Cos'è un prestito SBA?

Un prestito SBA è un prestito aziendale garantito dalla Small Business Administration (SBA) degli Stati Uniti. Questi prestiti possono essere utilizzati dalle imprese per coprire costi di avvio, espansioni, acquisti immobiliari o una vasta gamma di altre spese aziendali.

Perché i prestiti SBA sono garantiti da un'agenzia federale (l'SBA), rappresentano un rischio inferiore per i prestatori. Tuttavia, quando prendi un prestito SBA, prenderai in prestito da un prestatore, che è una banca o un altro istituto finanziario.

Come funzionano i prestiti SBA?

I prestiti SBA vengono utilizzati da migliaia di imprese ogni anno per prendere in prestito capitale. Sebbene siano chiamati prestiti SBA dopo la Small Business Administration degli Stati Uniti, questa agenzia in realtà non effettua prestiti. La SBA lavora invece con una rete di istituzioni finanziarie autorizzate e banche tradizionali che prestano denaro alle piccole imprese, e la SBA garantisce parzialmente prestiti.

La garanzia del prestito significa che se il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito al prestatore, la SBA interverrà e pagherà il creditore. Ciò riduce significativamente i rischi degli istituti di credito, il che li rende più disposti a prestare alle piccole imprese.

Solo perché la SBA rimborserà il prestatore, tuttavia, non significa che il mutuatario non sia più responsabile rimborso. I prestiti SBA richiedono un incondizionato garanzia personale da chiunque detenga almeno il 20% di proprietà in un'azienda. Ciò significa che queste persone sono personalmente responsabili del rimborso dell'SBA se l'azienda non può effettuare i pagamenti.

Termini e requisiti per i prestiti SBA 7(a).

Ci sono diversi tipi di Prestiti SBA. Il più comune, il prestito standard 7(a), consente alle aziende di prendere in prestito fino a 5 milioni di dollari. Il tasso di interesse che pagherai è il tariffa primaria più uno spread. Il tasso primario è un tasso di riferimento basato sul tasso obiettivo dei fondi federali e cambia in parte in base alle decisioni del Consiglio della Federal Reserve.

La dimensione dello spread del prestito è dettata dallo SBA. È determinato dall'entità del prestito, dalla durata del prestito e dal tipo di prestito (se si tratta di un prestito a tasso fisso o variabile).

Per i prestiti a tasso variabile, lo SBA impone un massimo tasso d'interesse, che va dal tasso principale più 2,25% al ​​tasso principale più 4,75%, a seconda dell'entità del prestito. (A partire da luglio 2023, tali tassi vanno dal 10,5% al ​​13%.)

Tassi di interesse per prestiti a tasso variabile
Importo del prestito	Tasso massimo per prestito con durata inferiore a 7 anni	Tasso massimo per prestito con durata superiore a 7 anni
Meno di 25.000 dollari	Tariffa base + 4,25%	Tariffa base + 4,75%
$25,000–$50,000	Tariffa base + 3,25%	Tariffa base + 3,75%
Più di $ 50.000	Tariffa base + 2,25%	Tariffa base + 2,75%

Per i prestiti a tasso fisso, i tassi di interesse possono variare dal prime rate più il 5% all'8%, a seconda dell'entità del prestito.

Tassi di interesse per prestiti a tasso fisso
Importo del prestito	Tasso di interesse (tasso primario il primo giorno lavorativo del mese più)
Meno di 25.000 dollari	6% più il 2% consentito dall'art 13 CFR § 120.215
$25,000–$50,000	6% più l'1% consentito dal 13 CFR § 120.215
$50,000–$250,000	6%
Più di $ 250.000	5%

I requisiti per ottenere un prestito SBA sono relativamente rigidi. Tra gli altri requisiti, devi dimostrare che la tua azienda è una piccola impresa come definita dalla SBA e che hai cercato altre forme di finanziamento prima di richiedere un prestito SBA.

Devi essere in grado di fornire collaterale per prestiti superiori a $ 25.000. Avrai anche bisogno di un personal punteggio di credito che soddisfi i criteri dell'istituto di credito, come 685 o superiore, e solide entrate annuali dalla tua attività.

Prestiti SBA vs. Prestiti commerciali tradizionali

Differenze chiave
Prestiti SBA	Prestiti commerciali tradizionali
Bassi tassi di interesse. Prestiti a tasso variabile con limite base maggiorato del 4,75%.	Tassi di interesse potenzialmente più alti, ma dipende dal prestatore e dalla tua attività
Commissioni basse. Pagherai una commissione di garanzia anticipata e una commissione di servizio annuale per prestiti superiori a $ 500.000.	Commissioni potenzialmente più elevate, ma ancora una volta, questo dipende dal tuo prestatore
Termini più lunghi. Se utilizzi il tuo prestito SBA per capitale circolante, inventario o attrezzature, avrai 10 anni per rimborsarlo. Se lo usi per immobili, avrai 25 anni.	Termini più brevi
Difficile qualificarsi. Dovrai essere in attività da alcuni anni e generare entrate solide dalla tua attività.	Può essere più facile qualificarsi, ma dovresti assicurarti di poter effettuare facilmente i rimborsi
Lento a finanziare. L'elaborazione dei prestiti SBA può richiedere da uno a tre mesi.	Veloce da finanziare. Alcuni istituti di credito ti pagheranno i fondi immediatamente dopo una domanda online.
Richiesta garanzia personale. Ciò mette a rischio le tue finanze personali se la tua azienda non è in grado di rimborsare il prestito.	Garanzia personale non necessariamente richiesta, anche se alcuni istituti di credito potrebbero richiederla o farti costituire una garanzia

Tipi di prestiti SBA

Esistono diversi tipi di prestiti SBA, sebbene alcuni vengano utilizzati solo in circostanze molto specifiche. I tipi più comuni sono:

SBA 7(a) Prestiti

• Limite di prestito: 5 milioni di dollari
• Intervallo di tassi di interesse: Limitato al tasso principale più il 2,25% al ​​4,75% per a tasso variabile prestiti e il tasso principale maggiorato dal 5% all'8% per tasso fisso prestiti
• Scopo: Spese aziendali generali o per finanziare acquisti ed espansioni
  

Prestiti SBA Express

• Limite di prestito: $500,000
• Intervallo di tassi di interesse: Limitato al tasso principale maggiorato dal 4,5% al ​​6,5% per i prestiti a tasso variabile e al tasso principale maggiorato dal 5% all'8% per i prestiti a tasso fisso
• Scopo: finanziamento rapido per capitale circolante, espansione e acquisti di immobili e attrezzature
  

Prestiti SBA 504

• Limite di prestito: $ 5,5 milioni
• Tasso d'interesse: ancorato a un incremento superiore all'attuale tasso di mercato per le emissioni di titoli del Tesoro USA a 10 anni più le commissioni, che ammontano a circa il 3% dell'importo del prestito e sono incluse nell'importo del prestito
• Scopo: Acquisto di immobilizzazioni a lungo termine come terreni, macchinari e strutture
  

Pro e contro dei prestiti SBA 7(a).

Come con qualsiasi prodotto finanziario, i prestiti SBA presentano sia vantaggi che svantaggi rispetto ai loro concorrenti.

Pro spiegato

• Tariffe competitive: I tassi di interesse sui prestiti SBA sono calcolati utilizzando il prime rate, a cui si aggiunge una percentuale aggiuntiva nota come spread. L'SBA impone un limite massimo su ciò che i prestatori possono addebitare per i prestiti SBA, a seconda del tipo e dell'entità del prestito.
• Commissioni basse: I prestiti SBA per meno di $ 500.000 non hanno alcuna commissione. I prestiti per importi superiori richiedono una commissione di garanzia anticipata. Le commissioni sono una percentuale della parte garantita (la parte dell'importo del prestito che la SBA sta garantendo) dell'importo totale o in essere del prestito.
• Lunghi termini: Se utilizzi il tuo prestito SBA per capitale circolante, inventario o attrezzature, avrai 10 anni per rimborsarlo. Usalo per il settore immobiliare e avrai 25 anni.
• Grandi importi di prestito: I finanziatori commerciali normalmente limitano gli importi massimi del prestito a $ 500.000 o $ 1 milione. I prestiti SBA possono essere molto più grandi, fino a $ 5 milioni per un prestito 7 (a).
  

Svantaggi spiegati

• Difficile qualificarsi: per essere idonea, la tua azienda deve soddisfare requisiti abbastanza severi.
• Lento a finanziare: Il processo di richiesta di prestito SBA richiede molta documentazione e, anche dopo aver presentato la domanda, dovrai attendere da uno a tre mesi per il rilascio dei fondi.
• Richiesta garanzia personale: La garanzia personale significa che se la tua azienda non può effettuare rimborsi, sarai personalmente tenuto a rimborsare lo SBA.

Come richiedere un prestito SBA

1. Verifica l'idoneità: assicurati che la tua azienda sia idonea controllando i requisiti SBA.
2. Scegli un prestatore: La SBA offre un conveniente Partita del prestatore strumento per abbinare potenziali mutuatari con prestatori entro due giorni. Dovresti cercare un prestatore con una vasta esperienza SBA.
3. Raccogli la tua documentazione: Le domande di prestito SBA possono richiedere una grande quantità di scartoffie, ma il tuo prestatore sarà in grado di aiutarti a raccogliere i documenti necessari.
4. Invia la tua candidatura: invierai la tua domanda al tuo prestatore, che la inoltrerà alla SBA per l'approvazione.
5. Aspettare: Per un prestito 7(a), potrebbe essere necessario attendere tre mesi prima che il prestito venga approvato e finanziato. Un prestito SBA Express ha limiti inferiori e pagherai un premio sul tasso di interesse, ma è più veloce da finanziare. La SBA mira a elaborare una domanda di prestito SBA Express entro 36 ore.
   

La linea di fondo

Se la tua azienda soddisfa i requisiti relativamente severi per un prestito SBA e se puoi fornire collaterale e una garanzia personale, allora questo tipo di prestito può essere una buona alternativa a uno tradizionale prestito d'affari. I prestiti SBA hanno tassi di interesse e commissioni bassi e programmi di rimborso generosi.