Assicurazione secondo a morire

Che cos'è l'assicurazione secondo a morire?

L'assicurazione del secondo a morire è un tipo di assicurazione sulla vita su due persone (di solito coniugate) che eroga prestazioni ai beneficiari solo dopo il decesso dell'ultimo superstite della polizza. L'assicurazione del secondo a morire viene spesso utilizzata per pianificazione, generalmente per finanziare un trust irrevocabile di assicurazione sulla vita (ILIT), o per trasferire i benefici in caso di morte a figli o nipoti.

Ciò differisce dalla normale assicurazione sulla vita in quanto il partner superstite non riceve alcun beneficio dopo la morte del coniuge. Con un'assicurazione sulla vita regolare, in genere un individuo sposato nominerà il marito o la moglie come beneficiario, e lo faranno ricevere l'indennità di morte dopo la morte dell'assicurato, ma l'assicurato può nominare qualsiasi beneficiario che non sia un coniuge come bene.

Come funziona l'assicurazione secondo a morire

I genitori che stipulano questo tipo di assicurazione di solito pensano ai propri figli. Ad esempio, una polizza assicurativa "second-to-die" potrebbe essere progettata per pagare tasse di proprietà o sostenere eventuali bambini sopravvissuti. Viene anche chiamata "assicurazione sulla doppia vita" e "assicurazione di sopravvivenza".

Generalmente, l'assicurazione del secondo a morire viene utilizzata per la pianificazione patrimoniale e, di solito, copre due o più persone per meno soldi di quanto costerebbero le singole polizze. Il beneficio in caso di morte di una polizza assicurativa sulla vita di sopravvivenza è in genere calcolato per pagare le tasse federali sulla successione e altri costi di liquidazione della successione dovuti dopo la morte di entrambi i coniugi.

Il secondo prodotto di assicurazione sulla vita è stato sviluppato negli anni '80 quando una nuova legge ha permesso alle coppie sposate di ritardare le tasse federali sulla proprietà fino alla morte di entrambi i coniugi. Questa legge ha aiutato i coniugi sopravvissuti a evitare di esaurire le loro finanze per pagare grandi tasse, il che ha esercitato ulteriore pressione finanziaria sugli altri eredi rimasti.

Una polizza di assicurazione sulla vita da secondo a morire inizia con un premio annuo che copre il beneficio di morte. L'eccesso cresce in modo differito dalle tasse, costruendo un valore in contanti che dovrebbe coprire alcuni o tutti i premi più alti con l'età.

Motivi per acquistare un'assicurazione Second-to-Die

Più economico

Il premio si basa sull'aspettativa di vita congiunta di una coppia, e poiché non paga nulla fino alla morte di entrambi i coniugi, il premio è significativamente meno costoso rispetto all'acquisto di polizze separate per entrambe le persone con lo stesso importo totale in dollari in benefici.

Qualificazione più facile

Se una persona non è in ottima salute, non importa tanto perché entrambi gli assicurati devono morire prima che vengano pagate le prestazioni. In caso contrario, alla persona in cattive condizioni di salute potrebbe essere negata l'assicurazione sulla vita se richiede un'unica polizza.

Pianificazione

In alcuni casi, l'assicurazione sulla vita può effettivamente aiutare a costruire una proprietà, non solo proteggerla dalle tasse. Come l'assicurazione sulla vita tradizionale, il beneficio in caso di morte di una polizza "second-to-die" può garantire i tuoi beneficiari ricevere una somma minima di denaro, anche se tutti i risparmi dell'assicurato sono stati esauriti durante la loro vita.

Mantiene una proprietà

Molte persone acquistano polizze assicurative sulla vita per garantire l'integrità dei loro trasferimenti di proprietà ai loro beneficiari. Ad esempio, potrebbero voler sapere che la capanna di famiglia rimarrà in uso per generazioni, piuttosto che essere venduta per pagare le tasse di morte.