Cos'è FedNow?
Ecco cosa devi sapere sul nuovo servizio di pagamento istantaneo della Federal Reserve
FedNow è un nuovo servizio di pagamento istantaneo lanciato dalla Federal Reserve nel luglio 2023. Utilizzando il servizio FedNow, gli istituti finanziari possono offrire ai clienti funzionalità di pagamento in tempo reale, eseguendo transazioni in pochi secondi anche al di fuori dei normali orari bancari.
In altre parole, se la tua banca o cooperativa di credito partecipa al programma FedNow, puoi inviare e ricevere denaro istantaneamente e 24 ore su 24, 7 giorni su 7, anche nei giorni festivi, nei fine settimana e fuori orario. La fluidità e la disponibilità 24 ore su 24 di FedNow rappresentano un miglioramento rispetto a stanza di compensazione automatica (ACH) network, lo standard attuale per il trasferimento elettronico di fondi che richiede fino a tre giorni lavorativi per completare una transazione.
Punti chiave
- Lanciato dalla Federal Reserve nel luglio 2023, il servizio FedNow è una piattaforma di pagamento istantaneo in grado di elaborare transazioni finanziarie in tempo reale e 24 ore su 24.
- Gli individui e le aziende non possono iscriversi direttamente a FedNow ma possono beneficiare dei trasferimenti di fondi ottimizzati del servizio attraverso una banca o una cooperativa di credito partecipante.
- La piattaforma potrebbe aiutarti a ricevere la busta paga più rapidamente e semplificare il processo per effettuare pagamenti puntuali delle fatture.
Cos'è FedNow?
Il servizio FedNow è un'infrastruttura di pagamento istantaneo inaugurata dalla Federal Reserve nel luglio 2023. Usando il quella della banca centrale nuova piattaforma, gli istituti finanziari partecipanti possono offrire ai propri clienti la possibilità di inviare e ricevere denaro in pochi secondi.
Oltre a ridurre il tempo necessario per trasferire fondi, la nuova piattaforma consente di elaborare le transazioni in qualsiasi momento, anche fuori orario o nei fine settimana e nei giorni festivi.
L'idea di inviare e ricevere pagamenti in tempo reale potrebbe non sembrarti così nuova, soprattutto se hai utilizzato servizi come Venmo, CashApp e Zelle. È improbabile che queste app di elaborazione dei pagamenti vadano ovunque, ma se la tua banca partecipa a FedNow, avrai un'opzione aggiuntiva per completare transazioni finanziarie quasi istantanee.
La funzionalità di compensazione integrata di FedNow gli consente di elaborare le transazioni molto più rapidamente rispetto a stanza di compensazione automatizzata (ACH) system: l'attuale piattaforma negli Stati Uniti che consente a consumatori, aziende ed enti governativi di inviare e ricevere fondi elettronicamente. Il completamento delle transazioni ACH richiede in genere da uno a tre giorni lavorativi e, sebbene Same Day ACH sia diventato disponibile nel 2016, anche questa opzione è tutt'altro che istantanea.
Considerato questo lasso di tempo, la Fed classifica Same Day ACH come una soluzione di "pagamento più rapido", quindi FedNow si guadagna il titolo di piattaforma di "pagamento istantaneo".
Nota
Nel breve termine, sembra improbabile che l’ACH scompaia e probabilmente verrà ancora utilizzato per molti tipi di transazioni. Tuttavia, potremmo vedere le istituzioni finanziarie spostarsi sempre più verso opzioni più istantanee come FedNow. La Fed alla fine potrebbe cercare di far funzionare la piattaforma FedNow in tandem con i pagamenti ACH.
Come funziona FedNow
L'anatomia di una transazione FedNow è molto simile al processo di altre piattaforme di pagamento istantaneo. Avvia un pagamento utilizzando un'interfaccia configurata dal tuo istituto finanziario. La tua banca verifica che tu disponga di fondi sufficienti per effettuare il pagamento e quindi avvia la transazione attraverso la piattaforma FedNow.
Una volta che l'istituto finanziario del beneficiario approva la transazione, FedNow ritira i fondi dal tuo conto e li deposita sul conto di destinazione. Il servizio include anche una funzione di richiesta di pagamento (RFP) che potrebbe aiutare le aziende a semplificare la fatturazione elettronica.
Sebbene il processo sembri abbastanza semplice, il sistema FedNow deve svolgere due funzioni chiave per facilitare il trasferimento di fondi.
Cancellazione riguarda le comunicazioni relative a un pagamento tra gli istituti finanziari mittente e ricevente, che possono includere il controllo di attività fraudolente. Il regolamento descrive l’effettivo processo di addebito dei fondi dal conto del pagatore e di accredito sul conto del beneficiario. Il sistema FedNow esegue entrambi questi passaggi in pochi secondi.
FedNow utilizza gli standard ISO 20022, una norma internazionale per l'invio e la ricezione di messaggi elettronici aiuta a rendere le transazioni finanziarie più sicure e facilita l'interoperabilità con altri pagamenti sistemi.
Il servizio FedNow consente transazioni fino a un limite di $ 500.000. Tuttavia, la Fed fissa un limite predefinito di 100.000 dollari per transazione, consentendo agli istituti finanziari partecipanti di adeguare questo limite secondo necessità per soddisfare le esigenze dei propri clienti. La Fed prevede di valutare il limite complessivo delle transazioni FedNow su base continuativa, adeguando il limite secondo necessità.
Vantaggi di FedNow
L'accesso alle funzionalità di pagamento istantaneo di FedNow offre numerosi vantaggi. Innanzitutto, la piattaforma rende l’invio e la ricezione di denaro più rapido e semplice, offrendo alle persone più opzioni per gestire i pagamenti in modo più efficace.
Questa flessibilità potrebbe rivelarsi particolarmente vantaggiosa per le persone con un budget limitato. Ad esempio, ricevere immediatamente uno stipendio o altri pagamenti anziché dover attendere qualche giorno potrebbe eliminare la necessità di ricorrere a spese elevate prestiti con anticipo sullo stipendio.
Inoltre, razionalizzare il processo di pagamento delle bollette potrebbe aiutare le persone a evitare penali per ritardi, e poiché il sistema FedNow verifica che ci siano fondi sufficienti nel conto del pagatore prima di elaborare una transazione, offre una protezione integrata contro scoperto commissioni.
Oltre a facilitare i pagamenti puntuali delle fatture, la possibilità di trasferire fondi istantaneamente da un conto all'altro potrebbe semplificare la gestione del tuo flusso di cassa e le tue finanze complessive. Vantaggi simili si applicano alle aziende, che possono controllare e prevedere i flussi di cassa in modo più efficace gli stessi istituti finanziari possono godere di una riduzione dei costi di elaborazione aiutando al contempo i loro clienti.
Tuttavia, uno svantaggio del servizio FedNow è che, per beneficiare del sistema, tutte le istituzioni coinvolte nella transazione devono utilizzare il servizio. Se, ad esempio, stai effettuando più pagamenti, ma alcune istituzioni dall'altra parte delle transazioni non utilizzano FedNow sistema, potresti ritrovarti con uno scoperto perché le transazioni degli istituti che non utilizzano FedNow verranno elaborate tramite ACH. Forse innescando uno scoperto.
Il futuro di FedNow e cosa significa per te
Dal punto di vista del consumatore, FedNow significa che potresti ricevere un accesso più rapido alla tua busta paga o altro pagamenti in entrata, mentre avrai a disposizione uno strumento semplificato per pagare le bollette e gestire meglio i tuoi conti effettivamente.
La tua capacità di sfruttare la potenza dell'ecosistema di pagamenti istantanei di FedNow dipende dalla partecipazione del tuo istituto finanziario al programma. La Fed rende il servizio disponibile a tutte le banche e alle cooperative di credito statunitensi, ma gli istituti finanziari devono aderire per iniziare a offrire trasferimenti guidati da FedNow ai propri clienti.
Non esiste un’app FedNow che i consumatori e le aziende possano utilizzare direttamente. Invece, la tua banca o Unione di Credito abiliterà questa funzionalità di pagamento istantaneo attraverso il proprio sito web o la propria app mobile. Potresti non vedere il nome "FedNow" associato alle funzionalità di trasferimento fondi offerte dalla tua banca, ma FedNow è l'"autostrada" che invia il pagamento istantaneo alla loro destinazione.
Anche se non puoi iscriverti a FedNow come individuo, puoi chiedere alla tua banca o cooperativa di credito se ti fornisce l'accesso a questi servizi di pagamento istantaneo.
Guardando al futuro, resta da vedere come le istituzioni finanziarie adotteranno FedNow capacità e la gamma completa di modi in cui consumatori e aziende possono sfruttare i vantaggi dell’immediato pagamenti. La Fed prevede che, man mano che sempre più banche e cooperative di credito aderiranno alla piattaforma FedNow, i pagamenti istantanei consolideranno il loro ruolo come “parte di routine del commercio quotidiano”.
Qual è la differenza tra FedNow e pagamenti in tempo reale?
La Federal Reserve, la banca centrale degli Stati Uniti, gestisce il servizio FedNow, lanciato nel luglio 2023. Al contrario, la rete Real Time Payments (RTP) è una piattaforma di pagamento istantaneo gestita da un consorzio di grandi banche statunitensi. Entrambe le piattaforme possono soddisfare scopi simili, facilitando transazioni finanziarie istantanee tra aziende e consumatori.
Quanto costa effettuare una transazione FedNow?
La Federal Reserve addebita agli istituti finanziari una tariffa mensile per partecipare al servizio FedNow, oltre a una piccola commissione per transazione. Resta da vedere quanti di questi costi le banche e le cooperative di credito trasferiranno ai loro clienti.
Quanto addebita FedNow?
FedNow addebita una quota di partecipazione mensile di $ 25 per ciascuno numero di transito di instradamento (RTN) che si iscrive al servizio. Inoltre addebita all'istituto finanziario del mittente una commissione di 4,5 centesimi per transazione. L'invio di un messaggio di richiesta di pagamento (RFP) tramite la piattaforma FedNow prevede una commissione di 1 centesimo per il richiedente.
FedNow può congelare il tuo conto?
No. Anche se il tuo istituto finanziario deve verificare che tu disponga di fondi sufficienti per coprire eventuali pagamenti attraverso FedNow, né la Federal Reserve né il servizio FedNow hanno accesso alle singole banche conti.
In cosa FedNow è diverso da Fedwire?
IL Servizio Fondi Fedwire è un sistema che facilita le transazioni finanziarie in tempo reale tra istituti finanziari partecipanti che hanno un conto presso la Federal Reserve. A differenza di FedNow, che ha un limite di transazione di 500.000 dollari, le transazioni Fedwire non hanno tale limite, rendendo il servizio utile per trasferimenti di grande valore. Tuttavia, il servizio Fedwire è disponibile solo durante l'orario lavorativo, il che significa che non può eguagliare la copertura 24 ore su 24, 7 giorni su 7 di FedNow.
La linea di fondo
Il servizio FedNow della Federal Reserve consente alle banche e alle cooperative di credito di offrire funzionalità di pagamento istantaneo ai propri clienti, anche al di fuori dei normali orari bancari. Dalla riduzione del tempo necessario per ricevere lo stipendio alla facilitazione dei pagamenti istantanei delle fatture, FedNow ha il potenziale aggiungere flessibilità e rapidità per aiutare le imprese e gli individui a gestire i flussi di cassa e a controllare meglio la propria vita finanziaria.
