I 4 motivi principali per risparmiare per la pensione ora

Ci sono dozzine di scuse per non risparmiare per la pensione, e suonano tutti bene. Potresti averne alcuni tuoi. Ma sai che dovresti. Ecco quattro buoni motivi per risparmiare per la pensione:

• Non vuoi fare affidamento solo su Benefici della sicurezza sociale dopo il pensionamento.
• Non vuoi essere un peso per i tuoi figli.
• Hai accesso a un conto pensionistico differito che ridurrà le tasse che paghi.
• L'effetto composto dell'investimento in quel conto nel tempo può darti una pensione più comoda e più felice.

Suona bene? Considera questi quattro fattori in modo più dettagliato.

1. Affidarsi alla sicurezza sociale

La previdenza sociale non è stata progettata per essere l'unico reddito di nessuno in pensione. Secondo il

Amministrazione della sicurezza sociale, i suoi pagamenti sostituiscono circa il 40% del reddito medio del salariato dopo il pensionamento. E, aggiunge, la maggior parte dei consulenti finanziari afferma che i pensionati avranno bisogno di circa il 70% del loro reddito da lavoro per vivere comodamente in pensione.

Quindi c'è una regola empirica: anche con la previdenza sociale, devi ottenere circa il 60% del reddito di cui avrai bisogno per vivere comodamente dopo il pensionamento.

2. Vivere con i tuoi figli

Se hai figli, probabilmente non ti dispiacerebbe passare più tempo possibile con loro. Tuttavia, probabilmente vuoi anche che sia a tua discrezione. Dover vivere con i bambini perché non puoi permetterti di vivere in modo indipendente non è il modo in cui la maggior parte delle persone vuole trascorrere gli anni della pensione.

A meno che tu non vinca alla lotteria o ottenga una grande eredità, devi risparmiare abbastanza per coprire le tue spese durante gli anni della pensione.

3. Risparmiare in un conto di previdenza differita

Il numero di opportunità di investimento là fuori è infinito, ma quando si tratta di pensione, il tuo l'attenzione iniziale dovrebbe essere su quelli che sono stati creati pensando ai risparmi per la pensione, e cioè il conto pensione in sospensione d'imposta. Mentre il risparmio è generalmente una buona cosa, l'effetto composto del risparmio in un conto fiscalmente differito non può essere sopravvalutato. Come mai?

• Riduce l'importo delle tasse che devi sul reddito per ogni anno in cui investi in esso.
• Ti permette di differire o addirittura evitare le tasse che devi sui guadagni che maturano sui tuoi investimenti.
• Produce guadagni sui guadagni, creando un effetto di capitalizzazione non disponibile in un normale conto di risparmio.

Se lavori per un'azienda, potresti avere accesso a un conto pensionistico sponsorizzato dall'azienda come un 401 (k) Piano. Potrebbe essere il miglior affare possibile per il risparmio pensionistico se l'azienda corrisponde a una parte del tuo contributo. La corrispondenza media delle aziende nel 2019 è stata del 4,7% mentre alcune aziende offrono di più e altre nulla.

Se sei un lavoratore autonomo, gestisci un'attività in proprio o il tuo datore di lavoro non offre un piano, puoi comunque contribuire a un conto pensionistico differito dalle tasse. Puoi aprire un tradizionale IRA o un Roth IRA presso qualsiasi società di servizi finanziari o banca.

In entrambi i casi, ci sono limiti annuali sull'importo che puoi contribuire:

• Per gli IRA: Il contributo massimo annuale per gli anni fiscali 2020 e 2021 è di $ 6.000. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere altri $ 1.000 all'anno come "contributo di recupero".
• Per 401(k) piani: il limite annuale per gli anni fiscali 2020 e 2021 è di $ 19.500, con un contributo di recupero di $ 6.500.

Come funziona un piano pensionistico

Che si tratti di un'IRA o di un 401 (k), puoi goderti l'agevolazione fiscale immediata di un IRA tradizionale o 401 (k) o l'agevolazione fiscale post-pensionamento del piano Roth IRA o Roth 401 (k). (Molte, ma non tutte, le aziende offrono un'opzione Roth nei loro piani 401 (k).)

Ecco un esempio:

• Adam guadagna $ 50.000 all'anno.
• La sua aliquota dell'imposta federale sul reddito è del 22% in base al scaglione d'imposta per il 2020.
• Viene pagato settimanalmente.
• Contribuisce al 10% del suo stipendio sul suo conto 401 (k) per ogni periodo di paga.
• I contributi settimanali di Adam al suo 401 (k) saranno di $ 100.
• Il suo stipendio sarebbe stato ridotto di soli 78 dollari.

Se non avesse investito nulla, Adam avrebbe guadagnato $ 962 a settimana e avrebbe portato a casa circa $ 750. Se investe $ 100 a settimana in un conto fiscalmente differito, porterà a casa circa $ 672 a settimana. Porta a casa 78 dollari in meno, ma ha 100 dollari in più sul suo conto. (Questo presuppone che la sua azienda non contribuisca al conto. Molte, ma non tutte, le aziende corrispondono a una parte dei risparmi del dipendente.)

Man mano che il suo stipendio cresce, il suo contributo crescerà. Man mano che il suo contributo cresce, il suo equilibrio crescerà e trarrà beneficio dal effetto composto del risparmio in sospensione d'imposta.

Risparmio fiscale nel tempo

Supponiamo che tu contribuisca con $ 15.000 al tuo account 401 (k) ogni anno, che guadagna un tasso di rendimento dell'8%. Supponiamo che la tua aliquota fiscale sia del 24% e investi questi contributi per un periodo di 20 anni. I risultati netti stimati, confrontati con l'effetto dell'aggiunta di questi importi ai normali conti di risparmio invece di un 401 (k), sarebbero i seguenti:

• Aggiungendo gli importi al tuo conto in sospensione d'imposta invece del tuo normale conto di risparmio, risparmi $ 47.073 in tasse nell'arco di 20 anni.
• Se aggiungi i tuoi risparmi a un normale conto di risparmio, i guadagni che maturano su tali importi vengono tassati nell'anno in cui tali importi vengono guadagnati. Ciò riduce l'importo che hai a disposizione per reinvestire dell'importo delle tasse che devi pagare su questi importi.

4. L'effetto composto

Supponiamo di investire $ 50.000 e maturare guadagni a un tasso dell'8%. Questo produce guadagni di $ 4.000. Se la tua aliquota fiscale è del 22%, ciò equivale a $ 880 che viene pagato alle autorità fiscali, lasciando $ 53.120 da reinvestire. Non solo pagheresti meno tasse, ma il valore dei tuoi investimenti sarebbe ancora maggiore a causa dell'effetto composto della crescita differita:

• Circa $ 630.000 se hai salvato l'importo in un conto con imposte differite
• Circa $ 580.000 se hai salvato l'importo in un conto al netto delle imposte

Questi numeri sono convincenti e lo sono ancora di più se il periodo di guadagno è più lungo e l'importo risparmiato è maggiore.

Considerazioni speciali: sul Roth IRA

Tutto quanto sopra riguarda i vantaggi dei conti di risparmio pensionistico differiti. Ma se hai la possibilità di contribuire con il reddito al netto delle tasse a un conto pensionistico, vale la pena considerare. Questo, per definizione, è il Roth IRA.

Il denaro che contribuisci a un Roth IRA viene tassato in anticipo, non dopo averlo ritirato. Potrebbe sembrare un grande successo sul tuo reddito disponibile. Ma il denaro in un conto Roth è esentasse quando lo ritiri dopo il pensionamento. Cioè, non solo non devi tasse sul tuo contributo; non devi tasse sul reddito da investimento che i tuoi soldi hanno guadagnato.