Silenzioso secondo mutuo definizione

Che cos'è un secondo mutuo silenzioso?

Una seconda ipoteca silenziosa è una seconda ipoteca collocata su un bene (come una casa) per i fondi di acconto che non sono stati comunicati al creditore originale al primo mutuo. La seconda ipoteca è chiamata "silenziosa" perché il mutuatario non ne rivela l'esistenza al creditore ipotecario originario.

Mentre i finanziatori richiedono ai mutuatari di rivelare la fonte di tutti i finanziamenti per l'acconto, in alcuni casi i finanziatori non riescono a rilevare l'esistenza di una seconda ipoteca silenziosa. Le seconde ipoteche silenziose che non vengono comunicate al prestatore originario sono illegali e i mutuatari che le utilizzano potrebbero essere perseguiti per frode ipotecaria.

Come funziona un secondo mutuo silenzioso

Le seconde ipoteche silenziose vengono utilizzate quando un acquirente non può permetterselo acconto richiesto dalla prima ipoteca. Consentono a un mutuatario di acquistare una casa che altrimenti non si sarebbe potuto permettere. Le seconde ipoteche silenziose da fonti non rivelabili sono illegali. Tuttavia, esistono numerosi programmi legali di assistenza per l'acconto sponsorizzati da agenzie governative per fornire fondi per l'acconto da fonti accettabili.

Quando un acquirente acquista una casa, l'accordo richiede al mutuatario di fornire un acconto. UN prestatore in genere richiederà al mutuatario di rivelare completamente le fonti dei fondi dell'anticipo al momento del completamento di un contratto di mutuo. Frode o azioni illegali può verificarsi quando viene utilizzata una seconda ipoteca per adempiere all'obbligazione della caparra senza essere segnalata al creditore. In questa situazione, il silenzio si riferisce a una mancanza di trasparenza e divulgazione.

Ad esempio, supponiamo che desideri acquistare una casa per $ 250.000. Hai assicurato un mutuo per $ 200.000, che richiede un acconto di $ 50.000. Non hai tutti i $ 50.000 in contanti o liquidità per l'acconto; hai solo $ 10.000. Quindi decidi di fare una seconda ipoteca silenziosa di $ 40.000. Il prestatore originale ritiene che il tuo acconto sia $ 50.000 quando in realtà è solo $ 10.000 ($ 50.000 - $ 40.000).

Rischi silenziosi del secondo mutuo

Un mutuatario è tenuto a segnalare una seconda ipoteca di acconto a un creditore poiché anche la seconda ipoteca è garantita contro lo specifico garanzia, che nel caso di un mutuo casa sarebbe la casa stessa. I finanziatori generalmente richiedono contanti per l'acconto che viene preso in considerazione nei termini complessivi del primo mutuo ipotecario.

Se un mutuatario dovesse ottenere una seconda ipoteca contro la garanzia, ciò influenzerebbe i rischi e la durata del prestito per il primo creditore ipotecario. La seconda ipoteca aumenterebbe il rischio poiché aggiunge un'ulteriore forma di debito, anche nuovo pagamenti di interessi. Inoltre, il primo creditore ipotecario cerca tutti i diritti di garanzia su una specifica parte di garanzia e a seconda ipoteca sarebbe in conflitto con i diritti collaterali garantiti di primo ordine dati all'ipoteca iniziale prestatore.

Programmi di assistenza per l'anticipo

I mutuatari hanno la possibilità di identificare un programma di assistenza per l'acconto per aiutare a pagare i loro acconti. Un programma di assistenza all'acconto può fornire fondi al mutuatario ed è consentito per la divulgazione legale al mutuante di una prima ipoteca. I programmi di assistenza all'acconto non sono facili da identificare come un prestito; tuttavia, ci sono oltre 2.000 programmi negli Stati Uniti.

Questi programmi sono finanziati e offerti da agenzie sponsorizzate dal governo come il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD). Le entità sponsorizzate dal governo supportano programmi di assistenza per l'acconto come parte dello sviluppo della comunità. Un mutuatario può essere in grado di essere indirizzato a un programma dal proprio funzionario di prestito. I mutuatari possono ricercare i fondi del programma di assistenza per l'acconto contattando le loro agenzie immobiliari del governo locale. Ad esempio, HUD ha numerosi uffici locali negli Stati Uniti.

I requisiti per i programmi di assistenza all'acconto sono leggermente inferiori rispetto ai prestiti standard. I mutuatari seguono procedure di prestito simili in quanto è richiesta una domanda con informazioni personali, inclusi reddito, occupazione e storia creditizia.

I programmi di assistenza per l'acconto possono offrire da $ 1.000 a circa il 20% di una proprietà valore stimato. I fondi di assistenza per l'acconto richiedono il rimborso con gli interessi. Tuttavia, l'interesse generalmente no composto ed è solitamente inferiore a un prestito standard.