10 modi per prendere in prestito una volta in pensione

Molti pensionati pensano di non poter chiedere un prestito, per un'auto, una casa o un'emergenza, perché non ricevono più uno stipendio. Infatti, mentre può essere più difficile ottenere un prestito in pensione, è tutt'altro che impossibile. Una cosa generalmente da evitare, secondo la maggior parte degli esperti, è prestiti da piani pensionistici— come 401 (k) s, conti pensionistici individuali (IRA) o pensioni — poiché ciò potrebbe influire negativamente sia sui tuoi risparmi che sul reddito su cui fai affidamento in pensione.

Qualificare per prestiti in pensione

Per i pensionati autofinanziati, che guadagnano la maggior parte del loro reddito da investimenti, proprietà in affitto o risparmi per la pensione, i finanziatori in genere determinano il reddito mensile di un potenziale mutuatario utilizzando uno dei due metodi:

1. Il prelievo sugli attivi viene conteggiato regolarmente ogni mese prelievi dai conti pensione come reddito.
2. L'esaurimento delle risorse, per cui il creditore sottrae qualsiasi acconto dal valore totale delle tue attività finanziarie, prende il 70% del resto e lo divide per 360 mesi.

A entrambi i metodi, il prestatore aggiunge qualsiasi reddito da pensione, prestazioni di sicurezza sociale, reddito da rendita e reddito da lavoro a tempo parziale.

Tieni presente che i prestiti sono entrambi sicuro o non garantito. Un prestito garantito richiede al mutuatario di fornire garanzie, come una casa, investimenti, veicoli o altre proprietà, per garantire il prestito. Se il mutuatario non paga, il mutuante può sequestrare la garanzia. Un prestito chirografario, che non richiede garanzie reali, è più difficile da ottenere e ha un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito garantito.

Ecco 10 opzioni di prestito, oltre ai loro vantaggi e svantaggi, che i pensionati possono utilizzare invece di prelevare fondi dal loro gruzzolo.

1. Prestito ipotecario

Il tipo più comune di prestito garantito è un mutuo ipotecario, che utilizza la casa che stai acquistando come garanzia. Il problema più grande con un mutuo ipotecario per i pensionati è il reddito, soprattutto se la maggior parte proviene da investimenti o risparmi.

2. Prestito di equità domestica o HELOCs

Questo tipo di prestito garantito si basa su prendere a prestito contro il capitale in una casa. Un mutuatario deve avere dal 15% al ​​20% di capitale nella propria casa—a rapporto prestito/valore (LTV) dall'80% all'85% e generalmente a punteggio di credito di almeno 620.

In particolare, il Tagli fiscali e Jobs Act non consente più la detrazione degli interessi sui prestiti per la casa a meno che il denaro non venga utilizzato per lavori di ristrutturazione della casa. Un'altra opzione, simile a un prestito a casa, è a linea di credito di equità domestica (HELOC).

Entrambi sono assicurato dalla casa dei proprietari. Un prestito a casa è un prestito che dà al mutuatario una somma forfettaria anticipata che viene rimborsata in un determinato periodo di tempo con un tasso di interesse e un importo di pagamento fissi. Un HELOC, d'altra parte, è una linea di credito che può essere utilizzata secondo necessità. Gli HELOC di solito hanno tassi di interesse variabili e i pagamenti generalmente non sono fissi.

3. Prestito di rifinanziamento in contanti

Questa alternativa a un prestito di equità domestica comporta il rifinanziamento di una casa esistente per più di quanto il mutuatario deve ma meno del valore della casa; l'importo extra diventa un prestito in contanti garantito.

A meno che non venga rifinanziato per un periodo più breve, ad esempio 15 anni, il mutuatario estenderà il tempo necessario per estinguere il mutuo. Per decidere tra il rifinanziamento e un prestito a casa, considerare i tassi di interesse sul vecchio e nuovo prestito, così come costi di chiusura.

4. Prestito ipotecario inverso

UN mutuo ipotecario inverso (noto anche come HECM - mutuo per la conversione del capitale azionario) fornisce un reddito regolare o una somma forfettaria basata sul valore di una casa. A differenza di un prestito di equità domestica o di un rifinanziamento, il prestito non viene rimborsato fino a quando il proprietario della casa non muore o esce di casa.

A quel punto, generalmente, il proprietario della casa o gli eredi possono vendere la casa per estinguere il mutuo, il proprietario o gli eredi può rifinanziare il prestito per mantenere la casa, oppure il creditore può essere autorizzato a vendere la casa per saldare il prestito bilancia.

5. Prestito per la riparazione di alloggi USDA

Se raggiungi la soglia di basso reddito e prevedi di utilizzare i soldi per le riparazioni domestiche, puoi beneficiare di un prestito della Sezione 504 attraverso il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. Il tasso di interesse è solo dell'1% e il periodo di rimborso è di 20 anni. L'importo massimo del prestito è di $ 20.000, con una potenziale sovvenzione aggiuntiva di $ 7.500 per i proprietari di case più anziani e a reddito molto basso se viene utilizzato per rimuovere i rischi per la salute e la sicurezza in casa.

Per qualificarsi, il mutuatario deve essere il proprietario della casa e occupare la casa, non essere in grado di ottenere credito a prezzi accessibili altrove, avere un reddito familiare inferiore al 50% del reddito mediano dell'area e, per le borse, avere almeno 62 anni e non essere in grado di rimborsare un prestito di riparazione.

6. Prestito auto

Un prestito auto offre tassi competitivi ed è più facile da ottenere perché è garantito dal veicolo che stai acquistando. Pagare in contanti potrebbe far risparmiare interessi, ma ha senso solo se non esaurisce i tuoi risparmi. Ma in caso di emergenza, puoi vendere l'auto per recuperare i fondi.

7. Prestito Consolidamento Debito

UN prestito consolidamento debiti è progettato per fare proprio questo: consolidare il debito. Questo tipo di prestito non garantito rifinanzia il tuo debito esistente. In genere, questo può significare che pagherai il debito più a lungo, soprattutto se i pagamenti sono inferiori. Inoltre, il tasso di interesse può essere o non essere inferiore al tasso sul tuo debito corrente.

8. Modifica o consolidamento del prestito studentesco

Molti mutuatari più anziani che hanno prestiti agli studenti non si rendono conto che il mancato pagamento di questo debito può comportare la parziale sospensione dei pagamenti della previdenza sociale. Fortunatamente, i programmi di consolidamento dei prestiti studenteschi possono semplificare o ridurre i pagamenti attraverso differimento o anche tolleranza.

La maggior parte dei prestiti studenteschi federali può essere consolidata. Tuttavia, i prestiti Direct PLUS ai genitori per aiutare a pagare l'istruzione di uno studente dipendente non possono essere consolidati con i prestiti studenteschi federali che lo studente ha ricevuto.

9. Prestiti chirografari e linee di credito

Sebbene siano più difficili da ottenere, i prestiti non garantiti e le linee di credito non mettono a rischio le attività. Le opzioni includono banche, cooperative di credito, prestiti tra pari (P2P) (finanziato dagli investitori), o anche una carta di credito con un tasso percentuale annuale iniziale dello 0%. Considera la carta di credito come una fonte di fondi solo se sei certo di poterla pagare prima della scadenza del tasso basso.

10. Prestito con anticipo sullo stipendio

Quasi chiunque, compresi i pensionati, può beneficiare di un prestito a breve termine garantito o non garantito. Il giorno di paga di cui godono la maggior parte dei pensionati è un assegno mensile della previdenza sociale, ed è quello che viene preso in prestito. Questi prestiti hanno tassi di interesse e commissioni molto alti e possono essere predatori.

Dovresti prendere in considerazione un giorno di paga o un prestito a breve termine solo in caso di emergenza e quando sei sicuro che arriveranno soldi per pagarlo in tempo. Alcuni esperti dicono che anche prendere in prestito contro un 401 (k) è meglio che rimanere intrappolati in uno di questi prestiti. Se non vengono rimborsati, i fondi si riverseranno e gli interessi aumenteranno rapidamente.

La linea di fondo

Prendere in prestito denaro in pensione è meno difficile di un tempo e ora sono disponibili molte opzioni alternative per accedere al denaro. Ad esempio, quelle persone con polizze assicurative a vita intera potrebbe essere in grado di ottenere un prestito prendendo in prestito contro la loro politica.

Inoltre, i finanziatori stanno imparando a trattare i beni dei mutuatari come reddito e stanno mettendo a disposizione più opzioni per coloro che non fanno più parte della forza lavoro. Prima di prelevare denaro dai risparmi per la pensione, considera queste alternative per mantenere intatto il tuo gruzzolo.