Credito rotativo vs. Credito di rata

Credito rotativo vs. Credito di rata: una panoramica

Esistono due tipologie fondamentali di rimborso del credito: credito rotativo e credito rateale. Il credito revolving consente ai mutuatari di spendere il denaro preso in prestito, rimborsarlo e spenderlo di nuovo. Il creditore anticipa loro un set limite di credito che può essere utilizzato tutto in una volta o in parte.

Al contrario, i mutuatari rimborsano i prestiti rateali con pagamenti programmati e periodici. Questo tipo di credito prevede la graduale riduzione del capitale e l'eventuale rimborso integrale, ponendo fine al ciclo del credito.

Entrano sia il credito revolving che quello rateale assicurato e non garantito forme, ma è più comune vedere prestiti rateali garantiti.

Che cos'è il credito rotativo?

Una carta di credito e un linea di credito (LOC) sono due forme comuni di credito revolving. Il tuo limite di credito non cambia quando effettui pagamenti sul tuo conto di credito revolving. Puoi tornare al tuo account per prendere in prestito più denaro tutte le volte che vuoi, purché non superi il limite.

Perché non stai prendendo in prestito una somma forfettaria quando il conto viene aperto, non c'è set piano di pagamento con credito rotativo. Ti viene concessa la possibilità di prendere in prestito fino a un certo importo. Tuttavia, questa flessibilità spesso si traduce in importi di prestito inferiori e superiori tassi di interesse. I mutuatari devono interessi sull'importo che prelevano, non sull'intero limite di credito.

Che cos'è il credito rateale?

Le caratteristiche più distintive di un conto di credito rateale sono la durata e la data di scadenza predeterminate, spesso indicate come la durata del prestito. Il contratto di prestito di solito include un ammortamento programma, in cui il capitale viene gradualmente ridotto attraverso pagamenti rateali nel corso di diversi anni.

I prestiti rateali comuni includono mutui, prestiti auto, prestiti studenteschi e prestiti personali. Con ognuno di questi, sai quanto è il tuo pagamento mensile e per quanto tempo effettuerai i pagamenti. Un ulteriore richiesta di credito è necessario prendere in prestito più denaro.

Credito rotativo vs. Credito di rata
Credito rotativo	Credito di rata
L'importo prestato può essere utilizzato in qualsiasi momento, rimborsato e nuovamente preso in prestito secondo necessità	I mutuatari hanno accesso all'importo prestato in un'unica soluzione
Ha tassi di interesse più alti	Può essere più difficile qualificarsi per
I mutuatari devono solo interessi sull'importo che prelevano	Numero fisso di pagamenti, compresi gli interessi, in un determinato periodo di tempo

Pro e contro del credito rateale

Il credito rateale ha pro e contro che devono essere considerati. Ecco come si confronta con il credito revolving.

Pagamenti prevedibili

Il più grande vantaggio dell'utilizzo del credito rateale per pagare il debito rotativo è l'adeguamento delle aspettative di rimborso mensile. Con le carte di credito e altri debiti rotativi, devi pagare un importo minimo sul saldo dovuto. Ciò può creare numerosi pagamenti richiesti con un'ampia gamma di importi di rimborso, causando difficoltà nel budget.

Con il credito rateale, ti viene fornito un importo di rimborso mensile fisso per un periodo di tempo stabilito, facilitando il budget. I prestiti rateali possono anche essere estesi nel tempo, un mutuo di 30 anni è un esempio, consentendo pagamenti mensili inferiori che possono allinearsi meglio alle esigenze di flusso di cassa mensile.

Costi di finanziamento inferiori

Per i mutuatari qualificati, il credito rateale può essere meno costoso del credito revolving in quanto si riferisce ai tassi di interesse. Le società di carte di credito applicano tassi di interesse quel composto ogni mese quando i saldi non sono completamente pagati. Più alto è il tasso di interesse, più costoso può essere portare il debito rotativo a lungo termine.

In generale, i prestatori di credito rateale offrono tassi di interesse più bassi per i mutuatari che hanno un buon credito. Alcune persone addirittura tirano fuori prestiti rateali per pagare il loro credito revolving. Ci sono vantaggi e svantaggi a questa strategia. Inoltre, il debito rotativo può comportare commissioni eccessive per ritardi di pagamento o superamento dei limiti di credito.

Svantaggi del credito rateale

Sebbene ci siano alcuni vantaggi nell'utilizzo del credito rateale per estinguere un debito rotativo più costoso, esistono alcuni inconvenienti. Innanzitutto, alcuni istituti di credito non consentono di pagare anticipatamente il saldo del prestito. Ciò significa che non ti è permesso pagare più dell'importo richiesto ogni mese (o anche saldare il debito interamente) senza essere valutato un penale per pagamento anticipato. Questo non è in genere un problema con il rimborso del debito della carta di credito.

I prestatori di credito rateale hanno qualifiche più rigorose per quanto riguarda il reddito, altri debiti insoluti e storia creditizia. La maggior parte delle società di carte di credito sono più indulgenti nelle loro pratiche di prestito, in particolare per i mutuatari ad alto rischio.

Il credito rateale può sembrare una panacea per il debito revolving ad alto tasso di interesse, ma questa strategia è solo vantaggioso se ti impegni ad acquistare molto meno con le carte di credito una volta che paghi il saldi. Esecuzione di nuovi saldi sulla carta di credito, oltre ai pagamenti mensili richiesti da un prestito a rate, può esercitare un'incredibile pressione sul tuo budget ogni mese.