Dovresti massimizzare il tuo 401 (k) all'inizio dell'anno?

A ottieni il massimo dal tuo vantaggio fiscale 401 (k) piani di risparmio previdenziale, punta a contribuire il più possibile. L'Internal Revenue Service (IRS) stabilisce limiti annuali per quanto puoi contribuire, ma ciò non significa sempre che contribuire fino a quel limite sia nel tuo migliore interesse finanziario o addirittura possibile. Dovrai soppesare diversi fattori sulla tua situazione finanziaria per aiutarti a determinare l'importo del contributo ideale.

Per il 2022, l'importo massimo che puoi contribuire a a piano 401 (k). è $ 20.500 o $ 27.000 se hai almeno 50 anni grazie ai $ 6.500 contributo di recupero. Per il 2023, puoi contribuire fino a $ 22.500 a un piano 401 (k) e fino a $ 30.000 se hai almeno 50 anni poiché il contributo di recupero sale a $ 7.500. Dovrai soppesare diversi fattori sulla tua situazione finanziaria per aiutarti a determinare se dovresti contribuire fino al limite.

Diamo un'occhiata più in dettaglio ai pro e ai contro di massimizzare il tuo contributo 401 (k) all'inizio dell'anno, nonché alle strategie per risparmiare l'importo massimo.

Come funzionano i piani 401 (k).

Il piano 401 (k) è un modo popolare per risparmiare per la pensione a causa del suo vantaggi fiscali. Con i tradizionali 401(k) s, il tuo i contributi sono versati con denaro al lordo delle imposte, quindi la tua fattura fiscale è ridotta. Con Roth 401(k) s, fai contributi dopo aver pagato l'imposta sul reddito, ma poi puoi effettuare prelievi esentasse in pensione, compresi eventuali guadagni.

Non tutti i dipendenti contribuiscono fino al massimo ogni anno. Quanto contribuirai dipenderà dal tuo budget e dalle tue priorità finanziarie.

Nel 2020, c'erano circa 600.000 piani 401(k) sponsorizzati dal posto di lavoro, con circa 60 milioni di partecipanti attivi, oltre a milioni di ex dipendenti e pensionati. I piani contenevano circa 7,3 trilioni di dollari di attività totali secondo la ricerca più recente nel giugno 2021.

Come si massimizza un 401 (k)?

IL IRS stabilisce limiti contributivi annuali su quanto puoi contribuire. Per il 2022, l'importo massimo che puoi contribuire a un piano 401 (k) è di $ 20.500 o $ 27.000 se hai almeno 50 anni grazie al contributo di recupero di $ 6.500. Per il 2023, puoi contribuire fino a $ 22.500 a un piano 401 (k) e fino a $ 30.000 se hai almeno 50 anni poiché il contributo di recupero sale a $ 7.500.

Se riesci a soddisfare questi massimi, puoi beneficiare più rapidamente del potere di interesse composto e ricevere maggiori agevolazioni fiscali. Un modo per raggiungere il massimo di 401 (k) all'inizio dell'anno è avere contributi regolari trattenuti dalle buste paga per importi superiori a quelli necessari per raggiungere il massimo in 12 mesi.

Ad esempio, se avevi meno di 50 anni e pagavi settimanalmente, vorrai contribuire con più di $ 394,23 per periodo di paga per massimizzare il tuo 401 (k) in anticipo. Se hai contribuito con $ 789 a settimana, raggiungerai il massimo del tuo 401 (k) nel 2022, contribuendo con $ 20.500 prima della prima metà dell'anno.

Quante persone massimizzano il loro 401 (k)?

Raggiungere un massimo di 401 (k) all'inizio dell'anno è difficile per la maggior parte dei lavoratori. Nel 2021, solo il 14% dei 401(k) partecipanti ha contribuito con l'importo massimo di $ 19.500, secondo uno studio condotto da Vanguard.

Coloro che contribuivano con il massimo annuo tendevano ad “avere redditi più alti, erano più anziani, avevano incarichi più lunghi con il loro attuale datore di lavoro e avevano accumulato saldi di conto sostanzialmente più elevati", secondo il Vanguard studio.

Il tuo livello di reddito, le spese necessarie e le priorità finanziarie giocano tutti un ruolo nel decidere se risparmiare fino al massimo. Ad esempio, è importante che tu paghi il tuo mutuo prima di risparmiare in modo aggressivo per la pensione, o potresti perdere la tua casa preclusione.

Considera il debito prima di raggiungere il massimo di un 401 (k) in anticipo

Quando decidi se massimizzare il tuo 401 (k) all'inizio dell'anno, considera come il tuo debito sta influenzando le tue finanze. Interesse sul tuo debito può aumentare in modo significativo le tue spese a lungo termine. Debiti come carte di credito, prestiti auto, prestiti agli studenti e prestiti personali possono anche influire negativamente sul tuo punteggio di credito, che a sua volta può influire sulla tua capacità di ottenere altri prestiti.

Il debito al consumo negli Stati Uniti, che include i mutui, ha raggiunto i 15,31 trilioni di dollari nel terzo trimestre del 2021, con un saldo medio totale di $ 96.371, rispetto ai $ 92.727 dello stesso periodo dell'anno precedente, secondo Experian.

Spesso ha più senso ripagare il debito rotativo ad alto interesse prima di risparmiare in modo aggressivo per la pensione. Ma potresti scoprire che anche massimizzare il tuo 401 (k) prima di pagare il mutuo può avere senso. Pesa il tuo previsto tasso di rendimento su un 401(k) portafoglio contro gli interessi che pagherai sul tuo debito per aiutarti a decidere dove allocare i tuoi fondi extra.

Preparati per le emergenze

Un altro fattore finanziario da considerare prima di decidere di massimizzare il tuo 401 (k) in anticipo è se ne hai uno adeguato fondo di emergenza. Un fondo di emergenza può aiutarti a mantenerti in buona posizione finanziaria quando devi affrontare un costo imprevisto come un'importante riparazione dell'auto o una spesa medica.

Molti consulenti finanziari consigliano di mettere da parte da tre a sei mesi di spese, ma la giusta dimensione del fondo di emergenza per te dipende da altri fattori come il tuo stile di vita e i debiti.

Più di due terzi degli adulti americani (68%) in un sondaggio della Federal Reserve del 2021 hanno affermato che sarebbero stati in grado di pagare un'improvvisa spesa di emergenza di $ 400 in contanti o equivalente. E l'11% ha affermato che non sarebbe in grado di coprire la spesa con alcun metodo.

Una volta che contribuisci a un 401 (k), in genere non puoi accedere a quel denaro senza sanzioni prima dei 59 anni e mezzo. Quindi, la creazione di un fondo di emergenza a cui è possibile accedere facilmente può essere una priorità più alta per molte persone rispetto al raggiungimento del massimo di un 401 (k) in anticipo.

Come ottenere la corrispondenza completa 401 (k).

Molti titolari di conti 401 (k) mirano a contribuire almeno fino al partita aziendale in modo che possano massimizzare il loro vantaggio. I datori di lavoro in genere corrispondono al proprio limite, non al massimo dell'IRS. Ad esempio, possono corrispondere fino al 3% del tuo stipendio.

Se non puoi contribuire fino al limite massimo dell'IRS in un anno, valuta la possibilità di provare a versare almeno fino al limite di contribuzione corrispondente ogni anno.

La linea di fondo

Se dovresti massimizzare il tuo 401 (k) dipende dalle tue finanze e dalla tua situazione individuale. Non esiste una soluzione valida per tutti, perché il tuo stipendio, le spese e le priorità finanziarie giocano tutti un ruolo nel determinare se puoi e dovresti contribuire con l'intero importo prima della fine dell'anno.

Se tu non può permettersi di contribuire fino al limite stabilito dall'IRS, prova a contribuire almeno con l'importo necessario per qualificarti per la partita del tuo datore di lavoro, se il tuo piano ne offre uno. I contributi corrispondenti sono essenzialmente denaro gratuito.