Consigli di credito per adolescenti
Un forte credito è essenziale per chiunque desideri richiedere una carta di credito, un prestito auto, un appartamento e altro ancora. Imparare a creare credito ora aiuterà gli adolescenti in futuro. I consigli di credito più importanti da condividere con gli adolescenti includono i fattori che entrano in un punteggio di credito, come leggere un rapporto di credito, comprendere la storia del credito e i modi per costruire credito.
Punti chiave
- Insegnare agli adolescenti suggerimenti sul credito li aiuterà a sapere come gestirlo quando saranno adulti.
- Una cronologia creditizia fornisce uno sguardo alle tue abitudini finanziarie e alla cronologia dei pagamenti.
- Un punteggio di credito valuta diversi fattori, inclusa la storia creditizia, per determinare la probabilità di rimborsare un debito.
- Gli adolescenti possono essere aggiunti come utenti autorizzati di carte di credito per aiutarli a iniziare il loro percorso di credito, ma dovranno fare di più in futuro per costruire il loro credito.
- Un buon punteggio di credito e una solida storia creditizia possono aiutare gli adolescenti a diventare adulti che hanno un accesso più facile a tassi di interesse più bassi sui prestiti e altro ancora.
Che cos'è un rapporto di credito?
UN rapporto di credito documenta la storia creditizia di qualcuno da diverse fonti, tra cui istituti finanziari, società di carte di credito, agenzie di riscossione e governi.
"Il tuo rapporto di credito offre a potenziali prestatori e creditori un riepilogo della tua storia creditizia", ha affermato Chip Griffith, vicepresidente senior delle vendite al dettaglio e delle operazioni per OneAZ Credit Union in Fenice.
Il tuo rapporto di credito include informazioni come il nome del prestatore, il tipo di credito (come un prestito auto o un credito carta), quando è stato emesso il credito, il limite di credito, il saldo corrente sul debito e lo storico dei pagamenti del debito. Un rapporto di credito include anche informazioni su eventuali fallimenti e azioni di recupero relative al debito del mutuatario.
Esistono tre agenzie di segnalazione del credito che compilano informazioni su un rapporto di credito: Equifax, Experian e TransUnion e i consumatori possono ricevere copie di tali rapporti.
Mancia
Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito all'indirizzo AnnualCreditReport.com.
Cos'è un punteggio a crediti?
UN punteggio di credito è un numero di tre cifre solitamente compreso tra 300 e 850 che fornisce una rapida stima del rischio di credito. Si basa sulle informazioni in un rapporto di credito.
"Il tuo punteggio di credito è una rapida occhiata per molte aziende per mostrare le tue abitudini di spesa e se sei mai in ritardo con i pagamenti", ha detto Griffith. "Questo entrerà in gioco per gli adolescenti più avanti nella vita quando cercheranno di acquistare oggetti di grandi dimensioni come un'auto o una casa".
Non appena tuo figlio inizia a utilizzare il credito, svilupperà un rapporto di credito e un punteggio di credito.
Nota
Ci sono molti tipi di punteggi di credito, ma i due più usati sono i Punteggio FICO e il VantageScore. Entrambi vanno da 300 a 850, ma gli intervalli intermedi possono differire.
Un punteggio di credito viene calcolato valutando cinque diverse categorie: cronologia dei pagamenti, importi dovuti, durata della cronologia dei crediti, nuovo credito e mix di crediti.
La cronologia dei pagamenti è il singolo fattore più importante nel calcolo di un punteggio di credito. I pagamenti mancati o in ritardo avranno un effetto negativo duraturo su un punteggio di credito che potrebbe richiedere mesi o anni per essere annullato.
"Solo un mancato pagamento può rimanere sul tuo rapporto di credito per sette anni", ha detto Griffith.
Ha sottolineato che un pagamento in ritardo può comportare una penale in ritardo, ma potrebbe non finire sul rapporto di credito del mutuatario. Un mancato pagamento lo farà sicuramente.
"Se ignori quel pagamento in ritardo e diventa un mancato pagamento, ciò danneggerà il tuo credito per gli anni a venire", ha detto.
Insegnare a tuo figlio a pagare le bollette in tempo lo aiuterà ad abituarsi a non perdere mai un pagamento. Questo può aiutarli a prepararsi per i pagamenti su carte di credito, prestiti, mutui e altro in futuro, che influiranno tutti sul loro punteggio di credito.
Come leggere un punteggio di credito
Puoi trovare il tuo punteggio di credito attraverso siti gratuiti come Karma di credito, ma se disponi di un conto bancario o di una carta di credito, potresti riuscire a trovare il tuo punteggio di credito nel tuo account online o nell'app per dispositivi mobili.
I punteggi di credito vanno da 300 a 850 e ci sono secchi tra quei numeri che determinano se il tuo punteggio è scarso, giusto, buono, molto buono o eccellente. Ecco come vengono suddivisi i punteggi FICO e VantageScores:
| Intervallo del punteggio di credito FICO | |
|---|---|
| Intervallo di punteggio | FICO |
| Povero | 300-579 |
| Giusto | 580-669 |
| Bene | 670-739 |
| Molto bene | 740-799 |
| Eccellente | 800-850 |
| Intervallo di punteggio di credito VantageScore | |
|---|---|
| Intervallo di punteggio | VantageScore |
| Subprime | 300-600 |
| Vicino Primo | 601-660 |
| Primo | 661-780 |
| Superprime | 781-850 |
Ad esempio, se cerchi il tuo punteggio di credito e vedi che è un 750, significa che sei nel Intervallo di punteggio di credito molto buono o eccellente sia per FICO che per VantageScore. E diciamo che vuoi richiedere un prestito personale tramite la tua banca. Se la tua banca afferma che i tassi di interesse più bassi possono essere applicati ai mutuatari con un punteggio di credito molto buono o superiore, allora saresti idoneo a presentare domanda e potenzialmente garantire un tasso di interesse inferiore per questo prestito. Insegnare a tuo figlio così presto può aiutarlo a sapere quando può essere idoneo per una linea di credito o un prestito.
Perché è importante un punteggio di credito?
Gli adolescenti possono imparare presto che il credito edilizio e avere un punteggio di credito sono necessari in modo che i finanziatori possano determinare se approvare o meno una richiesta di prestito o carta di credito.
"Quando vai a comprare un'auto o una casa o anche ad affittare alcuni posti, il creditore esaminerà il tuo punteggio di credito per assicurarti di avere una storia di pagamento del tuo debito in tempo", ha detto Griffith.
Alcuni datori di lavoro possono anche controllare il tuo punteggio di credito quando fanno domanda per un lavoro. Ed è comune per le compagnie assicurative controllare i punteggi di credito quando determinano i tassi di assicurazione auto.
Come costruire un punteggio di credito da adolescente
Quando si costruisce un punteggio di credito, gli adolescenti dovrebbero iniziare imparando sane abitudini finanziarie. Questo è un ottimo momento per gli adolescenti per imparare a creare e rispettare un budget. Sapere quanti soldi devono spendere è molto utile per aiutarli a imparare a pagare le bollette in tempo, un fattore chiave per costruire una storia creditizia e un punteggio solidi. Una volta che iniziano a richiedere e utilizzare il credito, un budget efficace può aiutare gli adolescenti a rimanere in linea con il rimborso di quel debito. Ecco alcuni modi in cui gli adolescenti possono iniziare a costruire un punteggio di credito.
Inizia con una carta di debito
Un buon primo passo è chiedere agli adolescenti di aprire un conto corrente che includa una carta di debito. Molte istituzioni finanziarie hanno a conto corrente dello studente per questo scopo.
"Questo può aiutare gli adolescenti a imparare un budget efficace e come spendere entro i propri limiti", ha affermato Griffith.
La maggior parte delle carte di debito non aiuta a creare credito perché la spesa non appare su un rapporto di credito. Tuttavia, ci sono alcune carte di debito che possono aiutare a creare credito, ma assicurati che tu e tuo figlio sappiate come funzionano prima di registrarvi.
Una carta di debito che non aiuta a creare credito insegnerà comunque agli adolescenti come pianificare e gestire il denaro, il che è essenziale per costruire un buon credito a lungo termine.
Prova una carta di credito
Quando il tuo adolescente compie 18 anni, si diploma al liceo o va all'università, ci sono buone possibilità che ricevano molte offerte di carte di credito, quindi è importante educarli su questo prodotto finanziario prima che ciò accada. Inizia con una carta di credito di base o a carta di credito protetta così possono imparare come gestire il limite di credito e i pagamenti del budget e come funzionano gli interessi della carta di credito e le penali per il ritardo.
"Invitali a usare questa carta per fare il pieno di benzina alla loro auto, se sono in età da guida, quando escono con gli amici o collegala al loro negozio online preferito", ha detto Griffith. "Prenderanno l'abitudine di acquistare e ripagare quegli acquisti."
Potresti essere in grado di aggiungere un adolescente come utente autorizzato anche su una carta di credito. Sebbene alcuni esperti finanziari raccomandino questo approccio, è importante capire che l'adolescente deve comunque essere responsabile dell'uso della carta. Inoltre, se il punteggio di credito dell'utente della carta principale diminuisce, l'utente autorizzato potrebbe risentirne.
"Alcuni genitori sono in grado di aiutare i loro figli adolescenti a iniziare a creare credito aggiungendoli come utente autorizzato alle loro carte di credito, ma l'adolescente è appoggiandosi sulla storia creditizia del genitore e non costruendo il proprio profilo di credito ", ha affermato Erik Beguin, CEO e fondatore di Austin Capital Bank ad Austin, Texas. "Quando l'adolescente viene rimosso come utente autorizzato, tutta la storia creditizia del genitore e l'impatto sul profilo di credito dell'adolescente vengono eliminati."
Importante
Se stai pensando di aggiungere un adolescente come utente autorizzato, contatta prima la società della tua carta di credito per sapere come funziona e se aiuterà l'adolescente a creare credito o meno.
Prendi in considerazione un prestito rateale
Prendere un prestito per un acquisto come un'auto, un computer o una console di gioco è un altro prodotto finanziario che un adolescente potrebbe utilizzare per creare credito.
"Alcune banche e unioni di credito offrono prestiti specificamente orientati alla costruzione di credito", ha detto Griffith.
Questi prestiti forniscono una tempistica chiara per i pagamenti del budget perché spesso hanno pagamenti mensili fissi per un periodo di tempo designato, come 12 o 24 mesi. Anche gli importi sono spesso inferiori, come $ 1.000. Effettuare pagamenti puntuali per un prestito contribuirà notevolmente alla creazione di credito e all'aumento del punteggio di credito dell'adolescente.
Adolescenti senza storia creditizia
Un avvertimento importante per la creazione di credito per gli adolescenti: gli adolescenti minorenni non sono legalmente autorizzati a contrarre carte di credito o un prestito da soli. Alcuni istituti finanziari e società di carte di credito possono consentire a un adolescente di avere un co-firmatario su una domanda, ma, anche in questi casi, l'adolescente in genere deve avere almeno 18 anni.
"Se hanno dai 18 ai 20 anni, devono dimostrare di avere la capacità di rimborsare la carta di credito in modo indipendente o ottenere un co-firmatario con la capacità di rimborsare", ha detto Beguin. “Costruire credito da zero richiede tempo, ma è semplice. Chi va piano va sano e va lontano."
Come posso stabilire credito a 16 anni?
Gli adolescenti non sono legalmente in grado di costruire il proprio credito fino a quando non hanno 18 anni. Tuttavia, a 16 anni, possono iniziare ad apprendere buone abitudini finanziarie come il budget e la gestione dei propri soldi utilizzando una carta di debito su un conto corrente. È possibile che un genitore possa essere in grado di aggiungere il proprio figlio su una carta di credito o un prestito rateale, il che potrebbe aiutare a creare credito.
Cosa costruisce il tuo credito?
La richiesta di credito come una carta di credito o un prestito rateale è il primo passo. Pagare quel debito come concordato con pagamenti puntuali aiuterà a costruire un buon credito. Avere un mix di credito, come una carta di credito, un prestito auto e un mutuo, può anche aiutarti a costruire un buon credito.
Cosa devo fare se non ho una storia creditizia?
Se hai nessuna storia creditizia, potrebbe essere necessario arruolare un cofirmatario che ti aiuti a qualificarti per una carta di credito o un prestito. In sostanza, la storia creditizia del cofirmatario viene utilizzata per valutare il rischio sul debito, quindi è importante trovare un cofirmatario con un buon credito e un record per effettuare pagamenti puntuali.
La linea di fondo
Man mano che gli adolescenti vanno avanti nella vita, avranno bisogno di una buona storia creditizia per finanziare un'auto o una casa, acquistare un'assicurazione auto a prezzi accessibili o eventualmente fare domanda per un lavoro. Pertanto, è importante che apprendano presto buone abitudini di gestione del budget e del denaro e utilizzino tali abitudini per effettuare pagamenti puntuali per estinguere i debiti e costruire un buon credito. Insegnare agli adolescenti i soldi ora li preparerà per il successo finanziario in futuro.