Dove trovare le migliori tariffe CD di oggi (suggerimento: non è una banca)

Se vuoi bloccare una delle tariffe record di CD di oggi per mesi o anni lungo la strada, la mossa più intelligente è guardarsi intorno. È anche una buona idea estendere la ricerca oltre le banche in generale. Questo perché la stragrande maggioranza dei più pagati di oggi certificati di deposito (CD) sono offerti dalle cooperative di credito.

Ma prima di pensare che aderire a un'unione di credito sarà una seccatura o che non ti qualificherai, continua a leggere, poiché le unioni di credito che includiamo nelle nostre classifiche CD sono aperte a tutti e facili da aderire.

Chi paga le tariffe CD più alte?

Semplifichiamo il passaggio dello shopping tariffario con la nostra classifica giornaliera dei migliori CD a livello nazionale

. Le nostre classifiche tra i vari termini di CD includono dozzine di opzioni bancarie e cooperative di credito che pagano tassi superiori al 5,00%, oltre alle istituzioni nel territorio dell'alto 4% per i CD a lungo termine.

Ma negli otto principali termini che monitoriamo, il tasso leader del settore in sette di questi termini è offerto da un'unione di credito a livello nazionale. Solo nel termine di 3 mesi il leader di mercato è attualmente una banca.

Come puoi vedere di seguito, la tariffa massima per tutti i termini CD è attualmente uno strabiliante 5,65% APY, offerto da una cooperativa di credito. E in diversi termini, puoi aumentare il tuo tasso di circa un quarto di punto percentuale, o forse di più, andando con un leader del tasso di un'unione di credito.

Mentre cooperative di credito sono forti contendenti di tasso in quasi tutti i principali termini di CD, puoi vedere che sono particolarmente competitivi rispetto alle banche nei CD a medio e lungo termine.

Entrare in una cooperativa di credito è più facile di quanto pensi

Quando senti "unione di credito", potresti pensare a quegli istituti finanziari locali che servono la tua comunità o che sono aperti a coloro che lavorano per un grande datore di lavoro. Ma potresti essere sorpreso di apprendere che la nostra ricerca ha identificato oltre 120 unioni di credito che consentono ai clienti ovunque negli Stati Uniti di iscriversi e aprire facilmente account online, inclusi i CD.

Mentre è vero che le cooperative di credito differiscono dalle banche, in termini pratici per i clienti, le differenze sono minori. La distinzione più notevole è che le unioni di credito sono di proprietà e gestite dai loro membri e gestite come imprese senza scopo di lucro. Di conseguenza, ottengono lo status di esenzione fiscale.

Tutto ciò significa per te che verrai chiamato membro invece che cliente, e ne avrai bisogno unisciti all'unione di credito appartenenza per fare banca lì, il che è più semplice di quanto possa sembrare. In effetti, aderire a una nuova cooperativa di credito e aprire un conto è spesso lo stesso identico processo, a volte anche utilizzando la stessa interfaccia web, dell'apertura di un conto presso una nuova banca.

Dovrai soddisfare i requisiti di idoneità dell'unione di credito per aderire. Una cosa che quasi tutte le cooperative di credito richiedono è che tu mantenga un piccolo deposito in un conto di risparmio dei membri. Questo è in genere solo $ 5 e ti verrà restituito se in seguito deciderai di terminare la tua iscrizione.

Alcune unioni di credito richiedono anche di effettuare una donazione una tantum a un'organizzazione o fondazione senza scopo di lucro con cui sono affiliate. Ma alcune cooperative di credito pagheranno quella donazione per tuo conto, senza alcun costo per te. Anche quando c'è un obbligo di donazione, l'importo è solitamente modesto. (Includiamo solo cooperative di credito la cui donazione richiesta è inferiore a $ 40.)

Le tariffe dei CD saliranno più in alto quest'anno?

I tassi CD sia delle unioni di credito che delle banche sono già ai massimi storici. Questo grazie al della Federal Reserve sforzi dalla primavera del 2022 per combattere l'inflazione alta da decenni aumentando il Tasso di fondi federali. Ogni volta che la banca centrale aumenta il suo tasso di riferimento, i tassi che le cooperative di credito e le banche sono disposte a pagare ai clienti per i loro depositi vengono spinti più in alto. Tra marzo 2022 e maggio 2023, la Fed ha aumentato di 10 volte il tasso sui fondi federali, per un aumento cumulativo del 5,00%.

Fortunatamente per i risparmiatori, la pressione al rialzo della Fed sui tassi non sembra aver ancora esaurito il suo corso. Sebbene la Fed abbia deciso di mantenere stabile il suo tasso di riferimento alla riunione del 14 giugno, i mercati finanziari si aspettano in modo schiacciante implementerà un altro aumento dello 0,25% nella riunione che si concluderà il 26 luglio, come misurato dal FedWatch del gruppo CME Attrezzo.

Non solo, ma il rapporto della Fed pubblicato dopo la riunione di giugno ha mostrato che le opinioni di 18 membri su dove dovrebbe essere il tasso sui fondi federali entro la fine del 2023, due terzi (12 membri) ritengono che saranno necessari almeno altri due aumenti, il che significa che è possibile che venga annunciato un altro aumento qualche tempo dopo il previsto luglio aumento.

Ci si può aspettare che qualsiasi rialzo dei tassi della Fed spinga i tassi CD verso l'alto. Ma un paio di parole di cautela: in primo luogo, eventuali aumenti aggiuntivi quest'anno saranno quasi certamente piccoli movimenti di un quarto di punto, il che significa che il loro impatto sarà molto più sottile rispetto al rapido tasso di aumento di 2022. In secondo luogo, le mosse dei tassi della Fed non sono mai del tutto prevedibili, poiché si basano sempre su dati economici e notizie finanziarie in tempo reale, che possono cambiare rapidamente.

La linea di fondo è che i tassi di CD potrebbero effettivamente salire ancora più in alto quest'anno. Ma se lo fanno, gli aumenti saranno probabilmente modesti. È anche ipotizzabile che la Fed modificherà il suo corso e manterrà i tassi stabili, oppure potrebbe terminare i suoi rialzi con un aumento di luglio. In quello scenario, le tariffe dei CD potrebbero essere già al massimo o molto vicine al loro massimo massimo, rendendoli un ottimo acquisto in questo momento.

Divulgazione della metodologia di raccolta dei tassi

Ogni giorno lavorativo, Investopedia tiene traccia dei dati sui tassi di oltre 200 banche e cooperative di credito che offrono CD ai clienti a livello nazionale e determina le classifiche giornaliere dei certificati più pagati in ogni major termine. Per qualificarsi per le nostre liste, l'istituto deve essere assicurato a livello federale (FDIC per banche, NCUA per le unioni di credito) e il deposito iniziale minimo del CD non deve superare $ 25.000.

Le banche devono essere disponibili in almeno 40 stati. E mentre alcune unioni di credito richiedono di donare a un ente di beneficenza o associazione specifica per diventare un membro se non si soddisfano altri requisiti di idoneità criteri (ad esempio, non vivi in ​​una determinata area o non lavori in un certo tipo di lavoro), escludiamo le unioni di credito il cui requisito di donazione è di $ 40 o Di più. Per ulteriori informazioni su come scegliamo le migliori tariffe, leggi la nostra metodologia completa.