Che cos'è una scala di rendite?

Che cos'è una scala di rendite?

Una scala di rendite è una strategia di investimento che prevede l'acquisto di rendite immediate per un periodo di anni per fornire un reddito garantito riducendo al minimo il rischio di tasso di interesse. La scala delle rendite consente ai pensionati di mantenere una parte dei loro investimenti in azioni e obbligazioni, utilizzandone periodicamente una parte per l'acquisto di rendite. L'acquisto di rendite da una varietà di compagnie assicurative riduce al minimo il rischio di perdite se un assicuratore fallisce.

Come funziona una scala di rendite

Un rendita è un prodotto finanziario che eroga un flusso fisso di pagamenti a un individuo, utilizzato principalmente come flusso di reddito per i pensionati. Le rendite vengono create e vendute da istituti finanziari che accettano e investono fondi da individui e quindi, al momento della rendita, emettono un flusso di pagamenti in un secondo momento. Il periodo di tempo in cui viene finanziata una rendita e prima che inizino i pagamenti è indicato come il fase di accumulo. Una volta iniziati i pagamenti, il contratto è in fase di rendita.

Quando i tassi di interesse sono bassi, non ha senso bloccare quel tasso di interesse per molto tempo. Poiché nessuno può prevedere dove andranno i tassi di interesse, l'acquisto di rendite per un periodo di anni consente a un investitore di ridurre al minimo il rischio di bassi rendimenti. Una scala di rendite può anche generare reddito esentasse utilizzando a Conversione Roth IRA strategia.

Ad esempio, per le rendite garantite dall'assicuratore che le emette, i rendimenti per un anno potrebbero essere compresi tra il 2% e il 3% annuo per due o cinque anni. Una scala di rendite pluriennali garantite potrebbe essere costruita acquistando una rendita di 2, 3 e 5 anni. Tuttavia, il pagamento può variare a seconda della compagnia assicurativa che offre la rendita.

Svantaggi di una scala di rendite

Come tutte le rendite, sanzioni può richiedere il ritiro prima della scadenza della garanzia e l'imposta sul reddito può essere differita fino al ritiro del denaro. I prelievi prima dei 59-1/2 anni possono comportare una penale del 10% oltre all'imposta sul reddito ordinaria. Tieni presente che questi non sono CD e non hanno FDIC protezione.

L'accesso al tuo denaro è limitato e se muori quando il contratto è in vigore, perderai il tuo capitale e i pagamenti si interromperanno a meno che la rendita non includa un congiunto e sopravvissuto pagamento. Questo è importante per stabilire come il tuo coniuge o i tuoi eredi possano beneficiare del denaro che hai già contribuito.

Rendite variabili può essere utilizzato anche su una scala. Mentre le rendite variabili comportano un certo rischio di mercato e la possibilità di perdere il capitale, cavalieri e le caratteristiche possono essere aggiunte ai contratti di rendita (di solito a un costo aggiuntivo), che consentono loro di funzionare come rendite ibride a variabile fissa. I titolari dei contratti possono beneficiare del potenziale di rialzo del portafoglio, pur godendo della protezione di un beneficio minimo di prelievo garantito a vita se il portafoglio perde valore.

Strategie per la scala delle rendite

Ci sono una varietà di modi in cui un individuo può costruire una scala di rendite. Un metodo è quello di distribuire il tuo principale in pochi anni. Ad esempio, se hai $ 500.000 disponibili per l'acquisto di rendite, invece di spendere l'intero $ 500.000 in un anno, puoi spendere $ 100.000 all'anno per cinque anni. Questo scagliona le scadenze e possibilmente sfrutta diversi tassi di interesse in ogni anno; alcuni che potrebbero pagare più di un altro anno.

Un'altra strategia comporterebbe l'acquisto di diversi tipi di rendite. Una parte del tuo capitale di investimento può andare verso una rendita fissa mentre un'altra parte può andare verso indicizzato o rendite variabili. Puoi anche scalare le date di pagamento; l'età in cui inizi a ricevere i pagamenti della rendita.