Come aprire un Roth IRA
Gli IRA Roth sono uno dei modi migliori per risparmiare per la pensione. Sebbene non ci siano vantaggi fiscali anticipati, ottieni un reddito esentasse in pensione, anche sui guadagni accumulati nel corso degli anni. Non ci sono nemmeno distribuzioni minime richieste per Roth IRA durante la tua vita. Ciò significa che puoi lasciare che il denaro continui a crescere fino a quando non ne hai bisogno, o anche lasciare un reddito esentasse ai tuoi beneficiari.
Il Roth è particolarmente vantaggioso per i giovani che in genere hanno aliquote fiscali più basse di quelle che probabilmente avranno quando prelevano i fondi Roth IRA. Hanno anche decenni per accumulare i loro soldi prima del pensionamento, consentendo loro di trarre maggior vantaggio dall'interesse composto. E non ci sono limiti di età per creare un Roth IRA, quindi uno può essere creato per un bambino di qualsiasi età.
Un altro vantaggio: è davvero facile aprire un Roth IRA, online o di persona. Ecco come.
Il 17 marzo 2021, l'Internal Revenue Service (IRS) ha annunciato che la data di scadenza del deposito dell'imposta federale sul reddito per tutti i contribuenti per l'anno d'imposta 2020 sarà automaticamente prorogato dal 15 aprile 2021 al 17 maggio 2021. Ciò fa arretrare anche altre scadenze fiscali; ad esempio, la scadenza per versare i contributi dell'IRA è solitamente il 15 aprile, ma quest'anno i contribuenti avranno più tempo. I contribuenti colpiti dalle tempeste invernali del 2021 in Texas avranno tempo fino al 15 giugno 2021 per presentare varie dichiarazioni dei redditi individuali e aziendali, effettuare pagamenti delle tasse e versare contributi IRA 2020. (L'estensione dell'IRS per le vittime delle tempeste invernali del 2021 è stata annunciata il 5 febbraio. 22, 2021.)
1. Assicurati di essere idoneo
La maggior parte delle persone ha diritto a contribuire a un Roth IRA, a condizione che lo abbiano reddito guadagnato per l'anno. Ma ci sono limiti di reddito in base al reddito lordo rettificato modificato (MAGI).
- Per l'anno fiscale 2020: La capacità di un individuo di contribuire a un Roth IRA inizia a diminuire a $ 124.000 e scompare del tutto a $ 139.000. Per le coppie, il contributo è ridotto a $ 196.000 e gradualmente eliminato a $ 206.000.
- Per l'anno fiscale 2021: L'intervallo di eliminazione graduale per un individuo è compreso tra $ 125.000 e $ 140.000. Per le coppie, è da $ 198.000 a $ 208.000.
Ci sono anche limiti all'importo massimo che puoi investire in un Roth IRA ogni anno.
- Per il 2020 e il 2021: Puoi contribuire con $ 6.000 a un'IRA, più altri $ 1.000 se hai 50 anni o più.Se disponi di più di un IRA, come un conto tradizionale con imposte differite e un conto Roth, il limite combinato rimane lo stesso.
| Limiti di reddito dell'IRA Roth per il 2021 | ||
|---|---|---|
| Se il tuo stato di registrazione è... | E il tuo AGI modificato è... | Puoi contribuire |
| Deposito sposato congiuntamente | Fino al limite | |
| > $ 198.000 ma. < $208,000 |
Una quantità ridotta | |
| ≥ $208,000 | Zero | |
| Dichiarazione di matrimonio separata, ma vivi con il tuo coniuge | Una quantità ridotta | |
| ≥$10,000 | Zero | |
| Single, capofamiglia o coniugato che presenta una dichiarazione separata e non vivevi con il tuo coniuge | Fino al limite | |
| > $ 125.000 ma. < $140,000 |
Una quantità ridotta | |
| ≥$140,000 | Zero |
Se hai bisogno di ridurre il tuo contributo, puoi utilizzare il nostro Calcolatrice Roth IRA per determinare l'importo corretto.
I dati per il 2020 sono:
| Limiti di reddito dell'IRA Roth, 2020 | ||
|---|---|---|
| Se il tuo stato di registrazione è... | E il tuo AGI modificato è... | Puoi contribuire |
| Deposito sposato congiuntamente | Fino al limite | |
| > $ 196.000 ma. < $206,000 |
Una quantità ridotta | |
| ≥ $206,000 | Zero | |
| Dichiarazione di matrimonio separata, ma vivi con il tuo coniuge | Una quantità ridotta | |
| ≥$10,000 | Zero | |
| Single, capofamiglia o coniugato che presenta una dichiarazione separata e non vivevi con il tuo coniuge | Fino al limite | |
| > $ 124.000 ma. < $139,000 |
Una quantità ridotta | |
| ≥$139,000 | Zero |
Se guadagni troppo per contribuire direttamente a un Roth IRA, un cosiddetto Conversione "backdoor" Roth IRA potrebbe essere un'opzione per te.
2. Decidi dove aprire il tuo conto Roth IRA
Quasi tutte le società di investimento offrono conti Roth IRA. Se hai un esistente tradizionale IRA, la stessa azienda può probabilmente aprire un Roth IRA per te.
Poni queste domande mentre decidi dove aprire il conto:
- C'è una tassa per aprirlo o mantenerlo?
- L'azienda fornisce un servizio clienti online o per telefono?
- L'azienda offre i tipi di investimenti che stai cercando, che si tratti di ETF, fondi target-date, fondi gestiti attivamente o azioni e obbligazioni?
- Quanto costa fare trading? Questo è particolarmente importante se prevedi di acquistare e vendere frequentemente nel tuo account.
Esistono molti broker online che offrono conti Roth IRA e alcuni sono migliori di altri. Abbiamo messo insieme un elenco dei migliori broker per Roth IRAs per rendere il processo più facile.
L'istituto finanziario con cui apri il conto è chiamato "custode" perché prende in custodia i tuoi soldi.
3. Compila i documenti
La maggior parte delle banche e degli intermediari ha una pagina web per Roth IRA che puoi visitare per iniziare il processo. Potresti essere in grado di completare l'intera domanda online oppure puoi parlare con qualcuno del servizio clienti in caso di domande.
Avrai bisogno di quanto segue:
- Una patente di guida o un'altra forma di identificazione con foto.
- Il tuo numero di previdenza sociale.
- Il numero di routing della tua banca e il tuo numero di conto corrente o di risparmio in modo da poter trasferire denaro direttamente sul tuo nuovo conto.
- Il nome e l'indirizzo del tuo datore di lavoro.
- Il nome, l'indirizzo e il numero di previdenza sociale del beneficiario del piano (la persona che riceverà i soldi sul conto in caso di morte).
È molto importante nominare uno o più beneficiari. Consente all'account di passare a qualcun altro senza dover passare attraverso prova. Ricorda di mantenere aggiornata la designazione del beneficiario, soprattutto dopo eventi come il matrimonio, il divorzio o la morte di un beneficiario.
Come parte del processo di richiesta, dovrai compilare un modulo 5305-R per l'Internal Revenue Service (IRS).
4. Fai le tue scelte di investimento
La società finanziaria ti aiuterà ad aprire il conto, ma dovrai decidere come vuoi investire i soldi che vanno nel tuo Roth. Questa può essere la parte più difficile dell'avvio di un Roth.
Esistono tre approcci di base per la scelta degli investimenti per il tuo Roth IRA.
- Progetta il tuo portafoglio scegliendo una selezione tra le numerose opzioni disponibili presso la maggior parte delle istituzioni finanziarie.
- Acquista un data-obiettivo o fondo per il ciclo di vita. È come un portafoglio pronto all'uso progettato da una società di investimento per qualcuno della tua età.
- Consulta un consulente finanziario, uno che lavora con quell'istituto finanziario o uno indipendente di tua scelta.
Di seguito sono riportate alcune considerazioni su ciascuna di queste scelte.
Progetta il tuo portfolio
Se hai intenzione di progettare il tuo portafoglio di investimenti all'interno del tuo Roth IRA, è importante scegliere gli investimenti in base al tuo livello di comfort e al tuo orizzonte temporale fino alla pensione.
Molte persone investono maggiormente in obbligazioni man mano che invecchiano perché le obbligazioni sono più stabili delle azioni. D'altra parte, le azioni storicamente hanno prodotto rendimenti più elevati, quindi c'è un compromesso.
Nuove regole pratiche suggeriscono di mantenere una parte considerevole delle azioni nel tuo portafoglio anche quando invecchi. Questo perché le persone vivono più a lungo, hanno spesso risparmi pensionistici inferiori e possono dover affrontare maggiori spese mediche.
Molti esperti consigliano di acquistare da due a sei fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF), alcuni costituiti da azioni e altri da obbligazioni, e mantenendo una piccola percentuale del tuo conto in contanti o equivalenti di contanti, come i fondi del mercato monetario.
Cerca fondi che hanno rapporti di spesa inferiori allo 0,5%. Tale commissione si aggiunge alle commissioni che potresti pagare alla banca o all'intermediazione per il conto stesso.
Acquista una data obiettivo o un fondo per il ciclo di vita
Questi fondi, che consistono in un mix di azioni e obbligazioni, sono progettati per adeguarsi automaticamente nel tempo, passando a scelte di investimento più sicure man mano che ci si avvicina all'età pensionabile.
Alcuni esempi di famiglie di fondi ben note sono Fidelity's Freedom Funds e Vanguard's Target Retirement Funds.
Se acquisti un fondo con data obiettivo, ricorda che è progettato per essere l'intero portafoglio pensionistico. È meglio acquistarne solo uno. Si noti inoltre che a causa della gestione coinvolta in questi fondi, le loro commissioni possono essere più elevate rispetto ad altri investimenti.
Consulta un consulente
Alcune persone preferiscono assumere un consulente, come un pianificatore finanziario solo a pagamento, per aiutarli a scegliere gli investimenti per i loro conti Roth IRA. Altri si affidano alla guida gratuita oa pagamento della società che è il custode del loro account.
In ogni caso, assicurati di fare domande in modo da sapere cosa stai ricevendo e se è appropriato per i tuoi obiettivi.
5. Imposta il tuo programma di contributi
Se la tua banca te lo consente, puoi impostare trasferimenti mensili dal tuo conto bancario al tuo Roth IRA. In alternativa, puoi decidere di versare un contributo annuo, sempre che tu soddisfi ancora i requisiti di reddito.
Puoi contribuire al tuo Roth IRA fino alla data di dichiarazione dei redditi dell'anno successivo, in genere il 15 aprile.
Ricorda, i contributi a Roth IRA vengono effettuati con denaro al netto delle imposte, quindi non c'è alcun vantaggio fiscale nell'attesa fino all'ultimo minuto per dare il tuo contributo. In effetti, prima contribuisci, prima quei soldi andranno a lavorare per te.
Controlla il tuo account Roth IRA almeno una volta all'anno per vedere se ha bisogno di un ribilanciamento.
Dopo aver aperto il tuo account
Assicurati di leggere gli estratti conto regolari e prenditi del tempo per rivalutare attentamente le tue scelte di investimento almeno una volta all'anno. Potresti voler comprare e vendere investimenti a quel punto per riequilibrare il tuo conto.
Nel tempo, man mano che i mercati salgono e scendono, il valore dei tuoi investimenti cambierà. Ad esempio, supponiamo che tu abbia iniziato l'anno con un portafoglio composto per il 30% da fondi obbligazionari e per il 70% da fondi azionari. Potresti scoprire che alla fine di un anno il portafoglio si è spostato. Se le azioni sono diminuite di valore, ora potrebbero essere il 40% di obbligazioni e il 60% di azioni.
In tal caso, potresti voler vendere alcune azioni dei fondi obbligazionari e utilizzare i proventi per acquistare più azioni dei fondi azionari.
Più investimenti possiedi, più complicato sarà il riequilibrio. Questo in genere diventa più importante quanto più ci si avvicina alla pensione, quando è possibile riequilibrare per aumentare la percentuale di attività a reddito fisso meno volatili come le obbligazioni.
Se hai un fondo con data target, non devi preoccuparti del ribilanciamento, ma è comunque intelligente controllare il tuo account.
Molti esperti finanziari dicono che tutti dovrebbero avere un Roth IRA se sono idonei. Non è mai troppo presto (o, a differenza degli IRA tradizionali, troppo tardi) per aprire un Roth IRA ed è facile iniziare.