Assicurazione sulla vita intera: pro e contro

cosiddetto “assicurazione permanente” è il tipo di assicurazione sulla vita più acquistato oggi negli Stati Uniti, che rappresenta il 60% di tutte le vendite di polizze individuali, secondo l'American Council of Life Insurers.Delle diverse varietà di assicurazione sulla vita permanente sul mercato, tradizionale Tutta la vita è il più antico e conosciuto. Questo articolo esplora i suoi vantaggi e svantaggi.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita intera può coprirti per tutta la vita. Questo è in contrasto con assicurazione a termine, che ti copre per un determinato periodo di tempo, ad esempio 10, 20 o 30 anni. Se hai ancora bisogno di un'assicurazione sulla vita alla scadenza del termine, devi trovare una nuova copertura.

Un'altra differenza fondamentale tra una polizza a vita intera e una polizza a termine è il costo, con le polizze a termine notevolmente più economiche. Ciò significa che, per la stessa quantità di denaro, è possibile acquistare una polizza a termine con un importo molto più grande beneficio di morte. Quindi non sorprende che mentre il 60% delle nuove polizze individuali sono assicurazioni sulla vita permanenti, rappresentano solo il 28% dell'importo nominale totale di tutte le nuove polizze.

Uno dei motivi per cui l'assicurazione sulla vita intera è più costosa del termine è che l'intera vita ha anche una componente di risparmio, nota come "valore in contanti.” Una parte del tuo premio annuale fisso va a comprare un'assicurazione, proprio come una polizza a termine, mentre un'altra parte va in un conto di riserva, che guadagnerà interessi e aumenterà di valore nel corso degli anni. Puoi prendere un prestito contro il valore in contanti della tua polizza oppure ritirare il denaro se decidi di rinunciare, o cedere, alla tua polizza. Una polizza a termine, d'altra parte, non ha alcun valore in denaro, ma semplicemente ripaga se muori.

Tutta la vita contro Altri tipi di assicurazione permanente

Oltre alla tradizionale vita intera, ci sono altri tre principali tipi di assicurazione sulla vita permanente. Tutti hanno sia un'assicurazione che una componente di risparmio. Ecco come si confrontano con tutta la vita.

• Vita Universale—UN vita universale La polizza ti consente di aumentare o diminuire la tua indennità di morte, il che, a sua volta, influirà sui premi che pagherai. Un assicurato potrebbe, ad esempio, voler acquistare una polizza a vita universale con un'indennità di decesso relativamente bassa a all'inizio, aumentalo man mano che la loro famiglia cresce e il loro reddito aumenta, e riducilo di nuovo quando i loro figli sono finanziariamente indipendente.
• Vita variabile—UN vita variabile La politica ti dà un maggiore controllo su come viene investito il tuo valore in contanti, in genere offrendoti un portafoglio di fondi comuni tra cui scegliere. Con una polizza a vita intera, la compagnia assicurativa stessa prende queste decisioni di investimento. Sia il valore in denaro della tua polizza che l'indennità di morte della tua polizza possono variare in base al rendimento dei tuoi investimenti.
• Vita variabile-universale—Infine, a vita variabile-universale la politica è un ibrido. Come una polizza vita universale, consente agli assicurati di adeguare il loro beneficio in caso di morte, consentendo loro anche di scegliere come viene investito il loro valore in denaro, come una polizza variabile.

Pro dell'assicurazione sulla vita intera

Se una polizza per tutta la vita è la scelta giusta per te può dipendere tanto dalla tua psicologia quanto dalle tue finanze. Tra i suoi vantaggi ci sono:

Permanenza

Finché stai al passo con i premi, una polizza a vita intera può durare per il resto della tua vita. Una polizza a termine, d'altra parte, è valida per un certo numero di anni, dopodiché in genere dovrai sostituirla se hai ancora bisogno di un'assicurazione. A quel punto potresti avere più difficoltà ad acquistare un'assicurazione, o a ottenerla a un prezzo accessibile, a causa della tua età o di problemi di salute. Tuttavia, vale la pena notare che le persone le cui politiche scadono spesso hanno più opzioni di quante si rendano conto per mantenere una sorta di assicurazione.

Prevedibilità

Con una polizza a vita intera, i tuoi premi rimangono invariati, così come la tua prestazione in caso di morte. Con entrambe le forme di assicurazione sulla vita variabile, tuttavia, sarai soggetto agli alti e bassi dei mercati. Le persone che sono a disagio con il rischio di investimento e desiderano una politica permanente possono fare meglio con una intera vita.

Agevolazioni fiscali

Come per le altre forme di assicurazione permanente, il valore in denaro in una polizza a vita intera cresce con le imposte differite. Al contrario, se quel denaro fosse in un normale conto di investimento non pensionistico, i suoi interessi e dividendi sarebbero tassati ogni anno. Inoltre, i proventi dell'assicurazione sulla vita (il beneficio in caso di morte che va al beneficiario) non sono generalmente tassabili, quindi questi guadagni da investimento possono sfuggire del tutto alla tassazione.

Potenziale prestito collaterale

Come accennato in precedenza, gli assicurati possono prendere in prestito contro il valore in contanti delle loro polizze dopo un certo punto. Ciò potrebbe essere utile in un'emergenza finanziaria per qualcuno che ha esaurito tutte le altre fonti di prestito. E a differenza di altri tipi di prestiti, non devono restituire i soldi se non possono o scelgono di non farlo. Tuttavia, ci sono alcuni avvertimenti importanti qui, uno dei quali è che l'indennità di morte della polizza sarà ridotta di conseguenza se muoiono prima di rimborsarla.

Contro dell'assicurazione sulla vita intera

D'altra parte, l'assicurazione sulla vita intera presenta anche alcuni inconvenienti da considerare. Questi includono:

Costo più elevato

Rispetto all'assicurazione sulla vita a termine, l'assicurazione sulla vita intera è costosa—tra cinque e 15 volte più costoso, secondo la stima di Investopedia. Uno dei motivi è che parte del tuo premio va a finanziare quel conto in contanti (quindi non è completamente sprecato). Un altro è che i venditori di assicurazioni in genere ricevono commissioni maggiori per la vendita di tutta la vita rispetto alle polizze a termine, un fatto che può anche aiutare a spiegare perché le polizze assicurative permanenti superano le vendite loro.

Minore beneficio in caso di morte

Il corollario del fatto che tutta la vita è più costosa è che qualsiasi importo speso per l'assicurazione ti farà guadagnare un'indennità di morte molto più bassa di quella che potresti ottenere con una polizza a termine. Quindi, se hai bisogno di molta assicurazione, come potresti avere se hai una famiglia giovane dipendente dal tuo reddito, l'intera vita potrebbe non avvicinarsi a fornire una quantità adeguata di protezione.

Mancanza di controllo sugli investimenti

Con una polizza a vita intera, la compagnia di assicurazione investe la parte del valore in contanti della tua polizza in qualsiasi modo scelga. Se sei un investitore capace e ti senti a tuo agio nell'assumere qualche rischio aggiuntivo, potresti ottenere maggiori ritorni investendo quei soldi da solo. Questo è il motivo per cui i sostenitori dei consumatori hanno suggerito a lungo che le persone "comprano il termine e investano la differenza". (Per far funzionare quella strategia, ovviamente, devi effettivamente investire il differenza e non solo spenderli per altre cose.) Con una polizza variabile hai alcune opzioni di investimento, ma sono limitate al menu dei fondi che la compagnia assicurativa fa a tua disposizione.

La linea di fondo

Se l'assicurazione sulla vita intera è giusta per te dipende dalle tue esigenze individuali. È più costosa dell'assicurazione sulla vita, quindi per la stessa quantità di denaro il tuo beneficio in caso di morte sarà inferiore. Tuttavia, è tuo per la vita, quindi non devi preoccuparti che si esaurisca. Se hai bisogno di maggiore protezione all'inizio della vita, diciamo per una famiglia in crescita, il termine probabilmente ha più senso. Se, invece, vuoi un'eredità da lasciare ai tuoi eredi, può valere la pena acquistare una polizza di assicurazione sulla vita intera.