Il rapporto debito/reddito di cui hai bisogno per un prestito di equità domestica
Potrebbe essere necessario sfruttare l'equità domestica per una serie di motivi, ad esempio denaro per un grande progetto di ristrutturazione, una seconda casa o l'istruzione di un bambino. Avere equità domestica significa che potresti essere idoneo per un prestito di equità domestica a tasso di interesse relativamente basso.
Ma semplicemente avere capitale proprio non è sufficiente per qualificarsi per questi prestiti. I prestatori cercano mutuatari che hanno altri criteri che li rendano a basso rischio, così basso rapporto debito/reddito (DTI).. Ecco cosa devi sapere su come il tuo rapporto DTI gioca un ruolo nel determinare se ti qualifichi per un prestito di equità domestica.
Punti chiave
- Quando richiedi un prestito di equità domestica, i finanziatori considereranno il tuo rapporto debito / reddito (DTI) come una misura della tua capacità di rimborso.
- Il tuo rapporto debito/reddito confronta tutti i tuoi pagamenti mensili regolari di prestito e carta di credito con il tuo reddito mensile lordo.
- Molti istituti di credito vorranno vedere un DTI inferiore al 43%.
Che cos'è un prestito di equità domestica?
UN mutuo per la casa È assicurato dall'equità nella tua residenza principale. La tua equità è la differenza tra il valore di mercato attuale della tua casa e quanto devi su di essa. Con ogni rata del mutuo che fai, costruisci un po' di equità nella tua casa. Anche i miglioramenti della casa o un mercato immobiliare in crescita possono aumentare il tuo capitale.
Una volta che hai almeno il 20% equità a casa tua, molti istituti di credito ti prenderanno in considerazione per un prestito di equità domestica. Se sei approvato, in genere riceverai il pagamento sotto forma di una somma forfettaria che poi rimborserai in un periodo concordato compreso tra cinque e 30 anni.
I tassi di interesse del capitale proprio, in genere leggermente superiori ai tassi ipotecari primari, sono spesso un'alternativa interessante ai prestiti personali ad alto interesse o alle carte di credito. Il rovescio della medaglia è che se non riesci a pagare il prestito, rischi di perdere la casa.
Mancia
Se hai un DTI superiore al 43%, i finanziatori potrebbero non qualificarti per un prestito di equità domestica. Prendi in considerazione la possibilità di richiedere una linea di credito per l'equità domestica (HELOC). Questo prodotto di equità domestica a tasso variabile tende ad avere requisiti più flessibili per i mutuatari.
Che cos'è un rapporto debito/reddito (DTI)?
Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) indica la percentuale del tuo reddito mensile che si impegna a ripagare il debito. Ciò include debiti come carte di credito, prestiti auto, mutui, prestiti per la casa e linee di credito home equity. Se effettui pagamenti per il mantenimento dei figli o paghi gli alimenti, anche questi possono essere conteggiati per il tuo DTI.
Per calcolare il tuo DTI, dividi i pagamenti mensili totali del debito per il totale reddito lordo. Ad esempio, se i tuoi pagamenti mensili del debito ammontano a $ 3.000 e il tuo reddito mensile lordo è di $ 6.000, il tuo DTI è del 50%
Di quale DTI hai bisogno per un prestito di equità domestica?
Più di ogni altra cosa, i prestatori vogliono mutuatari che possano rimborsare i loro prestiti regolarmente e in tempo. A tal fine, cercano persone con DTI bassi perché indicano che hanno un reddito sufficiente per pagare un nuovo prestito dopo aver pagato i loro attuali obblighi di debito.
Il DTI massimo che la maggior parte dei prestatori di prestiti per la casa accetterà è del 43%. Naturalmente, DTI più bassi sono più attraenti per il prestatore perché indicano che hai più spazio nel tuo budget per permetterti un nuovo prestito. Un DTI inferiore può renderti idoneo per un prestito più grande o un tasso di interesse inferiore, o entrambi.
Per diminuire il tuo DTI, puoi saldare alcuni debiti prima di richiedere un prestito di equità domestica. Pagare le carte di credito è un modo per farlo. Ridurre il saldo della tua carta di credito ridurrà anche il tuo rapporto di utilizzo del credito, che può aumentare il tuo punteggio di credito, aiutandoti ulteriormente a qualificarti per un prestito.
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) suggerisce che i proprietari di case mirino a un DTI totale non superiore al 36%. In termini di debito ipotecario da solo suggerisce un DTI non superiore al 28% al 35%.
Un buon punteggio di credito può compensare un DTI elevato?
In genere no, ma questo potrebbe variare a seconda dell'istituto di credito. Tuttavia, è possibile che un DTI molto basso possa persuadere un prestatore a rischiare con te se hai un punteggio di credito poco attraente. Ogni prestatore avrà i propri modi per quantificare la tua solvibilità. Quindi, se vieni rifiutato da un prestatore, un altro potrebbe ancora offrirti un prestito.
Puoi avere più di un prodotto di equità domestica alla volta?
SÌ. Finché disponi di capitale sufficiente per prendere in prestito e soddisfi i requisiti per ciascun prodotto, puoi avere più prestiti di equità domestica o un prestito di equità domestica e un HELOC. Per tenere conto di tutti i tuoi prestiti, i potenziali finanziatori esamineranno il tuo rapporto prestito/valore combinato (CLTV). per determinare quanto più puoi prendere in prestito.
È possibile estinguere anticipatamente un mutuo per la casa?
Sì, di solito puoi. La maggior parte dei prestiti per la casa non prevede sanzioni per il rimborso anticipato, ma è necessario verificare con il proprio prestatore prima di firmare i documenti di chiusura. Se c'è una penalità e vuoi estinguere il tuo prestito in anticipo, calcola se quella strategia ti farebbe comunque risparmiare interessi con una penalità.
La linea di fondo
Quando stai pensando di ottenere un prestito di equità domestica, ti consigliamo anche di considerare l'impatto che un altro pagamento del prestito avrà sul tuo budget mensile. Il tuo DTI è una metrica che i finanziatori utilizzano per prevedere quanto sarai in grado di ripagarli.
Se usi quasi la metà del tuo reddito per pagare il debito, un altro pagamento del prestito potrebbe mettere a dura prova il tuo budget. E se non riesci a tenere il passo con i pagamenti del mutuo o del mutuo per la casa, a causa della perdita del lavoro o di altre emergenze finanziarie, potresti perdere la casa. Quindi mira a un DTI inferiore, sia per la tua solvibilità qualificata che per la tua tranquillità.
