Quali sono i costi di chiusura di un mutuo per la casa?
I prestiti di equità domestica possono essere una buona opzione in molte situazioni, ma come con qualsiasi prestito, i mutuatari possono trovarsi di fronte a una serie vertiginosa di commissioni. Tuttavia, alcuni costi possono essere evitati o ridotti facendo acquisti in giro e alcune commissioni possono essere segni di abuso o vera e propria frode. Nel mezzo ci sono costi che possono variare ampiamente tra prestatori, mercati locali e anche tra la data di richiesta e la chiusura del prestito.
In ogni caso, ottenere un mutuo per la casa o un linea di credito di equità domestica (HELOC) è come ottenere qualsiasi altro prestito: capisci in cosa ti stai cacciando e sii preparato di fronte alle commissioni.
Punti chiave
- Prestiti per la casa e linee di credito per la casa (HELOC), come mutui di primo grado, vieni con una serie di costi alla chiusura e per tutta la durata del prestito.
- Molti costi di chiusura sono inevitabili e variano poco da mercato a mercato e tra prestatori.
- Altri costi sono facoltativi e alcuni possono essere ridotti facendo acquisti in giro.
- Il governo degli Stati Uniti ha cercato di frenare gli abusi nel prestito di equità domestica, ma alcuni prestatori senza scrupoli potrebbero impegnarsi in pratiche abusive. Fortunatamente, ci sono chiare bandiere rosse che possono segnalare problemi per potenziali mutuatari.
- I prodotti di servizi finanziari emergenti basati sulla tecnologia offrono alternative ai mutuatari che vogliono attingere al loro equità domestica, ma alcuni potrebbero avere rischi e svantaggi nascosti e potrebbero lasciare i consumatori meno protetti dalle leggi sui prestiti più tradizionali.
Le commissioni sui costi di chiusura possono variare
Domande di prestiti per la casa, come con prima ipoteca prestiti, in genere consentono ai mutuatari di bloccare un tasso al momento della domanda. Tuttavia, se ci sono cambiamenti nelle circostanze, potresti dover affrontare una tariffa diversa. Se il prestatore non è stato in grado di verificare il reddito, potresti non essere considerato in grado di permetterti il rimborso e potresti dover affrontare un tasso più elevato o un importo del prestito inferiore.
Se una valutazione del valore della tua casa risulta inferiore al previsto, potresti non qualificarti per la tariffa iniziale. Puoi chiedere una rivalutazione, ma probabilmente dovrai pagarla.
I prestiti di equità domestica generalmente hanno un tasso di interesse fisso, mentre è più probabile che gli HELOC abbiano un tasso regolabile. In tali casi, sapere come verrà determinata la tariffa effettiva. In genere, il tasso è legato a un comune e ampiamente pubblicato tasso d'interesse, come i tassi dei buoni del Tesoro USA, più un margine prescritto. Infine, gli istituti di credito possono utilizzare tassi scontati nelle loro promozioni, come un quarto di punto di sconto per i loro clienti di carte di credito o per impostare pagamenti automatici o per "mutuatari qualificati".
Essere consapevoli dei costi di chiusura non necessari
Molti costi del mutuo per la casa sono standard e prevedibili: onorari legali, spese per la preparazione dei documenti, tasse di applicazione, registrazione tasse e imposte, depositare in garanziae pagamenti assicurativi. Ma alcuni possono essere acquistati e altri coprono servizi che potrebbero non essere necessari.
Assicurazione del titolo protegge da errori nei titoli e in altri documenti che registrano una transazione fondiaria ed è standard nei mutui per la casa. In generale, un mutuatario può acquistare un affare migliore di quello offerto dal fornitore preferito del prestatore.
Assicurazione del credito— che effettua i pagamenti nel caso in cui tu non sia in grado di effettuarli a causa di malattia, disabilità o un motivo simile — può anche essere un'aggiunta facoltativa. I finanziatori sono tenuti a dirti se lo richiedono. Se non ne hai bisogno e non lo vuoi, chiedi che venga rimosso.
Avvertimento
Per gran parte dell'ultimo decennio, tassi di interesse sono stati incredibilmente bassi. Tuttavia, questa era sembra finire, come il Riserva federaleaumento dei tassi di interesse più volte nel 2022. I prestiti per la casa comportavano ancora dei rischi, ma erano relativamente economici con pagamenti bassi. Con l'aumento dei tassi di interesse, prendere in prestito contro il patrimonio netto della tua casa significa pagamenti più elevati che potrebbero essere più difficili da soddisfare se il tuo reddito diminuisce.
Pratiche di prestito predatorie
Un caso federale avviato nel 1999 all'apparente culmine dei prestiti subprime prendeva di mira pratiche abusive, principalmente prestando a persone che non potevano permetterselo e addebitando tassi elevati e aggiungendo commissioni costose. Gran parte del caso coinvolto prestito basato su attività, in cui i prestatori hanno concesso prestiti dimensionati sul valore delle case interessate, piuttosto che sulla capacità di pagamento del mutuatario. Modifiche alla legge federale, in particolare all'Home Ownership and Equity Protection Act, un emendamento al Legge sulla verità nel prestito (TILA)- e la successiva legislazione ha cercato di fermare la pratica.
La legge sulla proprietà immobiliare e sulla protezione del patrimonio tenta di frenare le pratiche di prestito predatorio. Alcune delle sue protezioni includono: il divieto di molte sanzioni per il pagamento anticipato; pagamenti in mongolfiera con scadenza inferiore a cinque anni su mutui ad alto tasso e ad alto canone; e aumentare il tasso di interesse in caso di default.
Una norma del 2014 adottata dopo il crisi dei subprime ha cercato di reprimere gli abusi nei prestiti. Un elenco di pratiche vietate dal Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) suggerisce diverse bandiere rosse da potenziali finanziatori a cui prestare attenzione:
- Pagamenti in mongolfiera nella maggior parte dei casi. Le eccezioni sono per i mutuatari con reddito sporadico o in alcune aree rurali o scarsamente servite.
- Commissioni in ritardo che superano il 4% del pagamento regolare
- Commissioni per ottenere dichiarazioni su quanto devi, ovvero una dichiarazione di pagamento
- Commissioni per modifiche al prestito, salvo in determinate circostanze
C'è spazio di negoziazione nelle tariffe?
Molte delle commissioni che un prestatore cerca di addebitare non sono scolpite nella pietra. Alcuni finanziatori potrebbero essere disposti a piegarsi commissioni di origine, che coprono la commissione pagata all'ufficiale di prestito o all'intermediario. Se ti chiedono di pagare punti sul tuo prestito, potrebbero essere disposti a contrattare anche su quello. Ma devi chiedere.
Quanto è importante il mio punteggio di credito?
In generale, otterrai le migliori condizioni se hai una storia di occupazione stabile e un eccellente punteggio di credito. Come con qualsiasi domanda di mutuo, è una buona idea controllare il tuo rapporti di credito in anticipo e assicurarsi che siano privi di errori. Per questo motivo, può anche valere la pena considerando l'assunzione di un servizio di monitoraggio del credito come mezzo per mantenere queste informazioni al sicuro.
Tutti i mutui per la casa hanno delle commissioni?
No. Alcuni mutui per la casa non hanno commissioni. Alcuni istituti di credito addebitano commissioni diverse a seconda dell'importo del prestito di equità domestica e alcuni hanno zero commissioni per eventuali prestiti immobiliari. Come con qualsiasi prodotto di prestito, guardati intorno per assicurarti di ottenere l'offerta migliore.
Un prestito di equità domestica è più sicuro di una linea di credito di equità domestica (HELOC)?
Prestiti di equità domestica e linee di credito di equità domestica (HELOC) utilizzano entrambi l'equità della tua casa come collaterale e corri lo stesso rischio di perdere la tua casa preclusione se non puoi ripagarli. Dove differiscono è nei loro tassi di interesse. Un prestito di equità domestica ha a tasso di interesse fisso, mentre un HELOC di solito ha a tasso di interesse variabile.
Per questo motivo, un prestito di equità domestica può essere più sicuro di un HELOC se il tuo HELOC ha un saldo elevato. Con un HELOC, c'è un ulteriore rischio che le tariffe possano salire al punto che non puoi permetterti il pagamento mensile. Con un mutuo per la casa, il tasso e il pagamento rimangono fissi.
La linea di fondo
I prestiti di equità domestica possono essere un buon modo per utilizzare l'equità domestica per scopi finanziariamente solidi, ma come per tutti i prestiti, vale la pena essere istruiti sulle commissioni e sui costi reali di contrarre il prestito. Esamina i costi e guardati intorno per le migliori tariffe che puoi trovare.
