesi di ciascun tasso di interesse, indipendentemente da quando nel ciclo di calendario acquisti le obbligazioni.)
Lunedì 1 maggio, tuttavia, verrà annunciato un nuovo tasso I bond, e sappiamo che sarà notevolmente inferiore in base alla formula di calcolo del tasso del Tesoro e ai dati sull'inflazione di marzo—Indice dei prezzi al consumo (IPC)- che è stato rilasciato il 12 aprile. Sgranocchiando i numeri rilevanti, il tasso I bond più basso possibile che potrebbe essere annunciato lunedì è del 3,38%, ma più probabilmente sarà del 3,78%. Sebbene sia possibile che possa salire leggermente, ad esempio al 3,98%, è molto improbabile che superi il 4,00%.
Ciò significa che un'obbligazione I acquistata tra il 10 novembre 1, 2022 e 27 aprile 2023, pagherà il 6,89% per il primo semestre e quindi probabilmente il 3,78% per i successivi sei mesi, per un tasso medio semplificato del 5,34% durante il primo anno in cui possiedi l'obbligazione.
Ciò sembrerebbe metterlo alla pari con il tasso CD leader del settore del 5, 35%, ma tale confronto è solo da mele a mele per un investimento di un anno. Per durate diverse, la decisione diventa più complicata.
| Le migliori tariffe di risparmio disponibili a livello nazionale di oggi | |
|---|---|
| Opzione di risparmio | La tariffa migliore di oggi |
| Io Obbligazioni | 6,89% per 6 mesi se acquistato entro il 27 aprile, quindi 3,38%-3,98% (stima) per i mesi 7-12 |
| CD di 3 mesi | 5,00% APY |
| CD di 6 mesi | 5,25% APY |
| CD di 1 anno | 5,25% APY |
| CD 18 mesi | 5,25% APY |
| CD di 2 anni | 5,35% APY |
| CD di 3 anni | 5,00% APY |
| CD di 4 anni | 4,73% APY |
| CD di 5 anni | 4,68% APY |
| Conto di risparmio ad alto rendimento | 5,02% APY in questo momento, soggetto a modifiche in qualsiasi momento |
Il tuo lasso di tempo determina il tuo miglior investimento
Se impegnare i tuoi fondi per un solo anno soddisfa i tuoi obiettivi finanziari, allora probabilmente farai leggermente meglio con un I bond (se acquistare entro il 27 aprile), poiché solo il miglior CD attualmente disponibile pagherà meglio del tasso medio semplificato del 5,34% dell'obbligazione I valutare. La maggior parte del certificati più pagati stanno offrendo dal 5,00% al 5,25% APY.
Ma acquirente attenzione, dal momento che bloccare un I bond comporta un rischio notevole rispetto a un CD: non è possibile incassare un I bond fino a 12 mesi dopo la data di emissione. Al contrario, puoi uscire da un CD se necessario, anche se verrai colpito da un penale per recesso anticipato. Ma, in cambio, puoi accedere ai tuoi fondi.
Nota
Come i CD, anche le obbligazioni I hanno una penalità di recesso anticipato. Ed è ragionevolmente mite, calcolato solo come gli ultimi tre mesi di interesse se lo riscatti entro i primi cinque anni dopo l'emissione. Ma fino a quando l'obbligazione non raggiunge il suo compleanno di 12 mesi, non è consentito alcun prelievo.
Ovviamente, questo significa che se stai cercando di investire per meno di un anno, ignora completamente le obbligazioni I e acquista invece un investimento più remunerativo CD a breve termine o un conto deposito ad alto rendimento.
Ma se vuoi conservare i tuoi risparmi per due, tre o anche cinque anni, è qui che entra in gioco la previsione del futuro. Mentre saprai esattamente quanto pagherà un CD a lungo termine per l'intera durata, quanto pagherà un'obbligazione I (e se questo batte le migliori tariffe CD di oggi) dipenderà da ciò che l'inflazione farà nei prossimi mesi e anni.
In questo momento, si prevede che l'inflazione continuerà a scendere, come è successo negli ultimi mesi a causa della politica monetaria aggressiva della Federal Reserve. Se questa traiettoria continua, sappiamo che anche i tassi futuri delle obbligazioni I continueranno a diminuire, rendendoli un'opzione meno redditizia rispetto a se si fosse bloccato un interessante tasso CD a lungo termine.
Ma, naturalmente, le sfere di cristallo finanziarie ed economiche sono una finzione, ed è impossibile sapere se i tassi di inflazione negli Stati Uniti torneranno all'intervallo desiderato del 2,00%. Come abbiamo appreso dalla pandemia, queste cose sono tutt'altro che prevedibili. Ed è qui che brillano le obbligazioni I: se l'inflazione aumenta, i proprietari di un'obbligazione I avranno una certa protezione perché anche il loro tasso aumenterà.
| I Obbligazioni vs. CD: le migliori mosse per diverse linee temporali | ||
|---|---|---|
| Le migliori opzioni se risparmi per meno di 1 anno | Le migliori opzioni se risparmi per circa 1 anno | Le migliori opzioni se risparmi da 2 a 5 anni |
| CD a breve termine (3, 6 o 9 mesi) | CD di 1 anno con una penale di recesso anticipato relativamente lieve | Se pensi che l'inflazione scenderà: CD bloccato alle velocità record di oggi per la durata desiderata |
| Conto di risparmio ad alto rendimento | I titoli acquistati entro il 27 aprile | Se pensi che l'inflazione aumenterà: Obbligazione acquistata entro il 27 aprile |
Altre considerazioni per investire in CD o obbligazioni I
Le obbligazioni I hanno alcuni vantaggi aggiuntivi, in gran parte legati al trattamento fiscale. Con i CD, tutti i guadagni sono completamente tassabili come reddito da interessi, sia a livello federale che statale. Ma gli interessi sulle obbligazioni sono tassati solo a livello federale, quindi eviterai le tasse statali.
Inoltre, i detentori di obbligazioni I possono scegliere quando dichiarare i propri interessi attivi. Può essere anno per anno sulla tua dichiarazione dei redditi, oppure puoi differire tutti gli interessi fino all'anno in cui incassi l'obbligazione, che può essere fino a 30 anni dalla data di emissione.
Infine, se incassi obbligazioni I per pagare spese educative qualificate, puoi anche evitare la tassa federale sui guadagni, rendendolo un investimento completamente esentasse.
Ma i CD hanno un vantaggio chiave diverso. Oltre a rimuovere le congetture ed essere un investimento del tutto prevedibile, i CD ti consentono di depositare somme molto più elevate di quelle consentite dalle obbligazioni I. I certificati di deposito possono essere aperti con depositi estremamente grandi, come $ 250.000 o anche di più. Ma le obbligazioni I sono limitate a un importo molto inferiore di $ 10.000 per contribuente all'anno (o fino a $ 15.000 se scegli di acquistare anche un'obbligazione cartacea da $ 5.000 con il tuo rimborso fiscale).
Divulgazione della metodologia di raccolta dei tassi
Ogni giorno lavorativo, Investopedia tiene traccia dei dati sui tassi di oltre 200 banche e cooperative di credito che offrono CD e conti di risparmio ai clienti a livello nazionale e determina le classifiche giornaliere dei conti più pagati. Per qualificarsi per le nostre liste, l'istituto deve essere assicurato a livello federale (FDIC per banche, NCUA per le unioni di credito) e il deposito minimo iniziale del conto non deve superare $ 25.000.
Le banche devono essere disponibili in almeno 40 stati. E mentre alcune unioni di credito richiedono di donare a un ente di beneficenza o associazione specifica per diventare un membro se non si soddisfano altri requisiti di idoneità criteri (ad esempio, non vivi in una determinata area o non lavori in un certo tipo di lavoro), escludiamo le unioni di credito il cui requisito di donazione è di $ 40 o Di più. Per ulteriori informazioni su come scegliamo le migliori tariffe, leggi la nostra metodologia completa.
